O Capítulo 7 é o mais rápido, mais fácil e geralmente mais barato.
Capítulo 7 em poucas palavras
Primeiro, vamos falar sobre o que o Capítulo 13 não é. Não é um caso do Capítulo 7 , ou o que você provavelmente acha de um caso clássico de falência. Muitas vezes chamada de falência direta, no Capítulo 7 você pode proteger uma parte de sua propriedade, mas qualquer propriedade sem exceção vai para um fiduciário que vende e distribui o produto para seus credores. Esse processo geralmente leva de quatro a seis meses.
Capítulo 13 em poucas palavras
Um tipo de falência é chamado de um caso do Capítulo 13. Em um caso do Capítulo 13, você fará pagamentos mensais a um administrador que distribuirá esses pagamentos a seus credores. Este plano de pagamento durará de três a cinco anos.
Por que o arquivo Capítulo 13?
Há muitas razões para registrar um caso do Capítulo 13. A maioria das pessoas que arquivam o Capítulo 13 o fazem porque ganham muito dinheiro para se qualificar para uma bancarrota direta do Capítulo 7 , ou porque precisam de um plano de pagamento do Capítulo 13 para trazer os pagamentos devidos em atraso na hipoteca, carro, pensão alimentícia ou impostos.
O Capítulo 13 pode ser um salva-vidas para indivíduos comprometidos em fazer disso um sucesso. Os casos do Capítulo 13, no entanto, não são fáceis de conviver. Alguns estudos indicam que menos de um terço das pessoas que arquivam casos acabam por concluí-las. Mas saber o que esperar é um dos fatores mais importantes para se preparar para o sucesso.
Aqui estão algumas das realidades da vida no Capítulo 13:
- Comprimento do Plano
Seu caso do Capítulo 13 durará pelo menos três longos anos e pode durar até cinco anos.
Três anos é muito tempo. Pode não parecer longo, mas muitas coisas podem acontecer. Mudanças de emprego, novos bebês, problemas médicos, reparos de automóveis. Alguma flexibilidade pode ser embutida nos planos de pagamento e nos orçamentos para dar conta do inesperado, mas é difícil até mesmo para os experientes advogados de falências e administradores do Capítulo 13 dar conta de tudo que possa acontecer.
Como o Capítulo 13 é um aperto financeiro para muitas pessoas, elas acham difícil sustentar seu entusiasmo por esse período de tempo. Eles podem decidir que manter a casa ou o carro velho não vale o sacrifício necessário para manter os pagamentos.
Você pode não saber por meses após o seu caso ser arquivado, se os pagamentos do seu plano proposto forem aceitáveis para o Tribunal de Falências e para o Administrador do Capítulo 13. O administrador irá verificar sua renda e garantir que suas despesas não sejam muito altas. Demora vários meses para os credores apresentarem reclamações e para que todos os jogadores analisem essas reclamações. Se você não concordar com uma reclamação, o juiz de falências pode ter que decidir a disputa.
Esse processo pode levar de vários meses a um ano para ser concluído.
- As pessoas vão aprender que você entrou com falência
A bancarrota do arquivamento não mais carrega o estigma que já causou. Muitas pessoas - cerca de 1 em cada 10 - entraram em falência nos últimos 40 anos. Pense nisso na próxima vez que estiver em uma reunião, na igreja ou encomendar um café com leite na Starbucks, ou em qualquer lugar em que as pessoas se reúnam.
Apesar dos números, as pessoas geralmente não querem transmitir que eles entraram com um processo de falência. Todo mundo respeita essa preocupação, mas é um fato que os casos de falência são registros públicos. Por outro lado, a menos que você tenha uma razão para olhar para eles, a maioria das pessoas nunca aprenderá sobre o seu caso.
Há exceções, no entanto. Muitos administradores do Capítulo 13 exigem que você faça seus pagamentos por meio de uma dedução de folha de pagamento. O administrador enviará um formulário ao seu empregador para configurar essa dedução.
Se você acredita firmemente que estar com uma dedução salarial tornará as coisas difíceis para você no trabalho, você pode apresentar uma moção solicitando ao tribunal que lhe permita pagar diretamente ao administrador. Os tribunais não permitirão o pagamento direto, a menos que você possa demonstrar que corre o risco de perder seu emprego, ser rebaixado, perder a credencial de segurança ou sofrer outras conseqüências sérias.
Além de seu empregador, outros podem saber de seu caso por causa dos avisos que todo tribunal de falências deve enviar aos credores . Se os seus credores incluírem familiares ou amigos, eles receberão a notificação e saberão do seu caso. Da mesma forma, o tribunal enviará aviso de seu caso de falência para quaisquer co-signatários em qualquer um dos seus empréstimos ou contas.
- Enquanto você está no capítulo 13, você ainda tem que pagar suas contas
Além dos pagamentos do Capítulo 13, você ainda terá que manter os pagamentos da sua casa ou carro (se não estiverem incluídos no plano de pagamento do Capítulo 13), pensão alimentícia e pensão alimentícia, impostos sobre propriedade, seguro e outras despesas que você possa teve dificuldade em pagar no passado. Se você ficou atrasado nos pagamentos da dívida porque estava desempregado ou teve um declínio na renda, pode ser muito difícil para você começar a fazer esses pagamentos de casa, carro ou pensão alimentícia novamente.
Se você ficar para trás em seus pagamentos de casa ou carro enquanto estiver em um caso do Capítulo 13, o credor pode apresentar uma moção com o Tribunal pedindo permissão para encerrar a hipoteca da casa ou recuperar o veículo. Isso é chamado de Motion to Lift Stay ou Motion For Relief From Stay.
Se você está atrasado em seu apoio à criança ou pagamentos de pensão alimentícia quando chegar ao final do seu plano de pagamento, o tribunal não emitirá uma quitação.
E isso não é tudo, pessoal. Para mais coisas para pensar antes de preencher o Capítulo 13, visite: Living With a Chapter 13 Case, Part 2 .