Como pagar a dívida do cartão de crédito para o bem

by Justin Pritchard

A dívida do cartão de crédito é tóxica. Você pode facilmente gastar centenas de dólares por mês, mal fazendo uma diferença no seu saldo de empréstimo.

Mas há outra maneira: quando você pagar seus cartões de crédito, todo esse dinheiro estará disponível para coisas mais importantes. Você será capaz de planejar e economizar para metas futuras, e você sentirá menos pressão a cada mês quando suas contas vencerem.

01 a estrada adiante

Se você chegou ao ponto em que está pronto para pagar suas dívidas de cartão de crédito - mas não sabe como fazer isso -, é hora de formar um plano. Isso não precisa ser difícil. Na verdade, você tem mais chances de ter sucesso com uma estratégia simples (mas sólida). Vamos nos concentrar em três áreas principais:

Uma estratégia para pagar seus cartões
Formas de pagar menos juros enquanto reduz a dívida
Erros a evitar

A primeira coisa é a primeira: você precisará de dinheiro para pagar sua dívida. Se você ganha mais, gasta menos ou vende as coisas que realmente não precisa, isso só é possível se você tiver pelo menos um dinheiro extra à mão. Precisa de algumas ideias sobre maneiras de economizar? Aqui estão 25 deles.

Você certamente pode improvisar se quiser - nunca é uma má ideia gastar dinheiro extra em suas contas de cartão de crédito. Mas com um pouco de planejamento, você aumentará sua confiança e suas chances de sucesso.

02 a estratégia certa

Para pagar as dívidas, você precisará pagar mais do que o mínimo. Mas como exatamente você deveria fazer isso? Quaisquer pagamentos acima e além do pagamento exigido ajudarão a reduzir a dívida, e há duas estratégias populares que outras utilizaram com sucesso.

Bola de neve da dívida: a “bola de neve da dívida” é uma forma de aumentar o ímpeto à medida que reduz a dívida. Popularizado por Dave Ramsey, a ideia é pagar a sua menor dívida primeiro, depois pagar o seu próximo saldo menor e subir. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito, um com um saldo de US $ 400 e outro com um saldo de US $ 2000, você deve pagar primeiro o cartão de US $ 400. Este método é o melhor - você pode experimentar vitórias rápidas e cada vez mais significativas em sua jornada para a liberdade da dívida. Estudos em finanças comportamentais nos dizem que algumas pessoas são mais propensas a seguir o programa com essa rota.

Avalanche da dívida: outra abordagem é a abordagem “financeiramente ideal”. Em vez de pagar seu menor saldo primeiro, você se concentraria em pagar a dívida com a maior taxa de juros em primeiro lugar. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito, um cobrando 10% de ABR e outro cobrando 18% de ABR, você pagaria o cartão que cobra 18% o mais rápido possível. Mesmo se você pudesse acabar com o cartão de 10% rapidamente (e você levará vários anos para pagar o cartão de 18%), seu objetivo é pagar o mínimo de interesse possível . Você não experimentará a mesma satisfação psicológica que com a bola de neve da dívida, mas custará menos a longo prazo.

Qual método você deve usar? O que funciona - está bem. O objetivo geral é saldar suas dívidas e, embora possa fazer sentido matemático usar a avalanche da dívida, não faz sentido se você não pagar a dívida. Se você ficar desanimado e perder a motivação (ou ver isso em seu futuro), tente a bola de neve da dívida.

Se você realmente quiser ver como essas duas estratégias se comparam, execute os números você mesmo. Não é muito difícil construir uma tabela mostrando como funcionam os pagamentos com cartão de crédito (e pagamentos extras) .

03 enquanto espera

Levará tempo para pagar a dívida do cartão de crédito - possivelmente vários anos. Se você puder transferir dívida para um empréstimo com juros mais baixos, economizará dinheiro (e quitará mais rapidamente sua dívida). As principais razões para ficar com cartões de crédito podem ser:

Se você tem um cartão de crédito 0% TAE
Você usará transferências de saldo de cartão de crédito para aproveitar as ofertas promocionais de baixa tarifa (e gerenciar ativamente sua dívida)

Alternativas para cartas

Se você está pagando demais em seu cartão de crédito, há muitas alternativas. Você pode até mesmo decidir consolidar seus débitos (ou combinar todos os seus empréstimos em um empréstimo maior) - especialmente se conseguir uma taxa de juros melhor.

Que tipos de empréstimos você pode usar para consolidar a dívida do cartão de crédito? É melhor usar empréstimos pessoais inseguros : estes são empréstimos que você qualifica com base unicamente em sua pontuação de crédito e renda. Você não tem que prometer qualquer garantia (o que significa que você não perderá nada de valor se você não puder pagar o empréstimo - embora seu crédito sofra ). Dívida de cartão de crédito já é dívida não garantida, então você precisa de um bom motivo para mudar para um empréstimo garantido.

