- Eles perguntarão quanto tempo leva para reconstruir seu crédito .
- Eles juram que, daqui em diante, são apenas dinheiro e nunca farão uma assinatura de revista sem pagar por isso imediatamente.
Os advogados têm lutado desde que tivemos um sistema de falências para determinar a melhor forma de maximizar as lições de falência para atender nossos clientes à medida que constroem seus futuros financeiros.
É um dilema. Não há nada para impedi-lo de obter mais cartões de crédito depois de receber sua quitação de falência. Acredite ou não, você provavelmente receberá cartas de solicitação de revendedores locais de automóveis e lojas de móveis que o ajudarão a obter um “recomeço” antes que a tinta esteja seca em sua ordem de descarga. Temendo que você nunca será capaz de obter outro empréstimo, você pode ser tentado a aproveitar esses negócios caros.
Por outro lado, queremos que nossos clientes tenham a opção de obter crédito quando for importante, como comprar uma casa ou um carro. Isso ajuda a ter começado pequeno e construiu uma sólida reputação de crédito antes de assumir uma grande dívida.
A maior parte das informações sobre recuperação de falência discute como restabelecer o crédito . Mas Emma pergunta ao Balance algo diferente. Poderia a experiência de ir à falência ensiná-lo a administrar melhor seu dinheiro? Esta é a história dela:
Will e eu estamos casados há quinze anos e temos duas crianças de 8 e 5 anos de idade. Antes de termos nossos filhos, trabalhamos em tempo integral em empregos bem remunerados. Eu era um paralegal em um escritório de advocacia de ferimento pessoal e Will é um gerente de projeto de construção. Tínhamos carros novos, passamos férias agradáveis e não pensamos duas vezes sobre o que gastávamos em roupas, cortes de cabelo ou entretenimento.
Quando nosso filho nasceu, decidimos que poderíamos nos contentar com uma renda para que eu pudesse ficar em casa em tempo integral. Isso pareceu funcionar bem até que começamos a perceber que estávamos usando nossos cartões de crédito para compensar meu salário. Mesmo assim, não pensamos seriamente em mudar nossos hábitos porque sempre tínhamos a intenção de voltar a trabalhar em tempo integral quando as crianças entravam na escola.
Aqui estamos, oito anos depois, e perto de US $ 50.000 em dívidas. Nós maximizamos nossos cartões de crédito e estamos tendo problemas para fazer os pagamentos mínimos, que totalizam cerca de US $ 2.000 por mês. Acabamos de comprar uma minivan usada, mas a taxa de juros foi escandalosa porque nosso crédito sofreu.
Mesmo que eu voltasse a trabalhar em tempo integral, não vejo como conseguiríamos pagar essa enorme dívida. Estamos decididos a declarar falência e começar de novo. Antes de fazer isso, quero saber se a bancarrota do arquivamento nos ensinará como administrar melhor o nosso dinheiro, para que não nos encontremos nesta confusão novamente daqui a alguns anos.
Vamos ver como isso pode acontecer.
A legislação sobre reforma de falências tornou a recuperação da falência mais fácil?
Em 2005, o Congresso aprovou a Lei de Prevenção ao Abuso e Defesa do Consumidor (BAPCPA). O Congresso tentou abordar o que considerou ser um sistema leniente de falência que permitia às pessoas entrar com um processo de falência diretamente quando realmente podiam fazer pelo menos algum pagamento em seu cartão de crédito e outras dívidas sem garantia. Entre as novas disposições está uma exigência de educação devedor em duas partes.
Pré-Petição de Crédito Aconselhamento: Primeiro, antes de arquivar a bancarrota todo mundo tem que ter uma sessão com um conselheiro de crédito aprovado. Nesta sessão, você irá expor suas dívidas, receitas e despesas, e o conselheiro de crédito lhe dirá se você poderia se beneficiar de medidas de falência, como planos especiais de pagamento, cursos de gerenciamento de dinheiro, negociação com credores ou mesmo dívidas. consolidação.
