Antes de fazer qualquer coisa, faça uma pausa e reconsidere mergulhando em sua poupança para a aposentadoria. Esses fundos podem ser uma fonte significativa de dinheiro, mas você se agradecerá mais tarde se puder deixar o dinheiro sozinho e encontrar financiamento em outro lugar.
As coisas não vão ficar mais fáceis quando você for mais velho e deixar de ganhar uma renda.
Um empréstimo IRA é permitido mesmo?
Não. As regras do Internal Revenue Service (IRS) ditam o que você pode fazer com os IRAs, e essas regras só permitem “distribuições” de IRAs. Uma distribuição acontece quando você tira dinheiro de uma conta de aposentadoria (sem devolvê-lo rapidamente ou transferi-lo diretamente para outra conta de aposentadoria), e isso geralmente é irrevogável.
Você pode achar isso surpreendente. Muitos poupadores acreditam que podem receber empréstimos de IRAs. Em parte, a confusão vem do fato de que você pode pedir emprestado de outros tipos de contas de aposentadoria. Por exemplo, alguns planos 401 (k) permitem empréstimos. Mas os IRAs não, e eles normalmente não podem ser dados como garantia quando você solicita um empréstimo.
3 alternativas para empréstimos contra seu IRA
Se você não pode pedir emprestado do seu IRA, o que você pode fazer? Novamente, é melhor usar ativos que não são destinados à aposentadoria, se possível.
Mas se você precisar dos fundos a qualquer custo, poderá avaliar as seguintes opções:
Rollover de 60 dias: você pode usar seus recursos do IRA por um curto período de tempo usando um rollover de 60 dias. Você tem que seguir regras rígidas do IRS, mas essa técnica é semelhante a um empréstimo IRA de curto prazo. Note que o IRS tornou esta estratégia mais difícil nos últimos anos, então revisite as regras se é algo que você fez no passado.
Outros planos de aposentadoria: Você também pode ter a opção de emprestar contra saldos em planos de aposentadoria no local de trabalho, como os planos 401 (k). Seu plano deve permitir empréstimos (nem todos eles), e você estará assumindo vários riscos quando pedir emprestado. Além de invadir suas economias, você terá que pagar impostos (e possivelmente multas) se não puder pagar o empréstimo. Considere o que acontecerá se você mudar de emprego antes de pagar integralmente.
Pode até ser possível mover fundos de um IRA para o seu 401k, aumentando a quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado. Trabalhe com seu departamento de RH, planejador financeiro e consultor fiscal para entender os prós e contras dessa técnica.
IRAs de Roth: IRAs de Roth podem ser capazes de fornecer fundos que você precisa, mas (novamente), você perderá terreno em suas metas de aposentadoria. Com a Roth, você poderá retirar suas contribuições sem gerar qualquer responsabilidade fiscal. Pergunte ao seu preparador de impostos se isso é uma opção no seu caso.
Procure outro lugar: para proteger sua aposentadoria e minimizar as complicações fiscais, talvez seja melhor pedir emprestado em outro lugar. Um empréstimo não garantido (onde você não promete nada como garantia) pode ser tudo o que você precisa. Esses empréstimos estão disponíveis em serviços de empréstimo peer-to-peer , membros da família e bancos ou cooperativas de crédito .
Se você começar pedindo emprestado de um credor tradicional, ainda terá a opção de aproveitar a poupança para a aposentadoria mais tarde, se necessário. Mas se você for diretamente ao seu IRA para financiamento, pode ser difícil desfazer o dano.
Investindo em um negócio
Se você quiser usar ativos em seu IRA para investir em um negócio, talvez consiga fazer isso - mas não é fácil.
Tecnicamente você não pegará emprestado do IRA. Em vez disso, você configurará uma entidade, a financiará com a economia do seu IRA e usará essa entidade para comprar uma participação no negócio. O processo é extremamente complicado, e você definitivamente deve discutir a estratégia com um CPA antes de se comprometer com qualquer coisa.
Isso não é algo que você pode fazer com um IRA padrão que você abre no seu banco ou cooperativa de crédito. Você precisará trabalhar com uma empresa especializada em usar IRAs para investir em negócios ou imóveis.
Se você seguir esse caminho, espere pagar pelo menos vários milhares de dólares para se preparar, e terá que pagar taxas anuais também.
Claro, vale a pena lembrar aqui que a maioria dos negócios de inicialização falha. Se você usa seu IRA, corre o risco de perder sua renda e seu ninho de ovos. Como alternativa, você pode ser elegível para empréstimos comerciais apoiados pelo Small Business Administration (SBA) dos EUA. O apoio do governo facilita a qualificação para empréstimos e mantém os custos de empréstimos baixos.