Se você está tendo problemas para cumprir as metas a cada mês e está procurando respostas, a consolidação da dívida pode funcionar para você se você for disciplinado, entender o que a consolidação pode e não pode fazer e seguir algumas diretrizes simples.
O que é uma consolidação de débito?
A consolidação de débito é o processo de reunir seus débitos em uma conta com apenas um pagamento mensal. A ideia por trás de uma consolidação é reduzir o número de pagamentos que você tem que fazer e, se possível, reduzir a taxa de juros e o valor total que você está gastando a cada mês, facilitando o pagamento do saldo.
Coisas para lembrar
Enquanto a consolidação da dívida pode ser uma maneira eficaz de obter o controle de sua dívida, há um par de coisas para lembrar.
- A consolidação de débito geralmente não incluirá seus empréstimos garantidos como seu empréstimo de carro . Ele será aplicado a dívida não garantida, como cartão de crédito, empréstimos bancários pessoais, linhas de crédito e outras dívidas, como contas médicas.
- A consolidação de débito não funcionará a menos que você pare de usar seus cartões de crédito e outras contas incluídas na consolidação. O melhor caminho é fechar as contas e cortar os cartões de crédito. Alguns credores de consolidação da dívida podem exigir que você faça isso como uma condição do empréstimo.
Tipos de consolidação da dívida
Existem várias maneiras de consolidar sua dívida. Aqui estão alguns a considerar.
Empréstimo de consolidação: muitas instituições financeiras oferecem algum tipo de empréstimo de consolidação , incluindo bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Se você já tem um relacionamento com uma dessas instituições, será um ótimo lugar para começar, e você pode até conseguir uma pausa na taxa de juros.
Com um empréstimo bancário pessoal, você fará o mesmo pagamento todo mês por um período determinado, normalmente de três a cinco anos. É muito parecido com um empréstimo de carro. De fato, alguns bancos oferecem consolidações de empréstimos para as quais você pode depositar uma conta poupança ou CD como garantia. Isso geralmente lhe dará uma taxa melhor, mas só faz sentido se você está recebendo uma taxa decente em suas economias.
Caso contrário, você provavelmente será melhor usar as economias para pagar as dívidas.
Como um empréstimo pessoal tem uma duração definida, é fácil observar seu progresso e saber quando você finalmente estará livre de dívidas.
Cartão de Crédito de Consolidação: Se o seu crédito já é muito bom, você pode qualificar para um cartão de crédito para o qual você pode transferir saldos . As pessoas geralmente fazem isso quando recebem uma oferta com uma taxa atraente para transferências de saldo.
Esteja ciente de que isso pode afetar sua pontuação de crédito. As pontuações do FICO levam em conta sua utilização de crédito (quanto crédito você está usando comparado ao que está disponível para você) e o valor total que você deve, entre outros fatores. À medida que você paga contas, o seu uso de crédito cai (o que pode ser bom para sua pontuação de crédito), mas você terá uma conta com um saldo grande (o que pode impactar negativamente sua pontuação). Presumivelmente, se você tiver uma taxa de juros menor, poderá pagar a conta mais rapidamente.
Home Equity Loan: Se você tem capital próprio em sua casa, você pode ser capaz de usar o produto de um empréstimo de capital próprio para saldar suas contas de juros altos de alto saldo.
Porque um empréstimo de equidade home é garantido por sua propriedade real, você provavelmente será oferecido uma taxa que é muito melhor do que o que você está pagando em suas contas de cartão de crédito.
Mas isso é uma faca de dois gumes. Se você se deparar com problemas mais tarde e não puder fazer seus pagamentos de empréstimo, estará colocando sua propriedade em risco porque seu credor terá o direito de encerrar seu empréstimo.
Empréstimo 401k: Cuidados semelhantes se aplicam aos empréstimos 401k . Se pode parecer atraente para usar esse bom equilíbrio que você tem em sua conta de aposentadoria para pagar essa dívida, mas você precisa ter cuidado. Se você tiver dificuldade em pagar esse empréstimo, ele será convertido em um saque. Você pode ser punido com penalidades de retirada antecipada de até 10% e ter que pagar os impostos que não pagou quando depositou o dinheiro. Se você mudar de emprego, o seu empréstimo 401k pode ter que ser reembolsado no prazo de 60 dias ou ser considerado uma distribuição (com multas e impostos devidos).
Consolidação vs. Plano de Gestão da Dívida
Realizar uma pesquisa on-line para "plano de gestão da dívida" e você vai chegar a dezenas, senão centenas de empresas que oferecem para ajudá-lo a obter o controle de suas finanças.
Essas empresas, muitas das quais afirmam ser sem fins lucrativos, garantem um acordo de seus credores que lhe permitirá pagar suas dívidas, fazendo um pagamento por mês para a agência, que distribui seu pagamento entre seus credores.
Em alguns casos, a agência é capaz de garantir acordos para renunciar a juros e cobranças atrasadas, mas essa concessão é voluntária e alguns credores se recusam a facilitar para você. O ideal é que o plano de pagamento seja por um período determinado que valha a pena pagar suas contas na íntegra.
Sua melhor aposta é trabalhar com um afiliado da National Foundation for Credit Counselling. Você pode encontrar agências afiliadas em sua área usando o botão de pesquisa de agência no site.
Consolidação versus falência: Se você não vai ser capaz de fazer um dente significativo em sua dívida pendente por conta própria, você pode querer considerar a bancarrota do arquivamento. Não é o fim do mundo e tem algumas vantagens sobre outros tipos de consolidação e gerenciamento de dívidas. Você pode escolher entre o Capítulo 7, falência direta, e o Capítulo 13, um plano de pagamento de três a cinco anos. Você pode aprender mais sobre essas vantagens em Quando considerar o arquivamento no Capítulo 13, em vez do Capítulo 7 .