Nos empréstimos, os juros são às vezes adicionados ao adiantamento do empréstimo com base na taxa de juros, no montante do empréstimo e no período de pagamento. Nestes casos, o interesse é incorporado em seu retorno do empréstimo.
Como os empréstimos têm um valor de pagamento fixo que inclui juros, você sabe antecipadamente quanto tempo levará para pagar esse valor (desde que você faça seus pagamentos em dia, é claro).
Com os cartões de crédito, os juros na forma de um encargo financeiro são adicionados ao seu saldo mensalmente até que você pague o saldo, a menos que você pague o saldo integral antes que o período de carência expire. Quanto maior sua taxa de juros, maiores serão os encargos financeiros. Quando você está tentando pagar sua dívida, as taxas de juros mais elevadas prejudicam você, porque grande parte do seu pagamento vai para a cobrança de financiamento.
Exemplo de taxa de juros
O encargo financeiro de um saldo de US $ 20.000 a 10% de abril seria US $ 167. Com um pagamento de US $ 400, cerca de US $ 233 vai para reduzir seu saldo; o resto é aplicado ao interesse.
Se esse mesmo saldo tivesse uma TAEG de 20%, o encargo financeiro seria de $ 333. Com o mesmo pagamento de US $ 400, seu saldo cairia apenas US $ 66!
Como seu saldo está diminuindo apenas um pouquinho a cada mês, levará muito mais tempo para saldar sua dívida.
No primeiro exemplo de US $ 20 mil a 10% de abril, levaria apenas 5 anos e meio para saldar sua dívida se você consistentemente fizer pagamentos mensais de US $ 400. No entanto, com 20% de ABR, levaria um pouco mais de 9 anos para pagar completamente o saldo, e supondo que sua taxa de juros não suba, você não cobra nenhuma taxa adicional ou tem taxas adicionais. você continua fazendo o mesmo pagamento mensal a cada mês.
Quanto interesse você finalmente paga?
No primeiro exemplo, você pagará $ 5.980 em juros no momento em que pagar o saldo. No segundo exemplo, com uma taxa de juros de 20%, você pagaria significativamente mais - US $ 23.360!
A única maneira de economizar dinheiro em juros é aumentar significativamente seu pagamento mensal - para US $ 820 por mês - ou fazer com que o emissor do seu cartão de crédito reduza sua taxa de juros. O lado positivo do aumento do pagamento é que você pode pagar o saldo em menos de três anos com esse pagamento, mesmo com a taxa de juros mais alta.
Obtendo uma taxa de juros menor
Convencer seus emissores de cartão de crédito a reduzir sua taxa de juros nem sempre é fácil, especialmente se você não tiver o histórico de crédito para se qualificar para uma taxa de juros menor em outro lugar. Mas há boas notícias: se sua taxa de juros aumentou porque você estava com 60 dias de atraso em um pagamento com cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito precisa reduzir sua taxa após seis pagamentos pontuais consecutivos. Mesmo que você tenha menos esperanças de aumentar sua taxa de juros, vale a pena tentar. E se o emissor do seu cartão de crédito o recusar desta vez, tente novamente em cerca de seis meses.