Controlar os gastos e evitar dívidas desnecessárias com cartões de crédito é certamente um objetivo louvável. Ainda assim, mesmo que você acredite que não precisará de crédito no futuro, isso pode não ser realista. Você pode ter quebrado o hábito de cobrar um jantar no restaurante ou usar seu cartão de crédito para comprar um novo par de sapatos por impulso, mas é difícil economizar dinheiro para comprar uma casa ou até mesmo um carro.
Então, como a falência afeta uma pontuação de crédito? É uma preocupação legítima. Vamos ver o que acontece quando você arquiva.
Quais são as pontuações FICO?
Um dos principais fornecedores da pontuação de crédito é uma empresa chamada Fair Isaac. Os escores calculados usando fórmulas e algoritmos desenvolvidos pela Fair Isaac Company são chamados de pontuações FICO. A fórmula da Fair Isaac é proprietária, o que significa que Fair Isaac é dona do processo e não precisa fornecer essa fórmula a ninguém. Por causa disso, às vezes é difícil explicar ou prever como a empresa calcula qualquer pontuação de crédito específica.
Pontuações de crédito FICO variam de tão baixo quanto 300 a tão alto quanto 850. A maioria dos bancos de crédito consideram uma pontuação de crédito de 720 para ser bom.
A Fair Isaac Company usa as informações contidas em seu relatório de crédito como matéria-prima para calcular a pontuação. As três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Trans Union e Experian, podem não ter as mesmas informações e, portanto, sua pontuação de crédito pode diferir de uma agência para outra.
Normalmente, essa diferença não é mais do que alguns pontos.
Para Fair Isaac para calcular uma pontuação de crédito em tudo, você deve ter pelo menos uma conta que tenha sido aberta seis meses ou mais, e pelo menos uma conta que tenha sido comunicada ao departamento de crédito nos últimos seis meses.
Fair Isaac usa várias informações de crédito, tanto negativas quanto positivas, para calcular sua pontuação. De acordo com os materiais da empresa, aqui estão as porcentagens que cada tipo de informação contribui para a pontuação geral:
- Histórico de pagamento: 35%
- Valores devidos: 30%
- Comprimento do histórico de crédito: 15%
- Novo crédito: 10%
- Tipos de crédito em uso: 10%
Para saber mais sobre o que vai determinar sua pontuação de crédito, veja Como minhas pontuações FICO são calculadas.
Outras empresas também comercializam e fornecem pontuações de crédito com base em seus próprios cálculos, que podem diferir daquelas usadas pela Fair Isaac.
Como a falência afeta sua pontuação de crédito?
A maioria dos tipos de informações negativas em seu relatório de crédito afetará sua pontuação de crédito. Se você demorar para pagar ou pular pagamentos, sua pontuação refletirá isso. Carregar uma grande quantidade de dívida em comparação com o limite dessas contas também pode ser um problema.
Antes de chegar ao ponto de declarar falência, você provavelmente terá dificuldade em pagar regularmente em suas contas.
Você pode ter maximizado a maioria ou todos os seus cartões de crédito. Ambas as circunstâncias afetarão negativamente a pontuação de crédito.
É difícil prever exatamente o que sua pontuação de crédito vai fazer depois de receber sua quitação de falência. Quão ruim sua pontuação de crédito é quando você arquiva não parece ter muito efeito sobre onde você acaba. Se você começar baixo, você sairá da falência baixa. Se você começar alto, sua pontuação vai cair muito. Mas a maioria das pessoas informa que eles acabam em cerca de 550 quando saem da bancarrota, independentemente de começarem com uma pontuação alta ou uma pontuação não tão alta.
Decisões de Falência e Crédito Futuro
A linha de fundo para muitos, no entanto, não é o efeito que a falência terá sobre a pontuação de crédito. É o efeito que a bancarrota do arquivamento terá em decisões de crédito no futuro.
Mesmo sem uma pontuação de crédito, o fato de que a falência aparece no relatório de crédito em todos irá conduzir muitas decisões de crédito, enquanto o depósito aparece, o que pode ser até dez anos.
Há boas notícias e esperança para o futuro. Muitas pessoas que declaram falência também relatam que, se forem cuidadosas em seus esforços para reconstruir seu crédito, não assumem muitas dívidas cedo demais, e escrupulosamente pagam suas dívidas a tempo toda, leva cerca de dois anos para serem creditadas. pontuações para subir na faixa "boa".
Em seguida, saiba por que sua pontuação de crédito é importante mesmo após a falência e os passos que você pode tomar para melhorar sua pontuação de crédito.
Como melhorar sua pontuação de crédito após a falência
Sua pontuação de crédito é importante após a falência?
Carron Nicks Atualizado em novembro de 2017