Gerenciando as férias quando você está no capítulo 13 da bancarrota
Como uma família lida quando está em um caso de falência do Capítulo 13 ? Você tem que desistir de comemorar por cinco anos? De maneira alguma, mas será preciso alguma conscientização e planejamento. Aqui estão algumas coisas para pensar.
Quanto gastamos em feriados?
O Natal não é o único evento de fim de ano que custa dinheiro.
Ele vem logo após o impulso de volta às aulas com suprimentos, livros, taxas e roupas. Depois, há Halloween com festas, fantasias e doces. Até mesmo o Dia de Ação de Graças pode levar um monte de mudanças. Depois vem o Natal: brinquedos para as crianças e presentes para familiares adultos, colegas de trabalho, amigos e prestadores de serviços. Há festas, comida, roupas de vestir, viagens e doações para caridade.
Uma sugestão comum é que você não gaste mais do que 1,5 a 2% do seu rendimento bruto em todas as coisas associadas aos feriados. Para uma família com uma renda de US $ 40.000, isso resulta em US $ 600 a US $ 800. Você gastará US $ 1.125 a US $ 1.500 se sua família ganhar US $ 75.000.
Restrições no Capítulo 13
Se o Natal é um desastre financeiro para a maioria das famílias, pode parecer uma missão impossível para os pais envolvidos em um caso do Capítulo 13. Capítulo 13 planos de reembolso são necessários para durar de três a cinco anos. Os pagamentos são feitos mensalmente.
Um certo número de circunstâncias e considerações jogam no cálculo do pagamento do plano, mas um dos mais importantes é o rendimento disponível do devedor. Você deve divulgar sua renda ao tribunal de falências, incluindo bônus, trabalho em meio-período, previdência social, desemprego, renda de uma empresa e juros sobre poupanças e investimentos que possa receber.
Você também deve divulgar todas as suas despesas. Renda disponível é o dinheiro que você tem - ou deveria ter sobrado - no final do mês, depois de ter cumprido todas as suas despesas razoáveis e necessárias.
Idealmente, esse rendimento disponível poderia ter sido usado para comprar coisas divertidas, dar presentes ou viajar ou economizar para uma grande compra. Mas as compras podem ser restringidas em um caso do Capítulo 13, porque não são consideradas razoáveis ou necessárias. Sua renda disponível torna-se seu pagamento do plano do Capítulo 13. O dinheiro vai para seus credores.
Assumir Nova Dívida no Capítulo 13
Outro requisito importante no Capítulo 13 é que um devedor deve abster-se de assumir qualquer nova dívida durante o curso do plano. Lembre-se de que esses planos podem durar de três a cinco anos. Embora muitas pessoas passem pela vida sem usar o crédito, fazer um “cold turkey” quando arquivamos um caso do Capítulo 13 é um ajuste difícil para a maioria de nós.
Capítulo 13 orçamentos são muito apertados por necessidade, e muitos devedores não podem passar por um caso inteiro sem alguma ajuda. Para essas contingências, o código de falências permite que um devedor assuma dívidas se tiver uma boa razão e apenas com permissão judicial. Se a sua geladeira desistir do fantasma, você provavelmente seria aprovado para um pequeno empréstimo para substituí-lo.
Mas você não terá permissão para tirar um empréstimo do dia de pagamento para dar ao seu filho uma xBox para o Natal.
Isso se aplica também aos cartões de crédito. Se um credor de cartão de crédito não conseguiu fechar sua conta quando você entrou com pedido de falência, isso não significa que você está livre para usá-lo. Cartões de débito são bons, mas você tem que ter cuidado com o cheque especial, que é tecnicamente um avanço de crédito.
Estratégias para gerenciar financeiramente os feriados
Pode haver maneiras de obter algum dinheiro para financiar o Natal sem pedir emprestado ao banco ou a um credor do dia de pagamento . Você pode tentar economizar em pequenos incrementos se começar bem antes do feriado. Alguns bancos oferecem "Clubes de Natal" que exigem que você faça depósitos pequenos e regulares ao longo de um determinado período de tempo.
Outra maneira de economizar em pequenos pedaços é aproveitar a economia automática do seu banco ou o programa "arredondado".
Você pode configurar um plano de poupança automático que transfere uma pequena quantia a cada semana ou mês para uma conta segregada. Tão pouco quanto $ 10 por semana irá fornecer-lhe uma boa almofada de $ 520 após um ano.
Algumas outras opções
- Modifique seu plano de pagamento: Você pode modificar seu plano de pagamento do Capítulo 13 para reduzir seus pagamentos por um mês ou dois, para poder usar o dinheiro “economizado” para pagar as despesas de Natal. Mas antes de considerar seriamente essa opção, você precisa saber duas coisas. Primeiro, o seu advogado irá cobrar-lhe várias centenas de dólares para preparar e arquivar o pedido de modificação no tribunal. E, segundo, como você está pagando uma quantia fixa durante um determinado período no seu jogo de pagamento, seus pagamentos aumentarão nos meses restantes para compensar a diferença se você os reduzir por alguns meses,
- Emprestar do seu plano 401 (k): A opção menos atraente pode ser pedir emprestado do seu plano 401 (k). Seu advogado provavelmente terá que apresentar uma moção ao tribunal pedindo permissão para fazer isso também. Se a permissão for concedida, você terá que configurar um plano para pagar o empréstimo.
- Use sua restituição de imposto: geralmente arquivamos nossas declarações de imposto de renda na primavera e nossas verificações de reembolso chegam algumas semanas depois. Algumas pessoas colocam o dinheiro no banco, mas muitos o consideram um pouco inesperado e o desperdiça de acordo. Quando você está em um caso do Capítulo 13, esse dinheiro é tecnicamente uma renda mais disponível. Seu administrador pode levá-lo para o benefício de seus credores. Por outro lado, muitos curadores entendem que tomar todo o reembolso é duro. Eles podem permitir que os devedores guardem parte do dinheiro. Se você tiver sorte e isso acontecer com você, certifique-se de salvá-lo até que as férias cheguem.