Dois anos após esta exigência entrar em vigor, o Centro Nacional de Direito do Consumidor (NCLC) realizou um estudo que, entre outras coisas, mediu a eficácia do requisito de aconselhamento de crédito.
O NCLC descobriu que as agências de aconselhamento de crédito foram capazes de sugerir uma alternativa viável à falência para algo entre 1% e 4% das pessoas aconselhadas.
A conclusão do relatório foi que a exigência de aconselhamento não era um impedimento efetivo à falência e não era uma ferramenta eficaz de educação do devedor. Havia uma série de razões para essa conclusão, mas duas das mais importantes pareciam ser
A sessão de aconselhamento de crédito chega tarde demais no jogo para a grande maioria dos devedores. Eles chegaram a um ponto em que o único alívio que receberão é por meio de um pedido de falência.
A maioria dos devedores arquiva a bancarrota não por causa das más habilidades de gerenciamento de dinheiro, mas por causa de um evento que abalou suas vidas: como um problema médico significativo, divórcio ou desemprego. Aconselhamento de crédito fará pouco para dissuadir alguém de bancarrota quando a maioria das dívidas foram causadas por esses eventos de mudança de vida.
Gestão Financeira Pós-Petição: Em segundo lugar, após a declaração de falência e antes da quitação, cada devedor deve fazer um curso de gestão financeira aprovado.
Muitas vezes referida como Parte 2 do requisito de educação do devedor, o estudo da NCLC relata que este curso é um veículo muito melhor para a educação de devedores do que a Parte 1. A Parte 2 discute como avançar, administrar dinheiro, orçar e reconstruir crédito .
O problema com o curso de gestão financeira é a sua natureza superficial. Não é suficientemente profundo ou longo o suficiente para fornecer as informações e a prática que um devedor precisa para um novo começo bem-sucedido.
O estudo da NCLC sobre educação de devedores também cita um estudo que pesquisou os devedores depois que eles saíram da bancarrota para determinar como o arquivamento havia mudado suas vidas. Um terço relatou que as circunstâncias eram as mesmas ou piores do que antes do registro. Um quarto disse que as despesas de pagamento continuaram sendo um problema. A falta de renda estável parece ser o fator chave na vida daqueles que continuam a lutar.
O que funciona?
Sua situação é um pouco diferente do que algumas pessoas relatam. Você aparentemente encontrou-se nesta salmoura por causa de - digamos, como é - má administração do dinheiro, ou pelo menos uma atitude apática em relação ao efeito do crédito.
Você tem mais a ganhar prestando atenção aos seus gastos. Você sabe o que você está chegando. Você só precisa descobrir a maneira mais eficaz de usá-lo. Vamos falar sobre algumas maneiras de fazer isso.
É um plano de reembolso do capítulo 13 a resposta?
Pense em um plano do Capítulo 13 como se fosse uma cirurgia para perda de peso. É um grande negócio e força o problema. Com a cirurgia de perda de peso você tem que comer menos. O Capítulo 13 força você a gastar menos. Você deve aderir a um orçamento, e não muito generoso. Você gasta de três a cinco anos fazendo pagamentos mensais. Você não pode aceitar novos créditos durante esse tempo sem obter permissão do tribunal e ter uma boa razão para isso. Para muitas pessoas, é uma boa transição do caos para o controle.
Estratégias para o sucesso
Mudanças de atitude: Se você tentar um capítulo 13 ou não, você e seu marido precisarão de uma mudança de atitude em relação ao dinheiro, ou você se encontrará de volta daqui a alguns anos. Aqui estão algumas ideias para considerar.
Embora seja verdade que as pequenas coisas se somam, acredito em começar com as mudanças que podem ter o maior impacto.
Orçamento Ajuda: se você for especialista em tecnologia, considere usar um aplicativo de telefone ou um website para ajudá-lo a acompanhar os gastos. Sistemas como o Mint e o Billguard podem vincular suas contas bancárias e seus cartões de crédito para recuperar e classificar seus itens de despesas individuais. Você define o orçamento e esses aplicativos alertam quando você passa por cima. E isso é apenas o começo.
