529s são projetados para funcionar com bolsas de estudo
Um plano 529 é um tipo de conta de investimento com vantagem fiscal projetada especificamente para poupança universitária . Com o crescimento isento de impostos e as retiradas para o ensino superior, é amplamente considerada a melhor conta para usar ao poupar para o ensino superior.
No entanto, muitos pais temem que ter uma parte da mudança reservada para a faculdade possa afetar a elegibilidade de seus filhos para bolsas de estudo ou outra ajuda financeira. E se a criança receber uma bolsa de estudos e o valor total não for necessário para a escola?
Você ainda pode acessar o dinheiro restante?
Aqui está a resposta de alto nível: os 529s não impactam as bolsas baseadas em mérito e podem minimizar o impacto da poupança em subsídios baseados em necessidades. Além disso, se você receber uma bolsa de estudos, poderá retirar o valor da bolsa sem penalidade.
Antes de mergulharmos na resposta detalhada, no entanto, há algumas coisas a saber sobre ajuda financeira.
Primeiro, existem vários tipos de ajuda financeira. Estes incluem bolsas de estudo, subsídios, empréstimos e programas de estudo de trabalho. A diferença importante a ser lembrada é que, diferentemente dos empréstimos, as bolsas de estudo e os subsídios não precisam ser devolvidos.
Há uma série de fatores que determinam a elegibilidade de um aluno para receber ajuda financeira, os tipos para os quais se qualificam e o valor que podem receber. E é comum os estudantes usarem vários deles em combinação para pagar a faculdade, juntamente com a poupança e a renda familiar.
Para os fins deste artigo, vamos nos concentrar em bolsas de estudos e bolsas (isto é, coisas que não precisam ser pagas de volta).
Embora a terminologia possa ser confusa, em um nível básico podemos definir a diferença como bolsas de estudo baseadas no mérito ou bolsas baseadas na necessidade.
Como é que um 529 Impact Scholarships?
A boa notícia é que, para bolsas de estudo baseadas no mérito, 529 poupanças não têm impacto. E embora não seja um estudante heterossexual, dependendo da organização que oferece a bolsa, há uma variedade de “méritos” além das notas que podem ser levadas em consideração.
Estes incluem esportes, atividades extracurriculares e interesses, clubes, ensaios e outras competições, principais ou campo de estudo e muito mais. Além disso, há toneladas de bolsas lá fora, dadas pelas próprias faculdades e universidades, organizações de ex-alunos, doadores privados, empresas, comunidades e outras organizações.
Para subvenções baseadas em necessidades, os planos 529 têm algum impacto, mas também podem ajudar a minimizar o impacto das economias da faculdade em relação às economias em outros tipos de contas.
O que significa baseado em necessidade?
Os subsídios mais comuns são fornecidos pelo governo federal, mas os estados também costumam ter programas de subsídios. Muitas outras organizações, instituições e comunidades também oferecem subsídios para estudantes com base na necessidade.
Para o governo federal e para a maioria das outras instituições que concedem subsídios, a elegibilidade é determinada usando o FAFSA ou o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante. Com base nas informações fornecidas ao concluir o FAFSA, sua contribuição esperada para a família (EFC) será determinada.
A partir daí, o Escritório Federal de Apoio ao Estudante calcula a Necessidade Financeira do aluno subtraindo a Contribuição Familiar Esperada (EFC) do custo total de participação (COA), incluindo mensalidades, taxas, hospedagem e alimentação, livros / suprimentos e transporte.
A diferença é a necessidade financeira do aluno, no entanto, o pacote de ajuda financeira resultante (incluindo doações e empréstimos ) pode ou não cobrir realmente sua necessidade financeira total. Por esta razão, pode ser arriscado evitar a poupança para a faculdade, esperando que a ajuda financeira preencha as lacunas.
A propriedade da conta 529 também faz diferença no impacto que ela tem. Como os 529s são tipicamente ativos de propriedade do pai, eles geralmente são avaliados em até 5,64 por cento para o EFC. Isso significa que o pacote de ajuda do aluno é reduzido em, no máximo, 5,64% do valor do ativo. Por outro lado, um ativo de propriedade do estudante (como uma conta fiduciária ou de custódia) é avaliado em uma taxa muito mais alta de 20%.
Se o 529 pertence a outra pessoa (por exemplo, avô), a conta não tem impacto até que você comece a fazer retiradas.
Aqueles devem ser relatados como renda não tributada para o aluno, o que impacta a ajuda financeira do ano seguinte.
Algumas escolas também podem usar o Perfil CSS na avaliação da elegibilidade para ajuda financeira. Este formulário usa uma metodologia diferente na contagem de ativos de uma família e pode ter isenções específicas para 529 planos. Por exemplo, os ativos em um plano 529 de propriedade dos avós não são relatados no FAFSA, mas os alunos podem ser solicitados a incluí-los no Perfil CSS. Apenas algumas poucas centenas de escolas usam o Perfil CSS, portanto, a menos que seu aluno esteja participando de uma delas, é improvável que ele prejudique a elegibilidade da ajuda financeira do aluno.
Como as Bolsas de Estudo Impactam os 529s?
E se o seu filho ganhar uma bolsa de estudos e você não precisar mais de todo o dinheiro que você economizou no seu 529? Embora você sempre possa retirar sua contribuição original sem impostos ou multas, a parte “ganhos” está sujeita a uma penalidade de 10% se não for retirada para despesas qualificadas.
No entanto, 529 planos oferecem uma isenção especial para bolsas de estudo. Se o seu filho ganhar uma bolsa de estudos, você poderá retirar o valor da bolsa sem pagar a penalidade.
Mas, você terá que pagar impostos sobre a parte dos ganhos do saque, então é melhor gastar em outras despesas qualificadas ou mudar o beneficiário se o dinheiro não for necessário para o aluno original.
The Bottom Line
Embora as fórmulas de elegibilidade para auxílio financeiro estejam sujeitas a mudanças e possam haver exceções específicas para o estado ou para a escola , em geral, 529 planos são planejados para dar apoio se você se qualificar para bolsas de estudo ou doações.
Para os alunos que recebem uma bolsa de estudos, o valor pode ser retirado sem penalidade da conta 529 (ou pode ser usado para uma ampla variedade de outras despesas).
As bolsas de estudo baseadas no mérito não são impactadas pelos planos 529 e, como o valor desses planos é avaliado em uma taxa mais baixa, eles podem minimizar o impacto da economia na elegibilidade para subsídios baseados em necessidades.
Se eles têm ou não a poupança da faculdade, muitos estudantes acham que há uma lacuna entre o custo real da faculdade - incluindo mensalidades, alojamento e alimentação, livros e muito mais - e o pacote de ajuda financeira que recebem. Um plano 529 pode ajudar a preencher essa lacuna e permitir que o aluno se gradue com menos (ou nenhuma) dívida.