Para usar o APR, você não precisa entender a matemática por trás dele, mas você sempre pode ir mais fundo e aprender como calcular o APR se quiser mais informações.
O que significa APR?
APR representa a taxa anual. Ele informa quanto custa emprestar por um ano, incluindo os juros e taxas adicionais relacionadas a um empréstimo. APR é o “preço” de um empréstimo cotado em termos de taxa de juros. As taxas de juros são úteis porque uma taxa pode ser usada com qualquer valor em dólar.
Depois de saber quanto custa emprestar, compare os empréstimos e os cartões de crédito comparando o APR.
Exemplo: você empresta US $ 100 a 10% de ABR. Ao longo de um ano, você pagará US $ 10 em juros porque US $ 10 equivalem a 10% de US $ 100. Para calcular, multiplique US $ 100 por 0,10 para chegar a US $ 10 (US $ 100 x 0,10 = US $ 10). Observe que a porcentagem é convertida em formato decimal para fazer o cálculo.
Na realidade, você provavelmente pagará mais de US $ 10. O exemplo acima assume que os juros são calculados e cobrados apenas uma vez por ano e você não paga nenhuma taxa - o que pode não ser exato. Cartões de crédito geralmente cobram pequenos montantes de juros diários ou mensais (e adicionar esses encargos ao seu saldo de empréstimo), o que significa que você realmente vai pagar mais devido à composição .
Com empréstimos para habitação, você normalmente paga os custos de fechamento , o que aumenta o custo total do seu empréstimo.
APR é uma taxa anualizada . Em outras palavras, descreve quanto interesse você pagará se emprestar por um ano inteiro. No entanto, você não pode pedir emprestado durante um ano inteiro, ou o montante que você pede emprestado pode mudar ao longo do ano (como você faz compras e pagamentos em seu cartão de crédito, por exemplo).
Para obter números precisos, talvez seja necessário fazer um pouco de matemática.
No entanto, normalmente você pode supor que um APR menor é melhor do que um APR mais alto (com hipotecas sendo uma exceção importante).
Com os cartões de crédito , você normalmente reduz sua TAEG a uma taxa diária , porque os juros são cobrados no seu saldo todos os dias e essas taxas de juros são adicionadas ao seu saldo para que você possa pagar mais juros no dia seguinte.
Para calcular sua taxa diária, pegue a APR e divida-a por 365. Se a TAEG for 10%, a taxa diária será de 0,0274% (0,10 dividido por 365 = 0,000274). Observe que alguns cartões de crédito dividem por 360 dias em vez de 365 dias.
Veja mais sobre o cálculo manual de pagamentos e custos com cartão de crédito .
O que é 0% APR?
Se você já viu anúncios oferecendo ofertas de “provocação”, pode se perguntar o que significa zero por cento APR. Zero por cento de abril sugere que nenhum juro será cobrado sobre o dinheiro que você emprestar. A falta de cobrança de juros faz com que você pague devagar, com seu próprio dinheiro, e às vezes os acordos são anunciados como "iguais a dinheiro". Mas você ainda está pedindo dinheiro emprestado, e as coisas sempre podem levar um mau virar. Emprestar de graça pode parecer ótimo, mas raramente dura muito; ofertas de abril de zero por cento são projetadas para você entrar na porta para que os credores eventualmente podem cobrar juros.
Sem almoço grátis: tenha em mente que as ofertas APR de zero por cento podem ajudá-lo a economizar dinheiro em juros, mas você ainda pode pagar outras taxas a serem emprestadas. Por exemplo, seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa de "transferência de saldo" para você saldar saldos em outros cartões de crédito. A taxa pode ser menor do que você pagaria com juros com o cartão antigo, mas ainda está pagando alguma coisa. Da mesma forma, você pode pagar uma taxa anual ao emissor do cartão de crédito, e essa taxa não está incluída na TAEG.
É possível não pagar absolutamente nada e tirar o máximo proveito de uma oferta de TAEG zero por cento, mas você tem que ser diligente para conseguir isso. É essencial pagar 100% do saldo do seu empréstimo antes do término do período promocional e fazer todos os seus pagamentos em dia - se você não fizer isso, poderá pagar altas taxas de juros sobre qualquer saldo remanescente.
O juro diferido não é o mesmo que zero por cento de juros. Esses programas costumam ser anunciados como empréstimos “sem juros” e são especialmente populares nas férias de inverno. No entanto, você pagará juros se não pagar o saldo total antes do término do período promocional. Com uma oferta real de zero por cento, você começará a pagar juros sobre qualquer saldo remanescente após o término do período promocional. Com juros diferidos, você pagará juros retroativamente sobre o valor do empréstimo original como se não estivesse fazendo nenhum pagamento . As ofertas de juros diferidos não podem ser anunciadas como "juros de 0%".
