Sua decisão de arquivar pode ter mais a ver com o local onde você mora e com o tipo de propriedade que você e seu cônjuge possuem que deve a que dívida. Mas, para determinar o melhor curso de ação e se o cônjuge deseja ou não, não é necessário, é preciso olhar para a situação geral da dívida e do patrimônio para ambos.
Mark e Ellen
Quando olhamos para essas questões, os princípios podem ser mais fáceis de entender se usarmos exemplos. Considere Mark e Ellen, que moram no Texas, um estado de propriedade da comunidade. Ambos têm cartão de crédito e débito médico em seus próprios nomes. Eles têm um cartão de crédito comum com o First Bank. Eles também possuem em conjunto a sua casa e ambos assinaram a hipoteca. Além disso, cada um deles comprou e financiou separadamente um carro durante o casamento.
Quem possui a propriedade?
Muitas vezes há muita confusão quando um casal se casa com quem é dono da propriedade. Você não se torna automaticamente um coproprietário da propriedade de seu cônjuge antes de se casar. Essa propriedade permanecerá como propriedade separada de seu cônjuge, mesmo que você viva em um estado de propriedade da comunidade. A única maneira pela qual você pode compartilhar a propriedade da propriedade que seu cônjuge detém como pessoa solteira será o seu cônjuge entregá-lo a você ou, especialmente no caso de bens imóveis, formalmente transferi-lo ou atribuí-lo a você.
Estados de propriedade comunitária e estados de direito comum
Se você mora em um estado de propriedade da comunidade pode afetar como a falência é conduzida. Se você e seu cônjuge moram em um estado de propriedade da comunidade, sua propriedade é uma entidade separada chamada “ comunidade ”. Você pode possuir uma propriedade separadamente que você trouxe para o casamento ou que recebeu ou herdou durante o casamento, mas a maioria adquirida durante o casamento. o casamento é considerado propriedade da comunidade.
Isso afeta o que a propriedade torna-se parte da massa falida, se o administrador pode tomar a propriedade para pagar os credores, quais dívidas serão quitadas e quem recebe o benefício da quitação.
A lista de estados que reconhecem a propriedade da comunidade é relativamente curta (os demais são chamados estados de “lei comum”):
- Arizona
- Califórnia
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- Novo México
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alasca
Como Mark e Ellen moram no Texas, um estado de propriedade comunitária, toda a propriedade que adquiriram desde que se casaram faz parte da comunidade. Isso inclui sua casa, seus carros (mesmo que eles devam separadamente para os empréstimos de carro), até mesmo a renda de seus empregos.
Como a propriedade da comunidade é tratada em um processo de falência?
Apesar de Ellen não declarar falência, toda a propriedade da comunidade, incluindo seu interesse pela comunidade, torna-se parte da massa falida. Se Mark e Ellen vivessem em um estado de common law, somente a propriedade que ele possuía separadamente e seu interesse em propriedade conjunta se tornariam parte da propriedade. Porque eles estão em um estado de propriedade da comunidade, a propriedade da comunidade que não está isenta (protegida na falência) pode ser confiscada por um administrador e vendida para beneficiar os credores de Mark.
Se Ellen optar por declarar falência também, dependendo do estado, ela poderá aplicar seu próprio conjunto de isenções (o que poderia efetivamente dobrar a quantidade de isenções para a comunidade).
Quem tem a dívida?
Há também muita confusão entre os casais sobre quem é responsável pelo que as dívidas em um casamento. Casar com alguém não significa que você de repente assumiu as responsabilidades financeiras de seu cônjuge. A dívida continua a ser da responsabilidade de quem originalmente contratou para isso. Você é o único responsável por dívidas que você entrou em si mesmo ou dívida que você entrou em conjunto (seja ou não você é casado).
Portanto, Mark é responsável em seu cartão de crédito e dívidas médicas, o cartão de crédito do primeiro banco, o empréstimo à habitação e seu empréstimo de carro. Ellen é responsável por seus cartões de crédito e dívidas médicas, pelo cartão de crédito do First Bank, pelo empréstimo da casa e pelo empréstimo de seu carro.