Empréstimos peer to peer são empréstimos que geralmente vêm de outros indivíduos , embora às vezes um banco financie o empréstimo. Em vez de pedir emprestado ao seu banco local ou cooperativa de crédito, você solicita um empréstimo em um site peer to peer lending. As pessoas com dinheiro extra em mãos podem contribuir para financiar seu empréstimo, e muitas vezes você paga taxas de juros mais baixas do que as que pagaria para os credores tradicionais ou emissores de cartões de crédito.

Os emprestadores do mercado on-line são a próxima geração de emprestadores peer to peer . Novamente, na maioria das vezes você está tomando emprestados de bancos não-bancários: investidores (sejam instituições, bancos ou outras organizações) com dinheiro extra decidem se financiam ou não seu empréstimo, geralmente com base em sua pontuação de crédito e renda. Se você tem crédito ruim ou nunca construiu seu crédito , esses credores podem procurar fontes de informação “alternativas” para decidir se aprova ou não seu empréstimo.

Bancos e cooperativas de crédito também merecem uma olhada. Eles geralmente podem oferecer empréstimos pessoais inseguros com taxas que são muito inferiores às taxas de juros do cartão de crédito. As cooperativas de crédito são, às vezes, menos caras do que os bancos (e mais dispostas a aprovar empréstimos), por isso não deixe de conferir algumas cooperativas de crédito enquanto faz compras.

Desvantagens

Se você consolidar a dívida, você vai querer estar ciente de dois problemas potenciais.

Sem recargas: depois de pagar um cartão de crédito com um empréstimo de consolidação, é tentador usar esse cartão novamente e acumular dívidas. Não faça isso. Lembre-se de que você ainda não pagou nenhuma dívida - você apenas transferiu sua dívida para outro lugar.

Pagamentos mais altos: se você usar um empréstimo de consolidação, poderá ter pagamentos mensais mais altos do que todos os pagamentos “mínimos” do cartão de crédito combinados. Isso porque você está realmente pagando sua dívida - e muitas vezes você faz isso dentro de três a cinco anos. Certifique-se de saber o que você está se metendo antes de concordar com qualquer coisa. Use uma calculadora de amortização de empréstimos para ver como estão seus pagamentos (usando um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito) durante um período de três anos.

04 O que evitar

Você já tem uma dívida de cartão de crédito cara, mas as coisas ainda podem piorar. É tentador ir para uma solução rápida, e algumas dessas correções são “tão malucas que podem funcionar”. Mas se você for usar as estratégias abaixo, esteja ciente de que você pode estar cometendo um erro caro que pode assombrá-lo. por toda a vida.

Raiding Aposentadoria

Onde está sua maior fonte de recursos? Para muitos, é em uma conta de aposentadoria como um 401 (k) ou IRA. Você gastou anos acumulando essas economias e não precisará delas a qualquer momento, então por que não usá-las para saldar dívidas de cartão de crédito?

O problema é que você terá que começar do zero quando se trata de economizar para a aposentadoria. Você está mais velho agora do que quando começou a economizar para a aposentadoria. Para voltar para onde você está, você terá que fazer contribuições significativas para suas contas de aposentadoria - possivelmente valores inacessíveis (semelhantes aos pagamentos com cartão de crédito). Você terá um problema resolvido, mas criará um problema diferente - e não haverá correções rápidas disponíveis posteriormente.

Você pode ver isso como sua única alternativa para a inadimplência em seus empréstimos ou falência, mas você precisa falar com um advogado local e planejador financeiro antes de tocar fundos de aposentadoria. Em alguns casos, suas economias de aposentadoria são protegidas dos credores - a menos que você voluntariamente retire os fundos. Não seria bom ter pelo menos alguns ativos em seu nome, mesmo que você tenha que declarar falência?

Promessa (Importante) Garantia

Se você tem baixa pontuação de crédito ou renda insuficiente para se qualificar para um empréstimo, você pode ficar tentado a emprestar contra seus ativos. Infelizmente, você criaria um risco onde você não tinha um anteriormente: se você parar de fazer pagamentos com cartão de crédito, sua pontuação de crédito vai cair, mas ninguém pode vir e retomar seu carro ou forçá-lo fora de sua casa.

Se você obtiver um empréstimo de home equity , terá acesso a muito dinheiro a uma taxa de juros baixa. No entanto, esses empréstimos são garantidos por um penhor em sua casa . Se você deixar de pagar o empréstimo, os credores podem fechar a casa e vendê-lo para receber seu dinheiro de volta.

O mesmo vale para empréstimos com títulos de carros : você pode obter dinheiro rapidamente, mas precisa fazer todos os pagamentos no prazo. Se você não puder, nosso veículo poderá ser recuperado, e você terá dificuldades para trabalhar e ganhar uma renda. Isso só tornará mais difícil pagar as dívidas.