Por que negociar um treino
Às vezes, negociar com seu emprestador é a melhor opção para todos.
De sua perspectiva, isso lhe dá uma solução para o seu problema de não ter dinheiro suficiente para pagar seu empréstimo. Se você não pagar, as conseqüências são reais: sua pontuação de crédito pode cair, e você enfrentará taxas adicionais e possíveis problemas legais . Sua próxima melhor alternativa pode ser a falência, que é um processo caro e difícil (além de afetar seu crédito por pelo menos sete anos, e você ainda deve dinheiro em caso de qualquer deficiência ).
Se você não puder pagar seus empréstimos ou encontrar uma solução, poderá perder qualquer garantia que tenha sido usada para o empréstimo . Por exemplo, se você pediu emprestado para comprar uma casa, você enfrenta o risco de execução hipotecária , e qualquer empréstimo automático inadimplente poderia levar à reintegração de posse (dificultando o trabalho e continuando a ganhar a vida).
Do ponto de vista do seu credor, um acordo de algum tipo também pode ser atraente. Se você declarar falência, seu credor corre o risco de perder ainda mais.
Também é caro e demorado para os credores aceitarem suas garantias, e esse não é o negócio principal deles - eles gostariam de receber dinheiro de você.
Tipos de treinos
Não há solução única para seus problemas de dívida. É essencial olhar para suas finanças e descobrir o que você pode pagar.
Então, é uma questão de negociar com seu emprestador e decidir o que é possível. Algumas soluções potenciais incluem:
- Baixa TAEG: abaixando a taxa anual (TAEG) em seu empréstimo, você pode ter seus pagamentos mais acessíveis. Seus pagamentos mensais são baseados em várias entradas e a taxa de juros é uma delas. Uma taxa mais baixa - mesmo que seja apenas temporária - significa que você pagará menos a cada mês, o que pode ajudá-lo a ser pego.
- Tolerância: também pode ser possível pular (ou reduzir) alguns de seus pagamentos mensais. Isso pode servir como um "respiro" que ajuda você a ser pego. Você terá que compensar esses pagamentos mais tarde, e poderá acabar pagando mais juros, mas conseguirá passar pela atual crise de fluxo de caixa.
- Prazo: o prazo do seu empréstimo é outro fator do seu pagamento mensal. Quanto maior o prazo, menor o seu pagamento. Por exemplo, as hipotecas de 30 anos têm pagamentos mensais mais baixos do que as hipotecas de 15 anos. Estendendo o prazo do seu empréstimo irá resultar em você pagar mais juros durante a vida de seu empréstimo.
- Cronograma de pagamento alternativo: com base no seu conhecimento da sua situação, você pode encontrar algumas alternativas. Tudo o que seu credor pode fazer é dizer "não", então seja criativo e apenas pergunte.
Quando pedir um treino
Entre em contato com seu credor assim que você souber que não conseguirá fazer seus pagamentos. Quanto mais cedo você chegar, mais opções você terá. Alguns dirão que você deve parar de fazer pagamentos e, em seguida, conversar com seu credor (porque você provavelmente tem alavancagem), mas essa estratégia é arriscada.
Pense da seguinte maneira: se você parar de fazer pagamentos, não terá mais a opção de parar de fazer pagamentos. Portanto, tente encontrar uma solução antes de chegar a esse ponto. Se o seu empréstimo já estiver inadimplente, você ainda pode tentar negociar. Mas você pode perder certas opções se estiver atualmente no padrão.
Consequências de Liquidar sua Dívida
Qualquer acordo que você atingir afetará seu crédito. Você não está pagando seu empréstimo no prazo, conforme combinado, e seus relatórios de crédito refletirão esse fato.
No entanto, você também pode negociar como o empréstimo é relatado em seus relatórios de crédito, e você pode achar que um acordo é melhor do que a falência. Também pode haver consequências fiscais se o credor permitir que você pague menos do que deve. Se você receber um Formulário 1099 para o perdão da dívida fiscal, converse com seu advogado local ou consultor fiscal.
DIY ou contratar
Existem inúmeras empresas lá fora, prometendo ajudá-lo com seus problemas de dívida. Eles podem exigir que você faça pagamentos a eles em vez de aos seus credores, ou eles podem simplesmente negociar em seu nome.
Esteja ciente de que o setor de liquidação da dívida está cheio de problemas. Algumas empresas atacam consumidores vulneráveis que ficaram sem opções e acabam fazendo mais mal do que bem. Nem todas as empresas são tolas, mas muitas delas são.
Se possível, tente negociar com seus credores primeiro. Você aprenderá muito e poderá economizar muito dinheiro. Esteja preparado para conversar com os agentes de atendimento ao cliente, explicar sua situação financeira pessoal (e provar que você não pode fazer seus pagamentos) e preencher vários formulários. O processo não é terrivelmente complicado, mas requer tempo e paciência.
Se você chegar a um acordo com o seu credor, certifique-se de obter tudo por escrito e manter cópias de toda a correspondência. Ao trabalhar com qualquer pessoa - seja seu credor, uma agência de aconselhamento de crédito ou uma empresa de alívio da dívida - preste atenção a promessas e garantias excessivas. Se parece bom demais para ser verdade, quase certamente é .