O que significa APR variável?
Se um APR é variável, então ele pode variar (ou mudar) com o tempo. Com alguns empréstimos, você sabe exatamente quanto pagará em juros: você sabe quanto vai pedir emprestado, quanto tempo levará para pagá-lo e que taxa de juros é usada para pagar os juros. Empréstimos com uma TAEG variável são diferentes. A taxa de juros pode ser maior ou menor no futuro do que é hoje (menor seria bom, mas maior é mais provável).
Empréstimos de taxa variável são arriscados, porque você pode pensar que pode dar ao luxo de pedir emprestado, dada a taxa de hoje, mas você pode acabar pagando muito mais do que o esperado. Por outro lado, você normalmente terá uma taxa de juros inicial mais baixa se estiver disposto a assumir os riscos de usar uma TAEG variável. Em alguns casos, os APRs variáveis são a única opção disponível - pegue ou saia.
O que pode aumentar sua taxa de juros? Os APRs variáveis geralmente aumentam quando as taxas de juros em geral aumentam. Em outras palavras, eles aumentam em simpatia com as taxas de juros de contas de poupança e outros tipos de empréstimos. Mas sua taxa de juros também pode aumentar como parte de uma "penalidade" (se você tem uma TAEG variável ou não). Se você não conseguir fazer pagamentos ou acertar um acionador padrão universal , suas taxas poderão aumentar drasticamente. Você pode não ter que pagar taxas mais altas em seu saldo de empréstimo existente, mas perderá a capacidade de contrair empréstimos a uma taxa mais baixa no futuro.
Vários APRs
Falando de taxas mais altas e taxas mais baixas, você pode pagar um APR diferente dependendo de como você pede emprestado. Quais são esses vários APRs?
Pense em abrir um novo cartão de crédito: você pode transferir um saldo para esse cartão, fazer algumas compras e obter adiantamentos em dinheiro em um caixa eletrônico. Como esses são tipos diferentes de transações, isso provavelmente significa diferentes APRs. Normalmente, você terá uma TAEG baixa (promocional) para transferências de saldo, uma TAEG regular para compras e uma APR maior para adiantamentos em dinheiro. Além disso, à medida que você efetua os pagamentos, o emissor do cartão de crédito pode aplicar os pagamentos à primeira categoria de APR primeiro, para que possam cobrar juros nas taxas mais altas pelo maior tempo possível.
Não assuma apenas que você sabe qual é o seu APR. Descubra o que acontece se você fizer algo além de passar o cartão na loja.
APR para comparações de hipoteca
Quando se trata de empréstimos para habitação, a TAEG é complicada. Supõe-se que seja uma maneira fácil de comparar todos os custos do seu empréstimo: custos de juros, custos de fechamento, seguro de hipoteca e todas as outras taxas que você pode pagar para obter um empréstimo imobiliário. Uma vez que diferentes credores cobram taxas diferentes, a TAEG idealmente lhe daria um número a ser observado ao comparar os empréstimos. No entanto, a realidade é que diferentes credores incluem (ou excluem) taxas diferentes do cálculo de APR, então você não pode confiar apenas em APR para lhe dizer qual hipoteca é o melhor negócio. Para obter mais detalhes sobre como comparar as cotações da APR, consulte APR Pitfalls .
O que afeta o APR?
Se você paga uma TAEG alta ou uma TAEG baixa depende de vários fatores:
Tipo de empréstimo: alguns empréstimos são mais caros que outros. Home empréstimos e empréstimos para automóveis geralmente vêm com taxas mais baixas porque a casa está disponível como garantia e as pessoas tendem a priorizar os empréstimos. Cartões de crédito, por outro lado, são empréstimos não garantidos, então você tem que pagar mais como resultado do aumento do risco.
Crédito: seu histórico de empréstimos é uma parte importante de qualquer decisão de empréstimo. Se você puder mostrar um sólido histórico de pagamento de empréstimos a tempo (e, portanto, você tem uma ótima pontuação de crédito ), você obterá menores TAAs em quase todos os tipos de empréstimos.
Rácios: novamente, é tudo sobre o risco. Se os credores acharem que podem evitar perder dinheiro, eles oferecerão menos APRs. Para empréstimos em domicílio e em veículos, é importante ter uma razão de empréstimo para valor baixo (LTV) e boa relação dívida / renda . Boas proporções mostram que você não está mordendo mais do que pode mastigar e que o credor pode vender garantias e sair em boa forma, se necessário.