Algumas maneiras boas, ruins e feias de consolidar a dívida
Quando você tem saldos em vários cartões de crédito diferentes, pagá-los pode ser um processo longo e desafiador. É difícil progredir pagando suas dívidas quando você tem que dividir seus pagamentos entre, digamos, sete contas diferentes. Não seria mais fácil apenas pagar uma conta e cuidar de todas as suas dívidas de cartão de crédito? Você pode consolidar a dívida, combinando seus pagamentos de dívida e saldar sua dívida mais rapidamente.
Existem várias maneiras diferentes você pode consolidar a dívida por conta própria, sem pagar uma empresa de consolidação da dívida.
Transferência de saldo do cartão de crédito
Você pode usar uma transferência de saldo de baixa taxa para mover seus saldos para um único cartão de crédito. Isto é, se o seu cartão de crédito tiver um limite de crédito suficiente.
Um limite de crédito baixo não precisa impedi-lo de fazer uma transferência de saldo. Você pode transferir apenas um ou dois de seus saldos de cartão de crédito de taxa mais alta para aliviar a dor da dívida. Antes de consolidar a dívida com uma transferência de saldo, certifique-se de que você realmente estará economizando dinheiro com a transferência. Não vale a pena consolidar a dívida e acabar pagando mais.
Empréstimo Home Equity ou Home Equity Linha de Crédito
Você pode emprestar contra o patrimônio em sua casa usando um empréstimo de equidade home ou linha de crédito de home equity e usar o empréstimo para saldar sua dívida de cartão de crédito.
Um empréstimo de home equity é uma conta fechada que é paga ao longo de um período de tempo.
Uma linha de crédito de home equity é uma conta aberta semelhante a um cartão de crédito que você pode emprestar contra e pagar.
Empréstimos imobiliários e linhas de crédito geralmente têm taxas de juros mais baixas e limites de endividamento mais elevados do que outros tipos de empréstimos. No entanto, há uma desvantagem. Você está garantindo sua dívida de cartão de crédito com o patrimônio em sua casa.
Se você ficar para trás em seus pagamentos, você enfrenta o encerramento, que é muito pior do que o padrão em seus pagamentos com cartão de crédito.
Empréstimo de consolidação da dívida
Empréstimos de consolidação da dívida são usados exclusivamente para combinar todos os seus débitos. Estes empréstimos podem ser oferecidos por grandes bancos ou pelas chamadas empresas de consolidação da dívida sem fins lucrativos. Tenha cuidado ao usar empresas de consolidação da dívida para consolidar a dívida. Estes empréstimos geralmente incluem taxas extras, tornando o custo do empréstimo muito maior. Evite pedir dinheiro emprestado de uma dessas empresas. Em vez disso, procure um empréstimo a juros baixos do seu banco ou cooperativa de crédito para obter melhores condições e garantir que você não seja enganado.
Pedir uma apólice de seguro de vida
Não é a maneira mais desejável de consolidar a dívida, de longe, mas se tiver que escolher entre o seguro de vida ou a falência , o empréstimo do seu seguro pode ser o melhor. Você normalmente pode pedir emprestado até o valor em dinheiro do seu empréstimo e usar os recursos para consolidar a dívida. Sua companhia de seguros não exigirá que você faça pagamentos desde que o empréstimo seja menor do que o valor em dinheiro da apólice, mas é uma boa ideia fazer pagamentos de qualquer maneira. Se você não pagar o empréstimo, o benefício por morte será usado para cobrir o que você emprestou e seus sobreviventes podem não receber nada.
Pedir emprestado da aposentadoria
Este é outro método de último recurso que você pode usar para consolidar a dívida. A maioria dos planos de aposentadoria permite que você tome empréstimos contra eles, mas há algumas desvantagens para consolidar com um empréstimo de 401k. Para começar, o empréstimo tem que ser reembolsado em cinco anos ou será considerado uma retirada antecipada e estará sujeito a uma penalidade e imposto de renda. Não só isso, se você deixar o seu trabalho o empréstimo será devido no prazo de 60 dias ou você vai enfrentar penalidades de retirada antecipada. Pense muito antes de contrair empréstimos da sua aposentadoria e faça isso apenas quando a outra opção estiver se retirando da aposentadoria.
Desvantagens da consolidação da dívida
Todas essas opções não são ideais, particularmente seguro de vida e empréstimos de fundo de aposentadoria, mas você deve saber que eles existem. Antes de consolidar a dívida, pese todas as opções disponíveis para você.
Entenda os riscos associados ao seu método de consolidação da dívida. Finalmente, certifique-se de pagar os empréstimos que você toma para consolidar a dívida.
Quando você consolida dívida, você não está realmente pagando. Em vez disso, você está apenas mudando de uma forma que facilita o pagamento. A divisão da dívida pode custar mais dinheiro, levar mais tempo ou colocar o seu futuro em risco.