Isso se aplica a qualquer tipo de empréstimo que você pode solicitar, incluindo empréstimos para casa e automóvel, cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos comerciais.
Sempre que há uma desconexão entre o que você achava possível e o que seu emprestador concorda, vale a pena diminuir essa lacuna.
Analise sua situação
Descubra por que seu pedido de empréstimo não foi aprovado. Em geral, os credores estão contentes em dar uma explicação e são obrigados a fornecer certas divulgações, por isso não há motivo para não descobrir.
Os motivos mais comuns para receber crédito negado são:
- Problemas com seu crédito ou baixa pontuação de crédito
- Renda insuficiente
Crédito ruim (ou nenhum): os credores observam seu histórico de empréstimos, geralmente na forma de sua pontuação de crédito , quando você solicita um empréstimo. Eles querem ver um sólido histórico de empréstimos e pagamento de empréstimos. No entanto, você pode não ter emprestado muito, ou você pode ter experimentado alguns desafios e, na verdade, inadimplente em empréstimos no passado.
Se o crédito foi o culpado, seu credor é obrigado a fornecer-lhe um aviso de ação adversa , explicando que seu histórico de crédito foi usado contra você, fornecendo uma razão como empréstimos inadimplentes ou muitas perguntas e explicando certos direitos que você tem.
O aviso deve explicar como você pode visualizar seus relatórios de crédito, geralmente de graça . A boa notícia é que você pode melhorar seu crédito.
Não há renda suficiente: os credores querem ver que você é capaz de fazer os pagamentos mensais mínimos antes de aprovar seu empréstimo. Com alguns empréstimos, como empréstimos para habitação, os credores são obrigados por lei a calcular a sua capacidade de reembolso.
A maioria dos credores usam uma relação dívida / rendimento para ver se você pode lidar com os pagamentos após a aprovação do seu empréstimo. Eles comparam o quanto você ganha por mês com quanto você gasta com o pagamento da dívida, assumindo pagamentos mínimos . Se não parece que você será capaz de suportar a nova dívida, eles rejeitam sua inscrição.
Outros problemas: Ocasionalmente, você será recusado por outros motivos. Por exemplo, às vezes, os empréstimos hipotecários não passam porque uma avaliação não é alta o suficiente para justificar o tamanho do empréstimo.
Ao aplicar para empréstimos a pequenas empresas, os credores muitas vezes olham para o crédito pessoal do proprietário do negócio. A menos que os donos de empresas garantam ativos pessoais como garantia ou o negócio esteja bem estabelecido, as chances de obter aprovação são pequenas.
Antes de voltar a aplicar
Poupe tempo e frustração antes de se candidatar ao seu próximo empréstimo. Olhe para si mesmo da mesma forma que os credores, e verifique se há algum sinal vermelho em seu crédito, e veja se você realmente tem renda suficiente para pagar o empréstimo.
Examine seu relatório de crédito e pergunte aos credores se você antecipar algum problema. Eles explicarão de bom grado o que é importante eo que não é, e quanto tempo você precisa esperar após certos eventos, como o encerramento. Também vale a pena perguntar o que o credor quer ver para a sua dívida para os rácios de rendimento.
Se você usar uma pequena instituição local, como uma cooperativa de crédito local , poderá falar diretamente com um credor para saber tudo o que precisa e preparar-se antes de preencher outro formulário.
Você também pode trabalhar com as etapas a seguir para esclarecer suas finanças e se tornar um candidato a empréstimo melhor.
Limpeza rápida
Corrigir erros: se você tiver erros no seu relatório de crédito, corrija-os. Você não deve ser responsabilizado por erros de computador ou ações de outra pessoa. Você tem o direito de ter erros removidos . Com grandes compras, como uma compra de casa, você pode obter erros corrigidos e sua pontuação de crédito atualizada dentro de alguns dias usando a rescisão rápida .
Pagar outras dívidas: seus outros empréstimos podem ser parte do problema. Os credores observam quanto você gasta com o pagamento da dívida a cada mês, portanto, reduzir essa despesa faz com que você pareça melhor como devedor.
Estratégias Imediatas
Adiantamento: um adiantamento maior para uma casa ou carro pode ajudá-lo a obter aprovação . Você acabará pedindo menos, o que significa que seus pagamentos mensais serão menores. Além disso, os credores têm menos riscos com um rácio de crédito / valor mais baixo, pelo que podem estar dispostos a aprovar um empréstimo mesmo sem crédito perfeito.
Use material de apoio : se você estiver solicitando um empréstimo pessoal ou comercial, a garantia poderá ajudá-lo a obter aprovação. Ofereça-se para prometer algo de valor para ajudar a garantir o empréstimo . Basta estar ciente dos riscos: você pode perder sua casa no encerramento ou seu veículo poderia ser recuperado se você deixar de fazer pagamentos. Apenas assuma riscos que façam sentido. Não vale a pena usar um empréstimo home equity para pagar por um carro de férias ou de luxo.
Obter um fiador: sua renda e / ou crédito não foram suficientes para obter aprovação, mas você pode ter chances melhores se puder adicionar a renda e o crédito de outra pessoa ao aplicativo, supondo que ele tenha um bom crédito e renda decente. Um fiador se aplica a você e essa pessoa será responsável pelo reembolso do empréstimo. Se você não pagar, o credor irá atrás de você e do seu fiador, e o crédito dela sofrerá, portanto use apenas um fiador que esteja disposto e seja capaz de entender esse risco.
Aplique em outro lugar: você foi negado, mas essa é apenas a opinião de um credor. É uma informação valiosa, e você deve olhar para o seu crédito e renda, mas um credor diferente pode aprovar seu empréstimo. Você não tem que esperar antes de se inscrever novamente após uma rejeição, você só tem que ir para outro lugar.
Tente um banco local ou uma cooperativa de crédito e verifique com os credores somente on-line . Com certos empréstimos, como empréstimos para residências e para automóveis, é melhor agrupar suas solicitações em um curto período de tempo de 30 a 45 dias no máximo para minimizar os danos em seu crédito de muitas consultas difíceis em um curto período de tempo. .
Estratégias de longo prazo
A menos que ser negado seja um acaso, você se beneficiará em fazer algumas alterações para facilitar o empréstimo. As etapas a seguir manterão suas finanças saudáveis de outras maneiras também.
Construa seu crédito: Empréstimo será mais fácil no futuro se você construir um histórico de crédito forte. Isso significa que você precisará emprestar e pagar empréstimos a tempo. Seu crédito irá melhorar gradualmente, e você obterá melhores taxas de juros e menos rejeições daqui para frente.
Seja pego: Se você está atrasado em algum de seus empréstimos, é hora de limpar as coisas para que seu crédito possa começar a cicatrizar. Isso não significa necessariamente devolver 100% do que você deve, embora essa seja a melhor opção. Entre em contato com seus credores para elaborar um plano de pagamento e obtenha um acordo por escrito para remover informações negativas de seus relatórios de crédito.
Pague a dívida: Seus empréstimos existentes afetam sua capacidade de obter novos empréstimos. Pagar dívidas antigas aumentará o montante da sua renda mensal disponível para novos empréstimos.
Aumentar a renda: ganhar mais é mais fácil falar do que fazer, mas vale a pena pelo menos prestar atenção à sua renda quando você precisa pedir dinheiro emprestado. Se você está olhando para qualquer mudança de vida, como sair de um emprego, é melhor salvar aqueles para depois de ter sido aprovado para você empréstimo, e somente quando você tem um plano para pagar a dívida.