Não use home equity para pagar os cartões de crédito
Não muito tempo atrás, usando o patrimônio em sua casa para financiar tudo, desde férias até a consolidação da dívida, era a última moda. No papel, muitas vezes parece ser uma boa idéia, porque você é capaz de aproveitar algum dinheiro escondido a uma taxa de juros baixa e acessível. E quando se trata de consolidar a dívida de cartão de crédito, isso parece ser óbvio. Se você pode se livrar de todos os cartões de juros altos e fazer um único pagamento que tenha uma boa taxa baixa que seria uma coisa boa, certo?
Não tão rápido. O grande problema com este método tem a ver com a diferença entre dívida garantida e não garantida. Cartões de crédito são inseguros, ou seja, não há garantia de apoio ao cartão. Se você não pagar o seu cartão de crédito, você pode ter que aturar chamadas de cobrança e danos à sua pontuação de crédito , mas isso é sobre a extensão do mesmo.
Se estamos falando de uma hipoteca ou empréstimo de carro, estamos lidando com uma dívida garantida.
Isso significa apenas que o ativo subjacente é usado como garantia para o empréstimo. Agora, se você não fizer os pagamentos, o banco levará sua casa embora. Se você não puder pagar a hipoteca ou a linha de crédito, poderá ser forçado a vender a casa para que o banco possa recuperar o dinheiro. Como você pode ver, se você usar um empréstimo home equity para pagar seus cartões de crédito, você acabou de negociar com a dívida não garantida por dívida garantida e você pode perder sua casa, se você não pode acompanhar os pagamentos.
Não toque no seu 401 (k)
Se você tem um plano 401 (k) no trabalho, há uma boa chance de que você possa emprestar com um empréstimo . Estes empréstimos muitas vezes parecem ser uma boa ideia, porque você está apenas tomando emprestado parte do seu próprio dinheiro e pagando de volta ao longo do tempo. Assim, você pode, essencialmente, emprestar dinheiro com termos atraentes, saldar sua dívida com juros altos e, em alguns anos, reabastecer seu 401 (k). Mais uma vez, parece uma boa estratégia no início, mas há muitos problemas com essa ideia.
Primeiro de tudo, esse dinheiro é destinado a aposentadoria e precisa de tempo para crescer. Se você pedir dinheiro emprestado do seu plano de aposentadoria, você está essencialmente tirando aquilo do que foi investido e perdendo qualquer interesse ou crescimento potencial que possa ter visto de outra forma. Mesmo que não pareça grande coisa na hora, pode ter consequências significativas a longo prazo.
As outras coisas a considerar são as consequências se você sair ou perder o emprego. Na maioria das vezes, esses empréstimos precisarão ser reembolsados integralmente dentro de 60 a 90 dias após a rescisão. Se o empréstimo não for pago integralmente, será tratado como uma distribuição. As distribuições são tributáveis e, se você tiver menos de 59 anos, elas estarão sujeitas a uma penalidade adicional de 10% de retirada antecipada.
Isso pode deixar você devendo o IRS 30% ou mais em seu empréstimo. Ai! Isso pode resultar em uma conta fiscal inesperada, totalizando milhares de dólares.
Se você tem um velho 401 (k) de um emprego anterior, é tentador descontar e usar o dinheiro para pagar as dívidas. Novamente, ao fazer isso você está colocando sua aposentadoria em risco, reduzindo o quanto de dinheiro você investiu e trabalhando para crescer. Não apenas isso, mas os mesmos impostos e penalidades se aplicariam para que você pudesse gastar 30% do seu dinheiro.
Melhores maneiras de pagar dívidas
Enquanto usando o capital em sua casa e invadindo seu ninho de aposentadoria não são as melhores maneiras de pagar a dívida ainda existem muitas boas alternativas.
Primeiro, crie um orçamento . A melhor coisa que você pode fazer para ajudá-lo a pagar suas dívidas é criar um orçamento realista que libere algum dinheiro extra que possa ser aplicado aos pagamentos com cartão de crédito.
Há mais dinheiro livre em seu orçamento do que você pensa, então procure maneiras de encontrar algum desse dinheiro escondido .
Em seguida, você precisa fazer mais do que o pagamento mínimo todo mês. Quando você faz apenas o pagamento mínimo em seu cartão de crédito você está fazendo pouco mais do que pagar os encargos financeiros. Isso significa que você estará pagando essa dívida por muitos anos.
Finalmente, você deve estar vivendo abaixo dos seus meios. Se você se encontrar em dívidas de cartão de crédito, há uma boa chance de você estar vivendo além do que poderia pagar. Ao adotar um estilo de vida que requer gastar menos dinheiro do que ganha, você estará no caminho certo para a segurança financeira.