Os cartões de crédito facilitam a compra, mas a um custo significativo
O custo de pagar apenas o mínimo devido
É um erro comum deixar-se acostumar a pagar apenas o valor mínimo que é devido em sua fatura de cartão de crédito .
Um pequeno pagamento mensal pode parecer insignificante. No entanto, o pagamento pode não parecer tão insignificante quando você entende o verdadeiro custo dos cartões de crédito e juros.
Digamos que você realmente comprou uma nova televisão de plasma por US $ 2.500. Você usou um cartão de crédito que tinha uma taxa percentual anual (APR) de 18%. Seu pagamento mensal mínimo pode ser tão baixo quanto $ 50, como no exemplo mencionado acima, mas para calcular seus custos totais a longo prazo, você precisará saber como seu pagamento mínimo foi determinado.
Como os pagamentos mínimos são calculados
Um pagamento mínimo é normalmente determinado usando uma porcentagem do seu saldo total. O valor percentual é geralmente de cerca de 2%, mas pode variar dependendo do cartão. Tenha em mente que o pagamento mínimo vai para a cobrança de juros e para o valor original que você deve. Nesse caso, o valor original era de US $ 2.500.
Para a televisão de plasma de US $ 2.500, 2% de sua dívida original seria de US $ 50.
Com uma TAEG de 18%, seu pagamento cobriria US $ 38 em juros e US $ 13 em sua responsabilidade de US $ 2.500,00. Após o primeiro pagamento, você ainda deve US $ 2487. A fórmula básica é:
- Divida 18 por cento por 360 dias do ano, o que equivale a 0,05 por cento.
- Multiplique 0,05 por cento vezes 30 dias de calendário, o que é 1,5.
- Por fim, multiplique 1,5 pelo saldo original de US $ 2.500, que equivale a US $ 37,50 (US $ 38,00 arredondado) em juros.
O verdadeiro custo dessa compra
Se você pagou apenas 2% do seu saldo total devido a cada mês, levaria 334 meses para saldar sua dívida. Em outras palavras, seriam necessários 28 anos para liquidar um passivo de US $ 2.500. A televisão provavelmente parou de funcionar muito antes de você ter pago.
Mesmo se você decidir pagar por 28 anos, você também teria pago US $ 5.897 em juros. Seu verdadeiro custo para a televisão de plasma de 56 polegadas acabaria sendo 8397 dólares.
Deixando o interesse trabalhar para você
No entanto, imagine o que você poderia ter ganho se tivesse colocado os $ 50 em uma conta poupança por 28 anos. Mesmo com as atuais taxas baixas atuais , teria sido uma quantia substancial.
Por exemplo, digamos que você iniciou uma conta poupança ou abriu um CD com uma taxa de 5% e depositou US $ 50 por mês durante 28 anos. Além disso, vamos incluir o que você teria pago em impostos com uma alíquota de 25% sobre a receita gerada.
Suas economias totais teriam sido de US $ 29.648. Você teria ganho US $ 17.130 em receita de juros. Seu custo total de impostos teria sido de US $ 4.283. Após os impostos, você teria feito um extra de $ 12.847. Você poderia ter pago pela televisão em dinheiro e ainda sobrava muito dinheiro.
Não caia na armadilha do cartão de crédito
Muitas pessoas ficam tentadas pelos anúncios de crédito e negócios que são bons demais para ser verdade. No entanto, quando você olha para as consequências a longo prazo, as ofertas de pagamento mensal baixo geralmente custam muito mais dinheiro.
É uma boa ideia saber quanto custa uma transação com cartão de crédito antes de realizar a compra. Você pode verificar por si mesmo usando uma calculadora de gerenciamento de crédito e dívida. Confira uma "calculadora de cartão de crédito de pagamento mínimo", que pode lhe dizer:
- Seu custo total com pagamentos mínimos
- Quantos pagamentos serão necessários para liquidar o saldo total com pagamentos mínimos?
- Como diferentes taxas afetarão os custos totais
As empresas de crédito geralmente obtêm enormes lucros, oferecendo taxas teaser e pagamentos mínimos baixos . É uma forma de manter sua renda mantendo os consumidores endividados por 10, 20 ou até 30 anos.
Em vez de adicionar a sua renda, você pode considerar a construção de uma conta poupança, depositando o que você gastaria em seus pagamentos mensais de cartão de crédito.
Cartões de crédito podem desempenhar um papel importante em nossas vidas. Eles podem fornecer fundos de emergência para um grande acidente de carro ou outra situação crítica e permitir que você se recupere rapidamente em um momento de necessidade. Se você tiver que usar crédito, pague sua conta integralmente todos os meses. Se você tiver que depender de pagamentos menores, tente pagar pelo menos US $ 10 acima do pagamento mínimo e cobrar apenas os itens que você realmente pode pagar. Isso pode economizar milhares de dólares em juros.