Saia da Dívida Admitindo Seu Problema, Escolhendo uma Tática de Pagamento da Dívida
Há uma abundância de artigos que descrevem as táticas que as pessoas usam para sair da dívida. Eles cortam seus cartões de crédito ou colocam seus cartões de plástico em um pote de manteiga de amendoim. Eles param de comprar café na Starbucks e aplicam o dinheiro extra para pagar seu visto. Eles trocam seu carro por um modelo mais antigo ou mais eficiente, ou levam um locatário para o quarto de hóspedes.
Mas existem algumas questões mentais e emocionais que as pessoas devem abordar também, se quiserem conquistar suas dívidas.
# 1: admitir que você tem um problema
Admita que você tem um problema com gastos. Admita que você passou por cima da sua cabeça. Não faça desculpas. Sim, os tempos foram difíceis. Sim, o dinheiro estava apertado. Mas havia coisas que você poderia ter feito de forma diferente.
Contanto que você dê desculpas, você se dá permissão silenciosa para continuar repetindo os mesmos maus hábitos financeiros. Você corre o risco de cair nas mesmas armadilhas de gastos que o colocaram em dívidas em primeiro lugar. O primeiro passo para pagar sua dívida é deixar claro consigo mesmo, parar de dar desculpas, parar de apontar o dedo para fatores externos além do seu controle e se concentrar em como você pode mudar sua vida.
# 2: Conheça a diferença entre um desejo e uma necessidade
Poucas pessoas entendem a linha entre necessidades e luxos. Pão e leite são necessidades. Biscoitos e gelados Oreo - embora tecnicamente uma "mercearia", no sentido de que você compra em uma mercearia - são luxos.
Manter o ar condicionado a 78 ou 80 graus durante o verão é uma necessidade; Acionar o ar-condicionado para 68 ou 70 graus é um luxo.
A regra orçamentária de ouro 50/30/20 , popularizada pela economista de Harvard Elizabeth Warren, diz que as pessoas devem orçar 50 por cento de sua renda para as necessidades, 30 por cento para os desejos e 20 por cento para a poupança e redução da dívida.
Se você está falando sério sobre a eliminação de suas dívidas, você pode querer dar um passo adiante: dedicar 40% de sua renda para a poupança e redução da dívida, e apenas 10% para as necessidades. Aceite que isso exigirá sérios sacrifícios: a televisão a cabo, as viagens ao zoológico, as refeições no restaurante e as roupas novas podem precisar ser cortadas do orçamento familiar.
# 3: Escolha uma tática e fique com ela
Existem duas táticas populares que as pessoas usam para esmagar suas dívidas. Uma é chamada de "bola de neve da dívida". Sob essa estratégia, uma pessoa deve economizar US $ 1 mil em um fundo de emergência e aplicar cada centavo de reposição à dívida com o menor saldo, independentemente de sua taxa de juros. Eles devem pagar essa dívida até que ela seja fechada (enquanto fazem pagamentos mínimos das outras dívidas, é claro).
Uma vez que essa dívida seja eliminada da lista, eles devem aplicar todo o dinheiro que estavam usando à próxima menor dívida da sua lista, e assim por diante. Cada dívida vencida cria um efeito de “bola de neve” de aumentar o momentum no próximo. Além disso, cada dívida conquistada cria uma vitória psicológica que motiva a pessoa a atacar a próxima.
A outra tática é chamada de "empilhamento de dívidas". Essa estratégia diz que uma pessoa deve jogar cada centavo de reposição na dívida com a maior taxa de juros, independentemente do saldo total.
Depois de cruzar a lista, a pessoa deve aplicar esse dinheiro para a próxima taxa mais alta, e assim por diante. Essa estratégia economiza o máximo de dinheiro em pagamentos de juros ao longo da vida de todos os empréstimos, embora - dependendo do tamanho do saldo - possa levar mais tempo para uma vitória psicológica do cruzamento de uma dívida.
Há um grande debate sobre qual estratégia é melhor. Minha opinião é que as finanças pessoais são pessoais; A melhor tática é aquela que melhor se adequa à sua personalidade.
Dito isso, aqui está o meu conselho: escolha uma tática - bola de neve de dívidas ou empilhamento de dívidas - e fique com ela. Não alterne entre diferentes táticas de pagamento da dívida. Siga o método escolhido por várias semanas ou meses. Mude apenas como último recurso, se você realmente acredita que essa tática não combina com você.
# 4: Comemore
Toda vez que você alcança uma vitória psicológica - seja uma dívida cruzada na sua lista, ou duas semanas de adesão ao seu plano de pagamento, ou qualquer outra vitória simbólica que você experimente - celebre-a. Alegre-se com isso.
Mas aqui está o kicker: não comemore gastando dinheiro. Isso é como comemorar uma perda de peso de 5 libras com um cheeseburger duplo.
Em vez disso, aprenda formas gratuitas de comemorar. Jogue um frisbee no parque. Tome um longo banho de espuma. Releia o seu livro de infância favorito. Vá em uma caminhada longa na floresta com seu cão. Celebre sem abrir sua carteira.