Cinco etapas a serem tomadas agora
Isso afeta todas as outras taxas de juros . Ele aumenta diretamente as taxas para contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário. Os bancos também o utilizam para orientar as taxas de juros de curto prazo.
Estes incluem empréstimos para aquisição de veículos, cartões de crédito, linhas de crédito para home equity e empréstimos com taxas ajustáveis . O aumento da taxa do Fed afeta indiretamente as taxas de longo prazo, como hipotecas de taxa fixa e empréstimos estudantis. É um dos fatores mais críticos que determina as taxas de juros .
Como isso afeta você
O aumento da taxa do Fed significa que os bancos pagarão juros maiores sobre suas economias. Mas eles também cobrarão mais por empréstimos.
Contas de poupança, CDs e mercados monetários. Os bancos baseiam as taxas de juros de todas as contas de renda fixa na taxa de oferta interbancária de Londres . Libor é de alguns décimos de um ponto acima da taxa de juros dos fed funds. Libor é a taxa que os bancos cobram uns dos outros por empréstimos de curto prazo.
Contas de renda fixa incluem contas de poupança, fundos do mercado monetário e certificados de depósito . A maioria deles segue a Libor de um mês. CDs de longo prazo seguem taxas de Libor de longo prazo. Veja a História da Libor Comparada com a Taxa de Fed Funds .
Taxas de cartão de crédito. Os bancos baseiam as taxas do cartão de crédito na taxa básica de juros . É tipicamente três pontos mais alto que a taxa de fundos federais. A taxa básica é o que cobram de seus melhores clientes por empréstimos de curto prazo. Sua taxa de juros do cartão de crédito será oito a 17 pontos maior do que a taxa básica de juros. Depende do tipo de cartão que você tem e sua pontuação de crédito .
Para mais, consulte o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor .
Linhas de crédito home equity e empréstimos com taxa ajustável. A taxa de fundos de fed diretamente orienta empréstimos de taxa ajustável . Estes incluem linhas de crédito de home equity e quaisquer empréstimos de taxa variável. (Fonte: "Como lidar com suas finanças como o Fed eleva as taxas de juros", The New York Times, 15 de dezembro de 2015.)
Empréstimos de automóveis e de curto prazo. Os aumentos da taxa do Fed afetam indiretamente as taxas de juros fixas em empréstimos de três a cinco anos. Isso porque os bancos não os baseiam na taxa básica de juros, na Libor ou na taxa de juros dos fed funds. Eles os baseiam em rendimentos de títulos do Tesouro de um, três e cinco anos. Os rendimentos são o retorno total que os investidores recebem para manter Treasurys. A taxa que você paga será cerca de 2,5% maior do que uma nota do Tesouro da mesma duração.
A taxa de juros dos fed funds é um dos fatores que afetam o rendimento dos títulos do Tesouro. O Departamento do Tesouro dos EUA os vende em um leilão. Quanto maior a demanda, menor a taxa de juros que o governo tem que pagar. Isso significa que suas taxas de juros dependem do sentimento do investidor. Por exemplo, os investidores exigem mais Treasurys quando há crises econômicas globais . Tesourarias são ultra-seguras porque o governo dos EUA garante o reembolso.
Conforme a economia melhora, há menos demanda. Isso significa que o governo terá que pagar uma taxa de juros mais alta. E o Tesouro tem muita oferta porque a dívida dos EUA é de quase US $ 20 trilhões .
Outro fator é a demanda pelo dólar dos comerciantes forex . Quando a demanda pelo dólar aumenta, também aumenta a demanda por títulos do Tesouro. Isso porque muitos governos estrangeiros detêm Treasurys como uma maneira de investir no dólar dos EUA. Eles compram no mercado secundário . Se a demanda pelo dólar se fortalecer, há uma demanda maior por Treasurys. Isso eleva os preços, mas diminui .
Se houver uma alta demanda pelo dólar e pelos Treasurys, os rendimentos dos títulos do Tesouro poderão cair. Isso poderia compensar qualquer aumento dos aumentos da taxa do Fed se a demanda fosse alta o suficiente. Mas isso é improvável. Como a economia melhora, a demanda por Treasurys cai.
Como resultado, as taxas de juros sobre empréstimos de automóveis e outros empréstimos de curto prazo aumentam junto com a taxa dos fed funds.
Taxas de hipoteca e empréstimos estudantis. Os bancos também baseiam as taxas para empréstimos com juros fixos sobre rendimentos do Tesouro. Empréstimos para veículos de três e cinco anos são baseados na nota do Tesouro de cinco anos. Eles baseiam as taxas de juros em hipotecas de 15 anos na nota de 10 anos do Tesouro . A taxa para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos é cerca de um ponto maior do que para um Tesouro. Mais uma vez, esse extra é para que o banco tenha lucro e cubra os custos. Como resultado, os títulos afetam diretamente as taxas de juros das hipotecas .
Obrigações Você pode possuir títulos como parte de sua IRA ou 401-k. Obrigações são empréstimos feitos a corporações e governos. Se você possui um título, você ganha dinheiro com a taxa de juros paga. Esse montante é fixo para a vida do vínculo. À medida que a taxa dos fed funds se eleva, as taxas de juros de outros títulos aumentarão para permanecer competitivas. Isso significa que os bônus se tornarão um investimento melhor no futuro. Mas se você revender seu vínculo, valerá menos. Isso porque oferece uma taxa de juros menor do que outros títulos. Para mais, veja Como as obrigações afetam a economia?
É mais provável que você tenha fundos mútuos de títulos. Taxas de juros mais altas não ajudam os fundos de bônus. O Fed só aumenta as taxas quando a economia está indo bem. Nesse caso, a maioria dos investidores compra mais ações. Isso torna os títulos menos atraentes. Isso deprime o valor dos fundos de obrigações. Para mais, veja Como as obrigações afetam o mercado de ações?
Cinco etapas a serem tomadas agora
1. Pague qualquer dívida pendente com cartão de crédito. Sua taxa de juros aumentará nos próximos dois anos, à medida que o Fed aumentar as taxas.
2. Sinta-se melhor em economizar. Você vai ganhar mais. Mas não prenda em um CD de três ou cinco anos. À medida que o Fed eleva as taxas no próximo ano, você perderá os retornos mais altos.
3. Se você precisa comprar eletrodomésticos, móveis ou até mesmo um carro novo, não procrastine. As taxas de juros desses empréstimos estão subindo. Eles só vão subir nos próximos três anos.
O mesmo é verdadeiro se você precisar refinanciar ou comprar uma nova casa. As taxas de juros das hipotecas com taxa ajustável estão subindo agora. Eles continuarão a fazê-lo nos próximos três anos. Então questione seu banqueiro sobre o que acontece quando as taxas de juros são redefinidas. Eles estarão em um nível muito mais alto em três a cinco anos. Você pode estar muito melhor com uma hipoteca de taxa fixa. É por isso que agora pode ser o momento mais complicado para obter uma hipoteca .
4. Converse com seu consultor financeiro sobre como reduzir o montante de fundos de obrigações que você possui. Você deve sempre ter alguns títulos para manter um portfólio diversificado. Eles são uma boa cobertura contra uma crise econômica. Mas este não é o momento certo para adicionar muitos fundos de bônus. Em vez disso, as ações são um investimento melhor, pois o Fed continua aumentando as taxas.
5. Preste muita atenção aos anúncios do Comitê Federal de Mercado Aberto. Esse é o comitê do Federal Reserve que aumenta as taxas de juros. Reúne-se oito vezes por ano. Aqui está a programação das reuniões de 2018 do FOMC . Descubra como o Fed aumenta as taxas?