O Catch-22 de crédito para jovens adultos: você não pode obter um cartão de crédito porque não tem nenhum crédito, mas não pode criar crédito suficiente para se qualificar porque não pode obter um cartão de crédito. É mais difícil para jovens adultos com menos de 21 anos obterem um cartão de crédito por conta própria, uma vez que a lei federal agora exige que os emissores de cartões de crédito verifiquem sua renda pessoal antes de conceder um cartão de crédito. Os pais podem ajudar seus filhos a evitar esse enigma, adicionando a criança a um de seus cartões de crédito existentes.
Adicionando o seu filho a um dos seus cartões de crédito dá-lhe a oportunidade de ensiná-los sobre crédito e ajudá-los a começar a construir uma boa pontuação de crédito sem totalmente dando-lhes a responsabilidade de ter que fazer pagamentos com cartão de crédito.
Muitos emissores de cartões de crédito permitem que você adicione um usuário autorizado a sua conta, ou seja, uma pessoa que está autorizada a fazer cobranças na conta. O usuário autorizado recebe o benefício do cartão de crédito sem a responsabilidade oficial (como teria com um cartão de crédito comum ). Antes de tornar seu filho um usuário autorizado em seu cartão de crédito, verifique se você está pronto para dar esse passo.
Seu filho está pronto para ser um usuário autorizado?
Seu filho é digno de confiança? Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade. Uma vez que você está finalmente no gancho para as compras feitas em seus cartões de crédito, você tem que ser capaz de confiar em seu filho a respeitar os termos que você definiu para o cartão de crédito.
Seu filho normalmente segue as regras que você definiu? Seu filho é responsável com dinheiro? Se você não puder responder sim a essas perguntas, seu filho pode não estar pronto para ser um usuário autorizado no seu cartão de crédito.
Defina algumas diretrizes
Antes de ligar para adicionar seu filho ao cartão, defina algumas diretrizes de como o cartão de crédito deve ser usado.
- Quanto seu filho pode gastar?
- O que eles podem comprar?
- Eles devem pedir sua permissão antes de fazer uma compra? Ou avisá-lo depois de fazer a compra?
- Quem vai fazer o pagamento? Quando?
- Por quanto tempo o acordo de usuário autorizado vai durar?
Discuta as conseqüências de não seguir as diretrizes, por exemplo, remover o acesso por um mês ou dois ou permanentemente ou reduzir seu limite de compra. Fique com a sua palavra. Se você disser que removerá o status de usuário autorizado de seu filho porque ele cobra muito, certifique-se de fazer isso. Não seguir as consequências envia a mensagem errada. Os credores não são tolerantes com os erros, por isso você deve ensinar ao seu filho que há sérias consequências de mau uso do cartão de crédito.
Qual conta você deve usar?
Talvez seja melhor abrir uma conta separada ou adicioná-las a um cartão de crédito que você raramente usa. Dessa forma, suas transações não são enviadas. Ou, se você compartilhar um cartão de crédito com seu filho, certifique-se de deixar um crédito disponível para que as compras de seu filho não aumentem o saldo do limite de crédito.
Se você decidir adicionar seu filho a um de seus cartões de crédito existentes, escolha um que tenha um bom histórico de crédito.
Com alguns cartões de crédito, todo o histórico da conta aparece no relatório de crédito do usuário autorizado depois que eles são adicionados à conta. Seria contraproducente adicioná-los a uma conta cheia de pagamentos atrasados e outros itens negativos. Estes seriam adicionados ao seu relatório de crédito infantil e ferido, em vez de ajudar.
Responsabilidades do cartão de usuário principal e autorizado
Uma vez adicionado à conta, seu usuário autorizado receberá um cartão de crédito separado em seu nome. Alguns emissores de cartões de crédito emitem números de contas diferentes para usuários autorizados. Mesmo com seu próprio cartão, o usuário autorizado pode simplesmente fazer compras na conta. Eles normalmente não podem fazer quaisquer outras transações - adiantamentos em dinheiro ou transferências de saldo. Eles também não podem fazer alterações na conta, por exemplo, fechar a conta, solicitar um aumento de limite de crédito ou adicionar usuários às contas.
Lembre-se de que você é responsável por todas as cobranças feitas em seu cartão, mesmo as feitas por um usuário autorizado, e mesmo que o usuário autorizado tenha concordado verbalmente em pagar pelas cobranças. Como titular da conta principal, o emissor do cartão de crédito geralmente o responsabiliza pelo saldo do cartão de crédito.
Irá aumentar sua pontuação de crédito?
Aumentos de pontuação de crédito de contas de usuários autorizados foram praticamente eliminados quando a FICO decidiu que não incluiria mais contas de usuários autorizados em seu modelo de pontuação de crédito. A decisão foi baseada no número de pessoas que exploraram a lacuna comprando acesso a contas de usuários autorizados. A eliminação de contas de usuários autorizados teria afetado milhões de consumidores, de modo que a FICO ajustou seu modelo mais recente de pontuação de crédito - FICO 08 - para incluir apenas contas legítimas de usuários autorizados.
O VantageScore 3.0 também considera contas de usuários autorizados ao calcular uma pontuação.
Terminando o relacionamento do usuário autorizado
Quando seu filho puder se qualificar ou creditar por conta própria, não será necessário mantê-lo como usuário autorizado. Remover os privilégios de usuário autorizado do seu filho é tão simples quanto um telefonema para o emissor do seu cartão de crédito.