Qual método de pagamento da dívida é melhor?
Cada método tem prós e contras, portanto, antes de decidir como lidar com sua própria dívida, é importante entender o que cada estratégia envolve e por que um método pode ou não ser melhor para sua própria situação.
Empilhamento da Dívida
O método de empilhamento de dívidas (também conhecido como método de avalanche da dívida) recomenda que você faça uma lista de todos os seus débitos, classificados por taxa de juros , do maior para o menor.
Por exemplo, você pode dever:
- Mastercard, US $ 2.500 por 19 por cento, maior taxa de juros
- Visa, US $ 7.500 a 13%, segunda maior taxa de juros
- Empréstimo para carros, US $ 4.000 a 8%, terceira maior taxa de juros
- Empréstimo estudantil , US $ 1.900 - 5%, menor taxa de juros
O método de empilhamento de dívida aconselha que você faça o pagamento mínimo em todos os seus empréstimos. Então, você deve jogar todo o seu dinheiro extra para pagar seu MasterCard, que tem a maior taxa de juros, em 19 por cento.
Uma vez que você tenha eliminado sua dívida de 19% do MasterCard, enfrente o saldo da Visa, que tem a segunda maior taxa de juros, em 13%.
Você levará muito tempo para pagar o Visa, já que tem o saldo mais alto, a US $ 7.500. Fique com ela. Sempre que estiver pronto, você pode começar a pagar as dívidas com menores taxas de juros .
Prós: este método economiza o máximo de dinheiro em pagamentos de juros.
Contras: Pode levar muito tempo para que uma dívida de alto saldo saia da sua lista. Você pode se sentir frustrado depois de investir tanto tempo e energia para pagar um empréstimo sem sentir a vitória mental de cruzá-lo da sua lista.
Bola de neve da dívida
De acordo com o método de bola de neve, você deve jogar todos os centavos de reposição para pagar o empréstimo com o menor saldo , independentemente da taxa de juros .
Se você usasse o método bola de neve, você iria reordenar a lista acima da seguinte maneira:
- Empréstimo estudantil, US $ 1.900 - 5%, saldo mais baixo
- Mastercard, US $ 2.500 - 19 por cento, segundo menor saldo
- Empréstimo para carros, US $ 4.000 a 8%, terceiro saldo mais baixo
- Visa, US $ 7.500 a 13%, saldo mais alto
Você faria o pagamento mínimo em todos os seus empréstimos. Então, você jogaria cada centavo extra para a dívida com o menor saldo, independentemente do fato de que, neste caso particular, também tem a menor taxa de juros.
A idéia por trás deste método é que pagar o empréstimo com o menor saldo lhe dará a sensação psicológica de vitória quando você cruzar esse empréstimo fora de sua lista. Essa vitória mental vai motivá-lo a continuar economizando dinheiro e pagando suas dívidas.
Prós: Este método dá-lhe uma sensação mais imediata de vitória.
Contras: Pode custar mais. Fazer apenas pagamentos mínimos em sua dívida com juros mais altos significa que você pagará mais juros, em comparação com o método de empilhamento de dívidas.
Qual método você deve usar?
Finanças pessoais são, bem, pessoais. Pagar a dívida pode ser um pouco como fazer dieta.
Claro, existem planos alimentares ideais por aí, mas sejamos realistas: a maioria das pessoas não vai aderir a uma dieta perfeita. A melhor dieta é aquela que você vai cumprir.
Pagar a dívida é semelhante. Seja honesto em fazer um orçamento que se adapte à sua personalidade e o mantenha motivado. Você vai pagar mais em juros se você não ficar com o seu plano de pagamento da dívida .
Não há problema em experimentar também. Se o método de empilhamento de dívidas parece mais atraente para você agora, e você o experimenta por alguns meses e descobre que não está funcionando, não há razão para não mudar para o método da bola de neve da dívida.
Ter um plano é uma boa ideia, mas isso não significa que você precisa se manter 100% do tempo, 365 dias por ano. As coisas mudam, a vida lança bolas curvas em você e você precisa se adaptar. Isso às vezes significa mudar suas estratégias financeiras.
Portanto, não se preocupe se o primeiro método que você tentar não funcionar. Continue até que você encontre algo que faça.