Essa é uma pergunta legítima. Capítulo 13 realiza objetivos diferentes para os indivíduos do que eles podem obter em uma bancarrota reta do capítulo 7. Existem várias razões pelas quais um Capítulo 13 seria mais apropriado para algumas pessoas do que um Capítulo 7.
Aqui estão as principais razões para arquivar um capítulo:
Você não pode passar no Teste Means
Em 2006, o Congresso promulgou a versão atual das leis federais de falências. Na Lei de Prevenção ao Abuso de Falência e Proteção ao Consumidor, o Congresso tentou elaborar o processo de falência para canalizar mais pessoas para um caso do Capítulo 13 e, assim, incentivar o pagamento de mais dívidas. Em outras palavras, o BAPCPA tornou mais difícil para as pessoas qualificarem-se para uma liquidação do Capítulo 7 e encorajou aqueles que se aproveitaram de um plano de pagamento do Capítulo 13 a dedicar mais de sua renda futura ao pagamento de suas dívidas.
Devedores individuais se qualificam para registrar um caso do Capítulo 7 passando um Teste de Meios , que é uma série de cálculos levando em conta sua renda e muitas de suas despesas . Quanto maior a sua renda (ou quanto menores as suas despesas), maior a probabilidade de você não passar no Teste de Meios.
Se você não passar no Teste de Meios, você ainda poderá arquivar um Capítulo 7, mas é mais provável que sua única opção seja arquivar um caso do Capítulo 13 e estabelecer um plano para fazer pagamentos mensais para pagar uma parte do seu debt.s
Você pode aprender mais sobre como o Teste de Means funciona no Teste de Meios (Posso Registrar a Falência de Arquivos) .
Seu credor está prestes a retomar seu carro ou encerrar sua casa
Se você está atrasado em seus pagamentos em garantia como uma casa, carro ou outra propriedade, você pode pagar o valor total da propriedade ou apenas os valores vencidos como parte de seu plano do Capítulo 13 durante um período de três a cinco anos. .
Você deve impostos ao IRS ou a outra autoridade fiscal .
Um caso do Capítulo 13 pode permitir que você estabeleça um plano de pagamento razoável que cubra o valor dos impostos devidos. Embora você possa fazer isso fora da falência, se o fizer como parte de um plano do Capítulo 13, o processo de falência protegerá você de penhoras, arrecadações e outras ações de cobrança pela agência fiscal - mesmo a Receita Federal - e permitir-lhe um período de até cinco anos para pagar o que deve.
Você não quer desistir de sua propriedade sem exceção .
No Capítulo 7, você tem permissão para manter uma certa quantia de propriedade para que, quando a falência terminar, você ainda possa viver sua vida e sustentar sua família. Isso é chamado de propriedade isenta. Se você tem uma propriedade que não é isenta , você é obrigado a entregar a um trustee que vende e usa para pagar pelo menos uma parte de suas dívidas sem garantia, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais.
Em um Capítulo 13, em vez de entregar a propriedade sem exceção, você concorda em fazer pagamentos ao longo da vida do seu plano, que pagará aos seus credores não garantidos pelo menos o mesmo que receberia em um caso do Capítulo 7. O Capítulo 13 mantém você no controle de seus ativos. Por exemplo, digamos que você possua algumas ações da Exxon.
Ele vale US $ 2.000 agora, mas você acha que valerá mais depois, e você quer mantê-lo como um investimento. Em um caso do Capítulo 13, você mantém o estoque, mas propõe um plano de pagamento que permitirá que seus credores recebam pelo menos US $ 2.000. Isso é chamado de Melhor Interesse dos Credores .
Para saber mais sobre como salvar sua propriedade com um Capítulo 13, consulte O melhor interesse do teste de credores .
Você quer proteger um co-signatário.
Às vezes, quando você toma um empréstimo ou uma conta, o credor exige que você faça alguém assinar com você. Este co-signatário é tão obrigado na dívida quanto você. Se você não pagar, o credor irá procurar o co-signatário para pagamento.
Se você registrar um caso do Capítulo 7, o credor está livre para solicitar o pagamento do co-signatário. Mas, se você registrar um caso do Capítulo 13, o seu co-signatário estará protegido por lei desde que você faça seus pagamentos de acordo com seu plano de pagamento.
Quer você escolha um Capítulo 13 ou descubra que um Capítulo 13 é sua única opção de falência, você precisa entender que um Capítulo 13 requer disciplina e, às vezes, sacrifício. Entender isso na frente aumentará suas chances de concluir com sucesso um plano do Capítulo 13. Veja mais em Viver com um Capítulo 13, Capítulo 1 e Vivendo com um Capítulo 13, Parte 2 .