Existe “dívida comunitária”?
Embora algumas pessoas também se refiram a dívidas incorridas durante o casamento como dívidas da comunidade, realmente não existe tal coisa. O cônjuge que incorre na dívida é o único responsável por ela, com poucas exceções que geralmente surgem quando o cônjuge não depositante recebe o benefício quando a dívida foi usada para adquirir necessidades.
O que as dívidas são descarregadas em um processo de falência?
Se Marcar arquivos sozinho, a quitação só se aplica à sua responsabilidade por suas dívidas separadas e suas dívidas na comunidade. A responsabilidade pessoal de Ellen não é afetada. Seus credores podem cobrar dela após a falência de Mark.
Para saber mais sobre a quitação de dívidas em caso de falência, leia Discharging Debts: General Discharge vs. Dischargeability .
A "Quitação Comunitária"
Mesmo que Ellen não registre, ela poderá obter alguma medida de proteção contra a “alta comunitária”. Depois que Mark obtiver uma quitação, seus credores não poderão tomar nenhuma medida contra a propriedade comunitária que possuíam quando a falência foi arquivada ou qualquer propriedade comunitária adquirida. após a falência é arquivado.
Por exemplo, quando Mark entrou com pedido de falência, sua responsabilidade perante o First Bank no cartão de crédito foi alta, mas a de Ellen não foi. First Bank quer cobrar de Ellen. O First Bank pode entrar com uma ação contra ela, mas não poderá usar a sentença para cobrar qualquer propriedade que a comunidade tenha adquirido após o pedido de falência, incluindo o salário de Ellen.
E quanto aos estados de propriedade não comunitários? A quitação comunitária não está disponível em estados de propriedade não comunitários. Se Mark e Ellen vivessem em um desses estados, o credor conjunto seria capaz de alcançar e forçar a venda de propriedade que o casal possuía em conjunto, a menos que o estado reconhecesse uma forma de propriedade chamada "arrendamento pela totalidade".
Arrendamento pela Entidade
Arrendamento pela totalidade é uma forma de propriedade. Nem todos os estados reconhecem isso. Naqueles que o fazem, alguns aplicam-no apenas à propriedade real, enquanto outros o aplicam também à propriedade pessoal. Os proprietários devem ser casados (ou, em alguns casos, parceiros domésticos registrados) e devem ter adquirido a propriedade ao mesmo tempo. Essa propriedade está isenta de um processo de falência (se a parte que solicita a ação escolher isenções estaduais, em vez de federais) e não puder ser contatada por um administrador da falência, exceto para satisfazer débitos conjuntos. O mesmo é verdade para os credores. Os credores não podem forçar a venda da propriedade “integral”, a menos que ambas as partes sejam responsáveis pela dívida do credor.
The Co-Debtor Stay
Ellen também desfrutará de alguma proteção contra a ação do credor enquanto Mark estiver em processo de falência. Quando Mark arquiva seu caso, ele é protegido da ação de cobrança do credor pela permanência automática . Mesmo que Ellen não esteja em falência, ela também está protegida pelo que chamamos de permanência do co-devedor, mas apenas pelas dívidas que ela compartilha com Mark. Em nosso exemplo, a permanência do co-devedor seria limitada à hipoteca da casa e ao cartão de crédito do First Bank. Na maior parte, esses credores não poderiam tomar nenhuma ação contra Ellen ou contra a propriedade enquanto Mark estivesse em processo de falência. (Um caso do Capítulo 7 geralmente dura cerca de quatro a seis meses; um caso do Capítulo 13 é três para dar anos.) Assim que Marcos receber sua dispensa, a estadia do co-devedor será suspensa e o credor hipotecário e o First Bank estarão livres. agir contra Ellen pessoalmente, mas não necessariamente contra a propriedade (veja a quitação à comunidade, discutida acima).