Quer chutar sua dívida para o meio-fio? Essas dicas vão ajudar
Em um ano típico, o consumidor médio gasta milhares de dólares em dívidas de cartões de crédito, empréstimos para carros e pagamentos de hipotecas. A partir de 2015, o lar médio devia US $ 15.762 em dívidas de cartão de crédito. (Fonte: Estudo da Dívida sobre Cartões de Crédito de Famílias Americanas de 2015 da NerdWallet.)
Dado que muitos cartões de crédito têm uma taxa de juros de 15% a 25%, os consumidores estão desperdiçando centenas de dólares em juros a cada ano.
Aqui estão sete dicas que podem ajudá-lo a se livrar de sua dívida.
Fazer um orçamento
As pessoas se endividam porque gastam mais dinheiro do que ganham. Um orçamento ajuda a evitar isso. Ele permite que você veja quanto dinheiro você ganha e para onde vai esse dinheiro. Ele permite que você indique áreas onde você está desperdiçando dinheiro comendo em restaurantes caros ou comprando uma xícara de café por US $ 5 todos os dias.
Crie um orçamento básico que lhe permita pagar por necessidades como aluguel / hipoteca e serviços públicos. Deixe de lado todo o resto para pagar sua dívida o mais rápido possível. Aguarde a compra de itens de luxo até que você tenha conquistado sua dívida. Destacar seu cabelo, comprar roupas novas e comer em restaurantes são luxos, não necessidades.
Congelar seus cartões de crédito
Pare de usar cartões de crédito se tiver dívidas . Comece a carregar dinheiro em seu lugar. Atenha-se ao orçamento que você criou e compre apenas o que você pode pagar com dinheiro.
Cartões de crédito têm altas taxas de juros. As únicas pessoas que devem levar cartões de crédito são aquelas que podem evitar a tentação de gastar mais. Se você acha que pode ceder à tentação, remova inteiramente os cartões de crédito da imagem. Deixe suas cartas em casa. Melhor ainda, congele seus cartões de crédito em um bloco de gelo para que você não possa usá-los por impulso.
Pague mais que o mínimo
Empresas de cartão de crédito lucram com suas taxas de juros, sabendo que muitos usuários só fazem o pagamento mensal mínimo. É bom para empresas de cartão de crédito, mas ruim para sua carteira.
Digamos que você tenha US $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito com juros de 18%, e você está pagando somente o pagamento mínimo de US $ 150 por mês (3% da conta total). Levará 3 anos e 11 meses para saldar a dívida e você gastará US $ 2.000 apenas com juros. Isto é muito dinheiro.
Os proprietários de cartões de crédito responsáveis pagam a fatura inteira de mês para mês. Se você não puder fazer isso, pelo menos pague mais do que o pagamento mínimo todo mês até que a dívida tenha acabado.
Maior dívida primeiro
Tem muita dívida com cartão de crédito? Muitos consumidores estão tão sobrecarregados por suas dívidas que não sabem por onde começar. Aqui estão dois métodos para fazer isso:
O Método Snowball - Comece com o cartão com a menor dívida. Concentre-se em pagar tudo isso o mais rápido possível, mesmo que isso signifique que você só pode fazer o pagamento mínimo em outros cartões de crédito. Quanto mais cedo a dívida acabar, melhor. Quando a menor carta for paga, inicie o processo novamente com a segunda menor até que todas as suas cartas sejam pagas.
O método de empilhamento - Comece com o cartão com a maior taxa de juros. Pagá-lo o mais rapidamente possível, fazendo apenas o pagamento mínimo em outros cartões de crédito. Uma vez que sua dívida com juros mais altos for paga, concentre todos os seus esforços no cartão com a segunda maior taxa de juros.
Renegociar taxas de hipoteca
Renegociar sua taxa de juros de hipoteca residencial permite que você economize mais dinheiro por mês. Por exemplo, se sua taxa de juros cair de 7% para 5% em uma hipoteca de US $ 150.000, você economizará US $ 192 por mês. (Então você pode aplicar esse dinheiro para pagar seus cartões de crédito!)
Nem todo mundo pode renegociar suas hipotecas, mas se você está sofrendo de dificuldades financeiras devido a uma perda de emprego ou doença grave, muitos credores irão renegociar, desde que seja para a sua residência principal.
Muitos credores também participam do Programa de Home Affordable Modification via o governo federal.
As qualificações para este programa indicam que você deve devir US $ 729.750 ou menos, gastar mais de 31% em sua hipoteca e obteve sua hipoteca antes de 1º de janeiro de 2009.
Taxas de hipoteca de refinanciamento
Refinanciamento é outra opção para os proprietários que querem sair da dívida. Refinanciamento não compensa (ou perdoa) sua dívida. Em vez disso, ele reestrutura sua hipoteca em uma taxa de juros mais baixa.
Embora o refinanciamento reduza seus custos mensais, você também terá que pagar pelos custos de fechamento. Os custos de fechamento variam de algumas centenas a vários milhares, dependendo do valor da sua casa e do tamanho da sua hipoteca.
Em alguns casos, os custos de fechamento podem ser mais caros do que as economias reais que você ganha com o refinanciamento. Compare o quanto você economizará com as taxas de juros reduzidas em comparação com o que você pagará nos custos de fechamento. Escolha a opção que oferece a maior economia geral, mesmo que isso signifique lidar com pagamentos mensais mais altos no curto prazo.
Comece a economizar
Uma vez que você terminar de pagar sua dívida de cartão de crédito, comece a colocar esse dinheiro extra em uma conta de poupança em vez de correr para comprar outro item caro com um cartão de crédito. Crie o hábito de economizar antecipadamente para compras, em vez de ficar endividado por elas.