Sua relação dívida / renda (DTI) é a porcentagem de sua renda mensal que vai para pagar sua dívida. É importante não confundir o seu rácio dívida-rendimento com a sua utilização de crédito, que é o montante da dívida que você tem em relação aos seus limites de crédito.
Muitos credores, especialmente credores hipotecários e de automóveis, usam sua relação dívida / renda para calcular o montante do empréstimo que você pode administrar com base na sua renda atual e no valor que você já está gastando em dívidas. Por exemplo, um credor hipotecário vai usar o seu rácio dívida-rendimento para descobrir o pagamento da hipoteca que você pode pagar depois de todas as suas outras dívidas mensais são pagas.
Você também pode calcular sua relação dívida / renda para descobrir quanto está gastando em dívidas a cada mês.
01 Total da sua dívida mensal
Sua relação dívida-renda é calculada dividindo sua renda mensal por seus pagamentos mensais da dívida.
DTI = dívida mensal / rendimento mensal
O primeiro passo para calcular sua relação dívida-renda é determinar quanto você gasta por mês em dívidas.
Para começar, adicione o que você gasta por mês em dívidas, incluindo o seguinte:
- Hipoteca ou aluguel
- Pagamentos mínimos com cartão de crédito
- Empréstimo de carro
- Empréstimos estudantis
- Pensão alimentícia / pensão alimentícia
- Outros empréstimos
Exemplo:
Vamos supor que Sam tenha as seguintes despesas da dívida:
- hipoteca = US $ 950
- pagamentos mínimos com cartão de crédito = US $ 235
- empréstimo de carro = $ 355
US $ 950 + US $ 235 + US $ 355 =
Pagamentos mensais da dívida total de Sam = US $ 1.540
02 Total da sua renda mensal
O próximo passo para determinar sua relação dívida-renda é calcular sua renda mensal.
Comece por totalizar sua renda mensal. Adicione o valor que você recebe a cada mês de:
- Renda bruta
- Bônus ou horas extras
- Pensão alimentícia / pensão alimentícia
- Outros rendimentos
Exemplo
Lembre-se, Sam gasta US $ 1.540 por mês em pagamentos de dívidas. Isso é o que ele recebe em renda a cada mês.
- renda bruta anual = US $ 3.500
- apoio infantil = US $ 500
Renda anual total de Sam = $ 3.500 + $ 500 = $ 4.000.
Nota: Multiplique uma renda semanal por 4 e uma renda bimestral por 2 para calcular sua renda mensal. Ou, se você conhece seu salário anual, divida por 12 para obter sua renda mensal.
03 calcular sua dívida para a taxa de rendimento
Depois de calcular o que você gasta mensalmente com o pagamento da dívida e com o que recebe mensalmente em receita, você tem os números necessários para calcular sua relação dívida / renda. Para calcular a proporção, divida seus pagamentos mensais por sua renda mensal. Em seguida, multiplique o resultado por 100 para chegar a um percentual.
Exemplo
Em nosso exemplo, os pagamentos mensais da dívida de Sam totalizam US $ 1.540 e sua renda mensal totaliza US $ 4.000. Então, vamos dividir $ 1.540 por $ 4.000 e depois multiplicar por 100.
$ 1540 / $ 4000 = 0,385 X 100 = 38,5%
A dívida de Sam para o rácio do rendimento é de 38,5%.
04 Qual a sua dívida para a taxa de rendimento?
Seu resultado final cairá em uma dessas categorias.
36% ou menos é a carga de dívida mais saudável para a maioria das pessoas. Se o seu rácio dívida / rendimento estiver dentro deste intervalo, evite incorrer em mais dívidas para manter um bom rácio. Você pode ter problemas para obter aprovação para uma hipoteca com um rácio acima deste montante.
37% -42% não é uma relação ruim, mas poderia ser melhor. Se a sua relação cair nesse intervalo, você deve começar a reduzir seus débitos .
43% -49% é uma relação que indica problemas financeiros prováveis. Você deve começar a pagar suas dívidas de forma agressiva para evitar uma situação de dívida sobrecarregada.
50% ou mais é uma relação extremamente perigosa. Isso significa que mais da metade de sua renda está indo para pagamentos de dívidas. Você deve estar pagando agressivamente suas dívidas. Não hesite em procurar ajuda profissional .
Exemplo
Em nosso exemplo, a dívida de Sam com relação à renda é de 38,5%. Esta não é uma relação ruim, mas pode piorar se Sam aumentar seus pagamentos mensais da dívida sem aumentar sua renda.