Conselheiros de crédito podem ajudar, mas explorar suas opções
Se você luta com a aprendizagem de como desenvolver um bom orçamento para que você possa obter suas dívidas pagas a tempo todos os meses, você pode considerar usar um conselheiro de crédito para voltar à pista. Agências de aconselhamento de crédito ao consumidor são organizações sem fins lucrativos que ajudarão você a encontrar uma solução viável para problemas financeiros.
No entanto, algumas agências de crédito sem fins lucrativos cobram taxas excessivas que não são aplicadas à redução da dívida .
Ao considerar um conselheiro de crédito, é importante ter cautela. Tenha cuidado e saiba o que procurar para encontrar serviços de aconselhamento de crédito legítimos que reduzirão, e não aumentarão, a sua dívida.
O que esperar de uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor
Agências respeitáveis fornecem conselhos sobre administração de dinheiro, podem ajudá-lo a preparar um orçamento e oferecer oficinas e recursos educacionais gratuitos. Bons conselheiros são certificados e fornecem especialistas em gestão de dívida e dinheiro para ajudá-lo.
A sessão inicial de aconselhamento pode durar pelo menos uma hora, com as sessões de acompanhamento agendadas, se necessário. O conselheiro irá discutir sua situação financeira com você para desenvolver um plano personalizado para lidar com sua dívida e obter suas finanças em forma. Dependendo do montante da sua dívida, o conselheiro pode recomendar um plano de gestão da dívida, onde você faz pagamentos mensais para a agência e eles pagam seus credores.
O conselheiro negociará multas por atraso, taxas de juros mais baixas e extensões de prazo com seus credores.
Não se inscreva em uma agência que alega que seus serviços são uma alternativa de falência . Essas agências também afirmam que seus serviços não afetam seu crédito. Eles podem dizer-lhe para parar de pagar seus credores e enviar esse dinheiro para a agência.
Essa é uma má ideia por três razões.
Primeiro, os atrasos nos pagamentos podem ser devastadores para a sua pontuação de crédito. Uma baixa pontuação de crédito pode tornar mais difícil a qualificação para um novo crédito mais tarde e também pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento ou obter o serviço de celular em seu nome. Marcas negativas, incluindo pagamentos em atraso, podem permanecer no seu histórico de crédito por até sete anos.
Em segundo lugar, não há garantia de que os credores aceitarão um pagamento parcial . Eles podem recusar quaisquer termos que uma alternativa de falência propõe, deixando você potencialmente em pior forma do que quando você começou. Por fim, as taxas e juros atrasados acumulam-se em saldos não pagos. Isso é dinheiro que você teria que pagar, além das taxas exorbitantes que a própria agência de crédito pode cobrar.
Como selecionar uma agência de aconselhamento ao crédito ao consumo
Ao comparar os conselheiros de crédito ao consumidor, há algumas coisas a serem lembradas.
Considere uma bandeira vermelha se uma agência de aconselhamento de crédito não enviar informações gratuitas sobre a organização antes de solicitar detalhes sobre a sua situação. Consulte o Better Business Bureau, a agência local de proteção ao consumidor e a National Foundation for Credit Counselling sobre a legitimidade de uma lista de possíveis agências de aconselhamento.
Essas organizações podem identificar qualquer que tenha tido reclamações do consumidor. No entanto, não ter uma queixa não é garantia de que sejam legítimos.
Como um recurso de acompanhamento, entre em contato com o Programa de Fiduciários dos Estados Unidos para obter uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas que podem fornecer aconselhamento pré-falência.
Uma vez que você estreitou sua lista, pergunte a uma agência de aconselhamento de crédito estas perguntas:
- Quais são seus serviços? Você quer uma organização que tenha uma gama de serviços, como aulas de orientação orçamentária e administração de dívidas . Evite agências que tenham um plano de gestão da dívida (DMP) como a única opção. Eles devem fornecer outros serviços de aconselhamento também.
- Você fornece informações gratuitas? As organizações não devem cobrar por materiais educativos ou informações sobre a agência.
- Você cobra taxas? Obtenha preços específicos para taxas de configuração ou mensais, se aplicável.
- Como você pode me ajudar a evitar futuros problemas de dívida? Você quer um plano para administrar a dívida , não um esquema rápido para se livrar das obrigações da dívida.
- Esta agência é licenciada para fornecer serviços de gerenciamento financeiro no estado? Seus conselheiros são certificados e treinados por uma parte não afiliada?
Se você se deparar com uma agência de aconselhamento de crédito que reluta em responder suas perguntas ou disser que não pode oferecer nenhuma informação até que você forneça suas informações bancárias ou pague uma taxa, isso é um sinal de alerta de que elas podem não ser confiáveis. Nesse caso, é melhor dizer obrigado, mas não graças aos seus serviços.
É uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor direito para sua situação?
Falar com agências de aconselhamento de crédito ao consumidor é apenas o começo. Em seguida, você tem que determinar se os serviços são realmente o que você precisa, ou se você pode realizar mais por conta própria. Lembre-se, o aconselhamento de crédito não faz nada que você não possa fazer; eles simplesmente fornecem orientação para a melhor abordagem para gerenciar sua dívida. Você pode entrar em contato com os credores e negociar as condições de pagamento da sua conta. Qualquer um pode fazer isso por conta própria, mas às vezes as pessoas precisam de um pouco de ajuda extra para permanecer no caminho certo.
Outra consideração é se você pode ou não tornar-se disciplinado em gastos e criar obrigações financeiras sem a assistência de aconselhamento de crédito. Esses conselheiros podem orientá-lo a permanecer no alvo com seus objetivos financeiros. A razão pela qual você está considerando esses serviços é porque você saiu de um caminho financeiro sólido. Utilizando a ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito poderia ajudá-lo a obter estabilidade financeira .
Se você decidir usar serviços de aconselhamento de crédito , leia o contrato antes de assinar. O contrato deve divulgar valores de honorários ou contribuições; uma descrição de serviços; um cronograma de pagamento estimado; disposições de rescisão; e o processo de resolução de disputas. Peça clareza sobre quaisquer disposições que você não entende.
O desejo de liberdade financeira é algo que muitas pessoas compartilham. Se você decidir trabalhar com uma agência de aconselhamento ao crédito ao consumidor, certifique-se de que suas metas combinem com as suas e que você não esteja preso a uma fraude que possa colocá-lo em uma situação financeira ainda maior.