Tenha cuidado se escolher a liquidação da dívida para lidar com sua dívida
Você pode ter lido sobre a liquidação da dívida como uma alternativa à falência ou uma solução fácil para resolver sua dívida crescente. Os anúncios parecem especialmente promissores e costumam ler algo como "Reduza sua dívida em até 65%!" ou "Saia da dívida em menos de seis meses!"
Empresas de liquidação da dívida prometem reduzir sua dívida, negociando com seus credores, mas o efeito potencialmente negativo que tem na sua pontuação de crédito não é explicado de forma tão clara.
Se você está considerando a liquidação da dívida como uma solução para os problemas da dívida, obter a história completa em primeiro lugar.
Como o processo funciona
O processo começa quando você chama uma empresa de liquidação da dívida e informa sobre sua situação. Você dá os nomes dos credores e a quantia que você deve. A empresa de liquidação da dívida, em seguida, dá-lhe uma estimativa para reduzir sua dívida junto com um novo pagamento mensal mais baixo. Como aconselhado pela empresa de liquidação, você deixa de pagar seus credores e, em vez disso, envia pagamentos para o colono da dívida .
A empresa de liquidação da dívida coloca seus pagamentos mensais em uma conta de poupança. Uma vez que a conta tenha crescido para um determinado montante, a empresa de liquidação da dívida chama seus credores e começa a negociar um acordo. A liquidação é um valor inferior ao seu saldo total em dívida.
Se seus credores concordarem com um valor de liquidação, a empresa de liquidação paga os credores e cobra uma taxa pelo trabalho de negociar o acordo.
Esta poderia ser uma taxa fixa ou uma porcentagem da dívida que foi cancelada.
O que é tão ruim sobre a liquidação da dívida?
Na superfície, a liquidação da dívida parece ótimo. Você paga a empresa de liquidação da dívida que, por sua vez, paga seus credores. No final, todo mundo é pago e você é capaz de seguir em frente com sua vida. No entanto, lembre-se da parte em que você parou o pagamento para seus credores enquanto o acordo estava sendo negociado?
Essa é a parte que voltará para assombrá-lo.
Os credores normalmente não liquidam dívidas, a menos que estejam com alguns meses de atraso. Isso significa que você precisa parar de pagar suas contas e permitir que elas se tornem vencidas.
Enquanto isso, seus pagamentos atrasados são informados às agências de crédito , sua pontuação de crédito cai e você pode começar a receber chamadas de cobrança . Independentemente da ação de liquidação da dívida, esses pagamentos atrasados permanecem no seu histórico de crédito por até sete anos. Até você começar a acumular atividade de crédito positiva, você terá dificuldade em obter novos cartões de crédito e empréstimos. Você pode até encontrar sua pontuação de crédito interferindo com a obtenção de um emprego ou uma boa taxa de seguro.
Se a empresa de liquidação da dívida liquidar com sucesso com seus credores, as informações de inadimplentes não são apagadas do seu relatório de crédito. Em vez disso, sua conta é atualizada para algo que mostra que você está resolvido, como "Cobrado liquidado" ou "Pago liquidado". Um status estabelecido não é tão bom para sua pontuação de crédito quanto uma conta "Pago integralmente".
A queda
Após a liquidação da dívida, pode demorar alguns meses ou mesmo alguns anos para reconstruir seu crédito e obter aprovação para crédito não garantido . Você também pode dever impostos sobre dívidas liquidadas . O Internal Revenue Service (IRS) trata dívidas perdoadas como renda e espera que você pague imposto de renda sobre o valor perdoado.
Os credores devem enviar-lhe um Formulário 1099-C para relatar dívidas canceladas, mas o IRS espera que você inclua a dívida em seu retorno de imposto mesmo se você não receber o formulário.
Soluções alternativas
Se você está atual em suas contas, ou mesmo apenas um ou dois meses atrás, e você deseja manter uma boa pontuação de crédito , então a liquidação da dívida não é para você.
Considere o aconselhamento de crédito ao consumidor , que ajuda você a entrar em um plano de gestão da dívida com seus credores. Há a possibilidade de reduzir seus pagamentos mensais e você ainda poderá pagar seu saldo integralmente, o que é refletido em seu relatório de crédito. Contanto que você faça seus pagamentos em dia a cada mês, o aconselhamento de crédito ao consumidor não prejudicará seu crédito.
Você também pode elaborar seu próprio plano de pagamento com seus credores. Se você perdeu um ou dois pagamentos , pergunte a seus credores se eles têm um programa de dificuldades para clientes com dificuldades financeiras.
Dica: use a palavra "dificuldade" na sua conversa. Muitas vezes você pode obter ajuda na forma de uma redução temporária, por seis meses a um ano, em sua taxa de juros de pagamento mensal e empréstimo ou cartão de crédito.