Tem dívida?
Então, 80% dos americanos, de acordo com o Pew Charitable Trusts. Essas obrigações podem vir na forma de dívida hipotecária (44%), dívida de cartão de crédito (39%), empréstimos para automóveis (37%), empréstimos estudantis (21%) ou uma combinação de alguns ou todos os itens acima.
Quando o Federal Reserve aumentou as taxas de juros em dezembro, também previu que haveria mais três aumentos de tarifas em 2017. Isso fará com que seus cartões de crédito, HELOCs e qualquer outra dívida de taxa variável já esteja sendo paga - bem como qualquer novo dinheiro que você empresta - mais caro nos próximos meses e anos .
O que significa que a hora de ir trabalhar em sua dívida é agora.
Se este é um processo que você realizou apenas para falhar antes, não confie na esperança. A primeira coisa que você precisa fazer é mudar seu hábito de pagar as contas à medida que elas chegam a uma onde você faz os pagamentos automaticamente, explica Sarah Newcomb, economista comportamental da Morningstar. "Quanto menos você pensar, melhor", diz ela.
Mas esse é apenas o primeiro passo para garantir seu sucesso. Aqui estão os outros hábitos que você precisa quebrar e substituir para iniciar sua jornada em direção à liberdade financeira.
Hábito: não pensando no futuro
Newcomb descobriu que um dos principais fatores que impulsionam altos índices de dívida para renda é a impaciência, que pode levar a pagar juros sobre suas compras. "A realidade é que quanto mais impaciente você for, maior o preço que você pagará por tudo", diz ela. Em sua pesquisa, ela pergunta às pessoas sobre seus comportamentos financeiros quando se trata de coisas como gerenciamento de caixa, manter um orçamento, monitorar gastos, administrar créditos, economizar e gastar menos do que ganha.
O que ela descobriu é que quando ela pergunta a essas mesmas pessoas até onde elas tendem a pensar ou planejar, há uma correlação estatisticamente significativa: quem é mais orientado para o futuro é melhor em administrar seu dinheiro. Essa descoberta cruza muitos limites demográficos, incluindo idade, renda e educação, diz ela.
Detalhes
Mude: Pergunte a si mesmo o que você quer que seu dinheiro faça por você neste ano, em cinco anos e em dez. A chave é torná-lo específico - por exemplo, em vez de pensar em "aposentadoria", pense nas viagens específicas que você gostaria de fazer ou na casa específica em que gostaria de morar.
Hábito: caçar pechinchas para o esporte
É fácil sentir que você está economizando dinheiro quando compra algo à venda - especialmente quando o preço original ou a porcentagem de desconto é constantemente anunciado a você. Mas se você não estava planejando comprar esse item, não está salvando nada.
E o maior problema é este: "As pessoas gastam mais dinheiro quando vão à caça de pechinchas", diz o psicólogo de consumo Kit Yarrow, que pesquisou o fenômeno. “O que as pessoas se tornam viciadas é a emoção do que eles acham que está ganhando, o que eles acham que está economizando, o que eles acham que é bom com o dinheiro deles”, diz Yarrow.
Altere: Antes de comprar, espere até que você precise de algo específico. Melhor ainda, não compre nada que não esteja em uma lista pronta. Yarrow também sugere cancelar a assinatura dos e-mails de ofertas diárias e varejistas, já que eles constantemente forçam você a ver pechinchas - o que pode exigir uma quantidade considerável de força de vontade para resistir. (Unroll.me é uma boa ferramenta para limpar sua caixa de entrada e cancelar a inscrição de coisas como esta.)
Hábito: pensar que você não tem poder
Com qual destas duas afirmações você concorda mais?
a) "Eu crio meu próprio destino financeiro."
b) "Minhas finanças são amplamente controladas por forças externas".
A pesquisa da Newcomb sugere pessoas que acreditam que os primeiros - independentemente de renda, educação, idade e outros fatores - são melhores gerentes de seu dinheiro, crédito e poupança. “Você não vai mudar seu comportamento até mudar seu pensamento”, diz ela. Isso não é fácil, mas não é impossível.
Altere: Repetição é a chave. Invente um mantra do tipo: "Meu dinheiro, minhas escolhas" ou "Quando possuo meu dinheiro, sou dono de minha vida". Depois diga a si mesmo todas as manhãs enquanto se olha no espelho. “Quando pensamos sobre o motivo de nos endividarmos, muitas vezes não é simplesmente relacionado à sobrevivência - geralmente é relacionado a sentimentos, e uma maneira simples de se sentir melhor é entrar em contato com o poder que você tem em sua vida financeira.”
Hábito: visando a gratificação instantânea
É muito fácil gastar dinheiro na época do swiping, e a tecnologia de pagamento móvel, como o ApplePay e o Android Pay, tornou isso mais fácil. Isso é um problema, porque eliminou a diferença entre quando você decide comprar algo e quando você paga por ele. Esse tempo é importante - e, como Yarrow aponta, realmente não é preciso muito disso. "Se as pessoas dedicassem apenas cinco minutos extras antes de fazer a compra, prometo que economizariam dinheiro", diz ele. Então, leve cinco minutos extras, ou 24 horas, ou dois dias.
Altere: deixe o item em seu carrinho ou em sua mente e veja se ainda o deseja depois que sua janela atribuída tiver passado. Não memorize números de cartão de crédito nem permita que sites os salvem para você. E quando você decide comprar alguma coisa? Concentre-se na dor da perda, além da alegria do ganho. Melhor ainda, quando você faz uma compra, adquira o hábito de converter o custo nas horas de trabalho que você leva para ganhar o dinheiro.
Com Hayden Field