Comece um fundo de emergência: Depois de declarar falência, você não pode usar cartões de crédito como muleta quando surgir uma emergência. Você precisa começar um fundo de emergência. Todos os meses, deposite o que você teria usado para fazer pagamentos com cartão de crédito antes da falência. Faça isso antes de decidir que você tem espaço para liberar seu orçamento para coisas como férias e novas TVs. Considere que é preciso um mínimo de US $ 2.000 por mês para uma família média passar por um período de desemprego.
Demasiada casa? Você realmente precisa de uma casa de 3.000 metros quadrados? Com uma piscina. E uma garagem para três carros. E uma hipoteca de 40 anos. E uma visita semanal do serviço de limpeza? Não você não. Eu criei meus filhos em uma casa de 1.600 pés quadrados com um pátio.
Isso vale para carros também. Nós todos sabemos a economia de comprar carros novos. Agora, quase todo negociante de carro usado tem uma presença online e você pode comprar em seu laptop. Você pode até fazer compras on-line para obter o melhor acordo de financiamento.
Demasiadas refeições fora? Você já comprou uma casquinha de sorvete de US $ 5 e pensou: “Eu poderia comprar uma caixa de sorvete na mercearia (duas à venda em uma loja de descontos), pelo que acabei de pagar por uma colher e um cone de waffle.” , é divertido ir até a sorveteria, mas para uma família de quatro é 20 dólares. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, em 2015, a família média americana gastou uma média de US $ 3.008 em restaurantes e tirar. Compare isso com os US $ 4.015 que gastamos em mantimentos.
Eu me pergunto se esses números incluem bebidas extravagantes de café? O americano médio gasta US $ 780 por ano em cafeterias . Ou refrigerante, dos quais consumimos 44,7 galões por ano. Isso é quase 240 latas de 12 onças, ou cerca de US $ 80 (na caixa) ou US $ 240 (na máquina de venda automática). Isso é por pessoa.
Em vez disso, beba mais água. E eu não estou falando sobre o tipo engarrafado. Se você não gosta de sua água da torneira, pegue um jarro de filtro ou adicione uma fatia ou duas de limão.
Cut the Cord: O conselho gasto pelo tempo ainda funciona. Desista do que você não precisa. Você não precisa de TV a cabo. Eu costumava pensar que eu precisava de TV a cabo porque eu tinha dois filhos em casa. Quando saíram da casa, nenhum deles conseguiu TV a cabo. Claro que me mostrou.
Kids Are Money Pits, estou certo? E, falando de crianças, vocês são jovens o suficiente para que você possa treiná-las agora que elas não precisam dos últimos $ 100 tênis ou videogame. Depois que minha filha de 12 anos teve um colapso quando me recusei a comprar uma roupa de US $ 80 em uma loja de departamentos, levei-a a uma loja de artigos de segunda mão. Ela ficou em êxtase ao sair com duas bolsas de roupas pelas quais eu paguei menos de 10 dólares.
Tem menos coisas: Se você quiser comprar uma torradeira, que é um bom item para ter, mas longe de ser uma necessidade, aqui está uma maneira de pensar sobre a compra.
- Você não precisa, então não compre.
- Se você realmente quiser, espere um dia, uma semana ou um mês antes de você. Há uma boa chance de que o desejo desapareça.
- Tente encontrar usado. Faça um telefonema para seus amigos que podem ter um pó. Confira consignação e brechós, sua página de troca de bairro online ou a lista de Craig. Sinta-se engraçado em comprar usado? Supere-o ou consolide-se com um modelo “remodelado”.
- Se você levá-lo para casa, encontre um novo lar para algo de tamanho, valor ou uso similar. Considere vendê-lo online.
Estas são apenas algumas idéias que podem ajudá-lo a obter controle e equilíbrio. Sua vida financeira pós-falência deve envolver mais do que solicitar alguns cartões de crédito iniciais. Você precisará de uma nova maneira de pensar. Mas você é inteligente, motivado e nunca mais deseja fazer uma visita de retorno ao escritório do seu advogado de falências.