Ou talvez você seja o cliente que reconhece o valor do crédito e não pode esperar para começar a reconstruir o seu.
Embora seja verdade que uma falência pode permanecer no seu histórico de crédito por até 10 anos, o que muitas pessoas não percebem é a rapidez com que você poderá voltar ao mercado de crédito depois de receber sua dispensa. Alguns bancos e emissores de cartões estão tão ansiosos para emprestar a pessoas que estão saindo da bancarrota que estão ativamente vendendo para eles enquanto ainda estão em um processo de falência. Não é incomum que as pessoas recebam ofertas de crédito de empresas de cartão de crédito, concessionárias de automóveis locais e lojas que vendem móveis para casa.
Mas você não vai se apaixonar por todas as ofertas que aparecerem, certo? Alguns valem a pena investigar, mas outros são francamente bobos, seus termos são tão ruins.
Por que os credores estão ansiosos para emprestar aos devedores de falência
Parece contraintuitivo que um banco ou outro credor estaria disposto, muito menos ansioso, a dar crédito a alguém que apenas fez com que seus concorrentes perdessem centenas ou milhares de dólares.
Mas existem razões sólidas e racionais para isso.
- O devedor acaba de desembolsar milhares de dólares em dívidas, o que libera recursos (ou seja, renda) que ele pode usar para pagar o novo crédito.
- O devedor não pode arquivar outra falência por algum tempo. Por exemplo, se você recebeu uma descarga em um caso do Capítulo 7, não poderá receber outra quitação do Capítulo 7 por oito anos.
- O credor pode cobrar uma taxa de juros mais alta porque o devedor é motivado.
Cartões de crédito seguros versus não garantidos
A maior parte do cartão de crédito que você considera será um dos dois tipos, garantidos ou não.
- Cartão de Crédito Garantido
Quando você abre um cartão de crédito garantido, o credor ou emissor exigirá que você deposite uma quantia em uma conta de poupança especial junto à instituição. O valor que você deposita é geralmente igual ao limite de empréstimo que a instituição permitirá na conta. O depósito atua como garantia para o credor. Se você for inadimplente no futuro, o credor não receberá nenhum dinheiro porque terá que sacar o dinheiro da conta de depósito para pagar ou pagar o saldo de crédito.
A menos que seja usado para pagar seu saldo, o dinheiro na conta de poupança ainda pertence a você. Após um período de pagamentos no prazo, muitas empresas permitem que você converta um cartão seguro em um cartão sem garantia com um limite de crédito mais alto.
Um cartão de crédito garantido, muitas vezes tem uma taxa de juros mais baixa do que todas as contas não seguras que você pode qualificar para a direita após a falência.
- Cartão de crédito inseguro
Este é o padrão da indústria. É inseguro, o que significa que você não coloca nenhuma garantia ou garantia (ou seja, o depósito). Se você optar por seus pagamentos, a empresa de cartão de crédito não terá nada a aplicar ao seu saldo.
Portanto, eles virão depois de você pessoalmente.
Coisas para olhar para fora
Em todos os casos, tenha cuidado com dois grandes problemas:
Taxas de juros . Logo no início, você pode facilmente se encontrar com uma conta com uma taxa de juros de 20% ou mais.
Taxas Os emissores de cartões geralmente cobram taxas anuais para que você participe de seu programa, mas muitos que fornecem crédito após a falência cobram ainda mais. Procure referências não só para a taxa anual, mas para
- Taxa criada
- Taxa de transação
- Taxa administrativa
- Taxa de inscrição
Não é incomum que um novo titular receba uma conta com um limite de crédito de US $ 300, mas receba US $ 150 em taxas no momento em que sua inscrição for aceita. Para que a conta seja útil, ela precisa pagar essas taxas o mais rápido possível, mas se não o fizer, pagará mais juros.
De qualquer forma, o credor vence.
Ofertas para considerar
Aqui estão alguns cartões que recebem críticas geralmente favoráveis. Cada um não requer nenhuma verificação de crédito ou o credor irá considerar crédito ruim ou uma falência recente.
Cartões seguros
Wells Fargo Secured Credit Card
- Taxa anual: US $ 25
- ABR: 20,24 por cento
- Limite / depósito: $ 300 te dará um limite de crédito de $ 300
- Benefícios: Assistência na estrada e proteção contra danos ao celular.
Master One Garantido MasterCard
- Taxa anual: nenhuma
- ABR: 24,99 por cento
- Limite / depósito: US $ 49 a US $ 200, dependendo da capacidade de crédito
- Vantagens: depósito de segurança pode ser inferior ao limite de crédito, e você pode pagá-lo em parcelas; assistência na estrada; seguro de aluguel de carros.
Primeiro Progresso Platinum Prestige MasterCard Cartão de Crédito Garantido
- Taxa anual: US $ 44
- Abril: 11,99 por cento
- Limite / Depósito: 200 a $ 2.000
- Vantagens: menor taxa de juros anual do que a maioria.
Cartões inseguros
Visto de crédito com um banco de platina
- Taxa anual: US $ 0 a US $ 75
- TAEG: 16,99 por cento a 24,99 por cento
- Limite: O limite inicial será de US $ 300 a US $ 500, dependendo do valor do crédito
- Regalias: 1% de dinheiro de volta em compras de gás.
MasterCard Gold Milestone
- Taxa anual: US $ 35 a US $ 99
- ABR: 23,90 por cento
- Limite: US $ 300
- Vantagens: escolha o seu design de cartão personalizado.