Muitas coisas acontecem entre o momento em que você passa seu cartão de crédito e assina o recibo do cartão de crédito. Tudo o que acontece nos bastidores permite que você faça compras com seu cartão de crédito em vez de ter que ir ao banco sempre que quiser gastar dinheiro com seu limite de crédito.
Algumas pessoas / entidades estão envolvidas em cada transação com cartão de crédito:
- O cliente (você) que apresenta o cartão de crédito para pagamento.
- O comerciante vende produtos ou serviços.
- O banco do comerciante envia transações com cartão de crédito para aprovação.
- A rede de pagamento por cartão de crédito é uma ligação entre o banco comercial e o emissor do cartão de crédito.
- O emissor do cartão de crédito aprova e paga as transações.
01 Passe seu cartão de crédito para aprovação
Você apresenta seu cartão para pagamento passando o cartão de crédito no terminal de pagamento. O terminal de pagamento comunica-se com o banco comercial para perguntar se você pode fazer a compra com cartão de crédito.
02 Autorização de cartão de crédito
O banco comercial entra em contato com a rede de cartão de crédito apropriada (Visa, MasterCard, American Express ou Discover) para obter autorização para a compra com cartão de crédito. Em seguida, a rede de pagamentos entra em contato com o emissor do cartão de crédito para verificar se o cartão de crédito é válido e se há crédito suficiente disponível para a transação.
A American Express e a Discover são a rede de pagamento e o emissor do cartão de crédito, por isso aprovam as transações com cartão de crédito. Visa e MasterCard, no entanto, não emitem cartões de crédito e devem entrar em contato com o emissor do cartão de crédito.
O emissor do cartão de crédito envia de volta um código de autorização para a transação. Se seu cartão de crédito for recusado, você não receberá um motivo no ponto de venda, apenas uma mensagem de que o cartão foi recusado. Você precisará entrar em contato diretamente com o emissor do cartão para descobrir por que seu cartão foi recusado.
O banco da loja envia suas comunicações eletronicamente pela linha telefônica ou pela internet. Você pode ter ido a uma loja ou restaurante e ouviu os gritos e a estática do terminal do cartão de crédito se comunicando com o banco comercial. Agora você sabe o que está acontecendo.
03 Aprovação de cartão de crédito
O banco comercial envia a mensagem de aprovação para a compra do seu cartão de crédito, o recibo impresso, você assina e você pode sair com a sua compra.
Quando você assina o recibo e sai da loja com sua compra, seu cartão de crédito só foi autorizado para o pagamento. O comerciante não foi realmente pago e seu cartão de crédito não foi cobrado. Se você verificar seu cartão de crédito on-line logo após efetuar uma compra, o pagamento provavelmente ainda não apareceu na sua lista de transações. Alguns emissores de cartões de crédito têm sistemas de relatórios mais sofisticados que mostram transações autorizadas e podem até reduzir seu crédito disponível pelo valor de sua compra recente. É mais provável que você não veja a cobrança por alguns dias.
04 Processamento em lote
No final do dia, o comerciante imprime uma lista de todas as transações com cartão de crédito feitas naquele dia e as envia ao banco. O banco do comerciante envia as transações para a rede de pagamento apropriada para processamento.
05 O Emitente do Cartão de Crédito Envia Pagamento
A rede de cartão de crédito permite que cada emissor do cartão de crédito saiba quais pagamentos são devidos. O emissor do cartão de crédito mantém uma taxa, a taxa de intercâmbio, como parte de seu contrato com o comerciante. Os emissores de cartões de crédito compartilham a taxa de intercâmbio com as redes de cartão de crédito. Como a American Express e a Discover são a rede de cartões de crédito e o emissor do cartão de crédito, elas conseguem manter uma porcentagem maior da taxa.
06 o comerciante é pago
A rede de cartão de crédito envia o pagamento ao banco que cobra sua própria taxa antes de depositar as cobranças do cartão de crédito na conta do comerciante.
07 O Emissor do Cartão de Crédito Fatura Você
A cada mês, o emissor do cartão de crédito envia uma fatura pelas cobranças feitas durante o mês. Então, você paga algumas ou todas as cobranças. Se você optar por pagar apenas uma parte das cobranças, pagará juros sobre o valor que você não paga. O emissor do cartão de crédito usa o dinheiro e os juros que você paga para pagar os comerciantes, conforme novas transações são feitas.