Enquanto a falência é o primeiro passo para restabelecer o bom crédito, você não pode simplesmente arquivar um caso e esperar um movimento significativo. Você tem que trabalhar nisso. Vai levar um pouco de atenção e vai levar tempo, mas isso pode ser feito.
O que faz a sua pontuação de crédito?
As pontuações de crédito são baseadas em dados coletados durante um período de meses e anos. Um mês ou até seis meses de dados podem não ser suficientes para que a empresa de classificação de crédito produza uma pontuação que lhe renderá as melhores condições de crédito. Mas talvez um ou dois anos de dados sejam. Para saber mais sobre as pontuações de crédito após a falência, consulte:
Como a falência afeta a pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito é importante após a falência?
Veja como você chegará lá. . . .
Pague suas obrigações contínuas no tempo
A falência não elimina necessariamente toda a dívida. Alguns empréstimos, especialmente aqueles que são garantidos, podem sobreviver à falência porque o credor tem direito a pelo menos o valor da garantia. Estes são comumente conhecidos como reafirmações .
Normalmente, uma reafirmação sobrevive à falência com os mesmos termos em que o empréstimo estava entrando. Portanto, se você tem um empréstimo de carro quando registra um Capítulo 7 e quer manter o carro, continuará fazendo os pagamentos conforme explicado no documentos de empréstimo.
Porque esta dívida é reafirmada, ou não é descarregada, o credor continuará a relatar a dívida e seu tratamento da dívida cada mês para as agências de relatórios de crédito.
Reafirmações podem percorrer um longo caminho para a reconstrução de uma pontuação de crédito. Mas eles só funcionam se você fizer os pagamentos no prazo.
Considere um cartão de crédito garantido
Com um cartão de crédito garantido, você deposita no credor um valor igual ou quase igual à linha máxima de crédito do cartão.
Se você parar de fazer pagamentos, o credor pode manter o depósito para compensar o que você não pagou.
Muitas pessoas vêem isso não é muito diferente de usar suas contas bancárias e um cartão de débito, uma vez que eles ainda têm que colocar um montante em depósito. Mas existem algumas diferenças muito importantes.
Do lado negativo: as taxas que você pagará pelo privilégio. Normalmente, o credor irá cobrar uma taxa anual, talvez uma taxa administrativa para a criação da conta, e uma alta taxa anual. Como essas taxas geralmente são alteradas diretamente para a conta, e como os limites de crédito em cartões garantidos geralmente são baixos - US $ 300 a US $ 500 para começar, você pode facilmente encontrar, com sua primeira declaração, que metade da sua disponibilidade de crédito foi direcionada para cobrir despesas.
No lado positivo: o histórico de pagamento do cartão garantido será informado às agências de relatórios de crédito. Isso não é verdade na atividade do seu cartão de débito. Em seu relatório de crédito, o cartão seguro será semelhante a qualquer outra conta. Se você pagar de acordo com os termos da conta, sua pontuação de crédito aumentará. Se você não pagar de acordo com os termos, a pontuação de crédito irá cair.
Para mais ler os melhores cartões de crédito que você pode obter após a falência .
Empregando outros tipos de crédito
Na nossa área, as concessionárias de automóveis comercializam ativamente para as pessoas que recentemente saíram da falência.
Alguns meses depois de receber sua dispensa, muitos de meus clientes começarão a receber cartas de concessionárias oferecendo ajuda para restabelecer o crédito através da compra de um veículo a tempo. Pelo que vi, os termos sobre esses tipos de empréstimos não estão em desacordo com os termos oferecidos em outras partes do mercado subprime. Mas eles não são horríveis também. Considerando que pessoas com uma pontuação de crédito decente podem obter 5%, esses empréstimos podem variar tão alto quanto 18% ou mais.
Algumas pessoas tiveram sorte na obtenção de cartões de crédito de varejistas. Isso não é tão fácil como antigamente era quando as lojas de departamentos eram estabelecimentos locais que eram operados de forma independente e não faziam parte de uma cadeia de múltiplos mercados, e carregavam suas contas internas.
Evite Agências de Reparo de Crédito
Primeiro de tudo, não há nada que uma agência de reparação de crédito pode fazer que você não pode fazer por si mesmo com a ajuda de qualquer número de recursos baseados na web ou livros da Amazon.
Se aparecerem informações incorretas ou desatualizadas em seu relatório de crédito, há etapas que você pode seguir para corrigi-las. Se as informações do seu relatório de crédito forem negativas, mas ainda precisas, elas não poderão ser removidas permanentemente.
Apesar disso, os golpes de reparação de crédito são abundantes. Eles geralmente se aproveitam do fato de que uma agência de relatórios de crédito irá remover informações contestadas por um período de tempo enquanto a disputa está sendo investigada. Com a informação negativa disputada fora do relatório, seu histórico de crédito pode parecer muito mais limpo do que deveria parecer.
Mas, é provável que as informações reapareçam no seu relatório quando a investigação estiver concluída. Agências de reparação de crédito ganham dinheiro cobrando taxas contínuas, muitas vezes por assinatura mensal, para cobrir as disputas sucessivas que empregam para manter informações precisas, mas negativas, do seu arquivo.
Apenas leva tempo
Aqui está a linha de fundo: só leva tempo. Eventualmente informações negativas vão cair do seu relatório de crédito. Quanto mais e mais rápido você puder substituir essas entradas negativas por novas contas que mostrem que você pode pagar suas contas de acordo com os seus termos, maior será a sua pontuação de crédito.
Atualizado em abril de 2018 por Carron Nicks.