Quando você arquivou seu caso de falência, você tinha uma ferramenta poderosa em seu arsenal. A " permanência automática " entrou em vigor no momento em que você registrou seu caso. Foi uma liminar que proibiu seus credores de tomar qualquer ação para cobrar suas dívidas enquanto você estava em falência. Eles não puderam:
- ligar
- enviar-lhe cartas, textos ou e-mails
- recuperar sua garantia
- encerrar em sua casa
- continuar ou entrar com uma ação judicial
- colocar um penhor em sua propriedade
- e outras atividades
Você deve ter notado uma queda quase imediata e substancial nessas atividades quase tão logo você arquivou. Alguns credores, especialmente pequenas lojas “mãe e pop” e, inversamente, grandes organizações burocráticas, têm dificuldade em integrar os avisos de falência e o fato de que você entrou em seus sistemas. Pode levar tempo, e às vezes, ação por seu advogado de falência ou até mesmo sanções pelo tribunal de falências para impressionar o credor a gravidade do processo ea necessidade de parar o assédio.
Às vezes, os clientes ignoram a atividade de coleta contínua durante o caso, supondo que ela pare ou que não tenha significado e que não valha a pena o esforço para corrigi-la. Infelizmente, esses credores costumam ser aqueles que não entendem a mensagem e, quando a quitação é feita, ainda tentam fazer com que você pague sua dívida.
A injunção de alta
Quando o tribunal entra sua ordem geral de quitação , a estada automática é convertida em uma liminar permanente de quitação segundo 11 USC § 524. Isso significa que o credor cuja dívida foi liquidada não pode mais tomar uma medida para cobrar essa dívida. Mas há circunstâncias em que o credor pode continuar a contatá-lo e até tentar cobrar a dívida.
Aqui estão algumas das ações que um credor pode tomar após o seu pedido de falência ou após a sua quitação:
- sugerindo ou pressionando você a entrar em uma nova dívida para substituir a antiga.
- incorporando a dívida antiga em um novo empréstimo (quando refinanciando um empréstimo de carro)
- tentativa de cobrar dívidas que você concordou em pagar verbalmente (sem acordo de reafirmação)
- chamando ou fazendo exigências escritas
- Recusando-se a mostrar a dívida como descarregada em seu relatório de crédito, a menos que você pague a dívida
- enviando avisos de ação sobre dívidas liquidadas
- repossessing ou encerramento
- arquivar um processo
Para saber quando o credor é legalmente justificado e quando o devedor está realmente violando a liminar, você deve responder às seguintes perguntas:
O caso foi rejeitado (e não dispensado)? Se o caso foi demitido e não apurado, o credor tem o direito de continuar a cobrança da dívida.
Casos de falência geralmente terminam em uma alta ou demissão. A quitação normalmente é o resultado pretendido, aliviando o devedor da obrigação de pagar dívidas descartáveis, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais (e até mesmo empréstimos para carros e residências - veja abaixo). Mas alguns casos não são cumpridos e são dispensados.
Pode haver vários motivos pelos quais um caso é descartado. Se o devedor não completar sua documentação oficial, não fornecer declarações de impostos ao agente fiduciário, não comparecer à assembléia de credores da Seção 341, ou falhar de alguma outra forma ou se recusar a cooperar com o administrador judicial, o tribunal rejeitará o caso. Um caso de plano de amortização do Capítulo 13 pode ser dispensado por todas essas razões, mas também quando o devedor não obtém a confirmação do plano de reembolso do Capítulo 13 ou não efetua os pagamentos ou toma outras ações exigidas pelo plano de pagamento.
Quando o caso é descartado, em muitos aspectos é como se o caso nunca tivesse sido apresentado em primeiro lugar. Os devedores perdem a proteção da permanência automática, e os credores que foram hospedados podem retomar seus esforços de cobrança.
A dívida não foi recarregável? Algumas dívidas não serão descarregadas em um processo de falência. Alguns não são automaticamente dispensados, e outros só sobreviverão se uma das partes pedir ao tribunal que declare que a dívida não é descartável. Sua ordem de quitação emitida pelo tribunal não listará as dívidas que são pagas, mas seu advogado poderá esclarecer isso para você. Se a dívida não for liquidada, o credor pode retomar os esforços de cobrança quando o tribunal entrar com a ordem de alta.
Em geral, essas dívidas não serão pagas:
- imposto de renda para os três anos fiscais mais recentes
- apoio à criança em atraso e pensão alimentícia
- dívidas causadas devido à sua condução enquanto intoxicado
- empréstimos estudantis
- multas e restituição em um processo criminal
Estas dívidas não serão liquidadas se um credor fizer objeção à sua quitação:
- dívidas de atos dolosos e maliciosos
- algumas taxas de crédito recentes para adiantamentos em dinheiro ou bens ou serviços de luxo
- dívidas devido a peculato, furto, violação do dever fiduciário
- dívidas que você não lista em sua papelada de falência
A dívida foi incorrida depois que a petição de falência foi apresentada? Se você abriu uma conta de crédito ou entrou em uma dívida depois que você entrou com o seu processo de falência, as chances são de que não será descarregada eo credor pode tentar cobrar de você. Se você entrou nessa dívida em conexão com um caso do Capítulo 13 (para comprar um carro novo, por exemplo), será necessário incluir essa dívida em seu plano do Capítulo 13. O mais provável é que você pague enquanto ainda está no caso e não tem nada para descarregar no final.
Você reafirmou a dívida? Até mesmo seu carro e seus empréstimos de casa serão descarregados em um caso do Capítulo 7, mas seu credor ainda terá o direito de receber e vender sua garantia. Se você quiser manter a propriedade que garante um empréstimo, terá que continuar pagando por ele até que o empréstimo seja pago integralmente, mesmo após o término do processo de falência. Você provavelmente entrará em um acordo de reafirmação em que você e o credor concordam que o empréstimo não será liquidado, e você continuará a ser responsável pela dívida. Se, posteriormente, a inadimplência, o credor terá à sua disposição toda a gama de ações de cobrança, como se a dívida nunca fizesse parte do processo de falência.
Remédios
Se um credor está pedindo dinheiro após o seu processo de falência é descarregado, entre em contato imediatamente com seu advogado de falência do consumidor. Seu advogado irá ajudá-lo a determinar se a dívida foi quitada. Se ele foi dispensado e o credor estiver agindo em violação da liminar de alta, seu advogado entrará em contato com o credor, formal ou informalmente, para exigir que o credor interrompa a atividade de cobrança. Se o credor falhar ou se recusar a parar, o seu advogado pode pedir ao tribunal que reabra o seu processo de falência e sancionar o credor pela sua violação. Você também pode pedir ao tribunal que ordene ao credor o pagamento de quaisquer danos que possa ter sofrido devido à atividade de cobrança.