Como Calcular o Futuro e o Valor Presente de uma Soma Global
Um tema importante que tento reiterar em todos os meus artigos de gestão de carteiras e finanças pessoais é uma filosofia que acredito sinceramente: o dinheiro é uma ferramenta.
Nada mais. Nada menos. É tolice adquiri-lo por si mesmo. Em vez disso, a ênfase deve ser em um trade-off aceitável entre o que você tem que desistir em termos de tempo, esforço e risco, em relação aos benefícios que você pode receber. Se você vai ser feliz vivendo em um trailer na praia, e não se importe de nunca ter um carro novo ou ser capaz de comprar luxos, eu diria que não faz muito sentido desperdiçar sua vida em um carreira que você odeia, fazendo um trabalho sobre o qual você não é apaixonado, tudo para que algum dia, talvez, em algum momento no futuro, você possa se sentar na mesma praia em uma casa mais agradável que tenha pouca utilidade para você. Digo isso porque acredito que o tempo é o bem mais precioso que você tem. As probabilidades são, você só tem 27.375 dias de presente para você, e isso supondo que você é uma fortuna o suficiente para chegar a uma expectativa de vida típica. Uma vez que esses são gastos, é isso. Fim de jogo.
Você não pode salvá-los. Você não pode armazená-los para uso futuro. Eles são, como diz o ditado, "como areia através da ampulheta". É a natureza do universo. Pior, se você construiu uma enorme fortuna e não, ainda, aproveitou, vai acabar nas mãos de outras pessoas; talvez até mesmo políticos que tomam a forma de impostos do governo.
Esta é a premissa de que eu começo quando ajudo meus próprios amigos e familiares a construir um projeto financeiro. Lembrando-os dessa verdade básica, evita a tentação de pensar em poupar dinheiro como seu próprio jogo final; essa aquisição é o objetivo mais alto. Na minha opinião, seria muito preferível para alguém que gostava de viajar para ver o mundo enquanto era jovem, saudável e enérgico, acabando com uma aposentadoria menor e menos rica do que tentar trabalhar sem parar por 40 anos, nunca indo a qualquer lugar, então esperando ainda estar em condições suficientemente boas para escalar montanhas e dormir sob as estrelas quando eles estão derrubando os cheques do Seguro Social. Contanto que você esteja explícito em seu cálculo do custo de oportunidade que está desistindo, esteja disposto a viver com as conseqüências sem esperar que os outros compensem o déficit, e obtenha mais satisfação pessoal e felicidade hoje do que em algum momento no futuro, acho que há situações em que priorizar o investimento é um erro.
Para ser um pouco mais direto, eu diria que, desde que você esteja fazendo as coisas certas - recebendo todo o dinheiro que puder do seu plano de aposentadoria (401) e financiando totalmente um IRA de Roth , evitando dívidas de cartão de crédito e pagamento de seus empréstimos estudantis - Eu acredito que às vezes é sábio dizer: "Eu não vou comprar mais US $ 10.000 no valor desse fundo de índice , eu vou passar dois meses morando em uma casa alugada na Suíça experimentar uma cultura diferente ". Você pode fazer isso.
Eu conheço pessoas que fizeram isso; pessoas com salários ordinários que simplesmente gerenciam sua renda de maneira inteligente.
Por outro lado, às vezes acredito que é sensato fazer o oposto. Em vez de comprar um carro novo, decidir levar o seu já existente por um par de anos e colocar a diferença em seu portfólio de ações ou títulos pode lhe dar liberdade para atualizar sua casa, ou obter ajuda para seus netos pagarem pela faculdade. Isso pode soar contraditório, mas a mensagem é que você precisa escolher ativamente com base no custo real daquilo que você quer, não apenas vagando pela vida fazendo o que quer que pareça certo no momento. Você vai se enganar dessa maneira porque fará com que seus desejos de curto prazo venham a conquistar sua felicidade a longo prazo.
Como você faz isso? Como você calcula o custo real? O valor do dinheiro no tempo.
Deixe-me guiá-lo por duas fórmulas que podem mudar a forma como você vê o dinheiro no seu bolso ou na conta bancária para sempre.
Usando o Valor Futuro de uma Fórmula de Quantia Sumária de Dinheiro Fórmula para Pensar de Dinheiro como uma Ferramenta
Primeiro, precisamos usar uma fórmula de valor monetário no tempo conhecida como o valor futuro de uma quantia para calcular quantos dólares você terá em algum momento com base em sua decisão de renunciar a gastá-los hoje. Eu andei com você através do cálculo muitos, muitos anos atrás neste artigo, mas vale a pena revisitar aqui .
VF = pmt (1 + i) n
VF = Valor Futuro
Pmt = pagamento
I = Taxa de retorno que você espera ganhar
N = número de anos
Uma ilustração pode ajudá-lo a entender seu poder. Imagine que você está em uma loja e vê um novo suéter de cashmere que você quer por US $ 399. (O investidor típico está desproporcionalmente no top 50% da renda média nos Estados Unidos, então essa compra não seria fora do comum se você estiver lendo este artigo e se enquadrar em sua demografia habitual. Se você não pode imaginar gastar isso muito em uma peça de roupa, substitua qualquer outro objeto, uma batedeira Kitchen Aid ou um novo iPad) Você mora em um estado sem imposto sobre vendas de roupas para que possamos ignorá-lo. Você pode comprar o suéter e aproveitá-lo nos próximos anos, ou você pode jogar o dinheiro em seu fundo de índice ou portfólio de ações blue chip para gastar ou presente para alguém daqui a 25 anos.
Historicamente, grandes ações de capitalização de mercado retornaram 10% e ações de capitalização de mercado retornaram 12% quando adquiridas usando uma estratégia de investimento de baixo custo, eficiente em termos fiscais, com pouco ou nenhum volume de negócios, dividendos reinvestidos e dólar a média de custo é mantida para aproveitar os colapsos do mercado. (Os dados são claros. Curiosamente, quase ninguém faz isso, exceto os ricos e bem-sucedidos que parafrasearam o fundador da Vanguard, John Bogle, em um comentário que ele fez em um de seus livros, provavelmente por que eles são ricos e bem-sucedidos.)
Você decide ser ainda mais conservador e calcular uma taxa de composição futura de 8%. Você tira sua calculadora e conecta os números relevantes.
Etapa 1: FV = $ 399 (1 + 0,08) 25
Etapa 2: VF = US $ 399 (1,08) 25
Etapa 3: FV = US $ 399 (6,848475)
Etapa 4: FV = US $ 2.733
E quanto a inflação? Certamente a inflação é importante, pois você precisa se proteger de seu constante escoamento . Você está certo. Isso acontece. Se o dinheiro é uma ferramenta, tudo o que conta é quanto pode comprar. Inflação é depreciação na moeda. Representa uma perda de valor, portanto, precisa ser incluída em nossos números.
Ajustando isto para a inflação por descontá-lo usando o valor atual de uma quantia fixa
A maneira pela qual conseguimos isso é pegar o valor futuro que você tem do último cálculo e descontá-lo de volta ao presente a uma taxa de inflação estimada. Imaginemos que você pense que a inflação será de 3% nos próximos 25 anos. Nesse caso, você usaria um cálculo do valor do dinheiro no tempo diferente, conhecido como valor presente de uma quantia global.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Valor Presente
VF = Valor Futuro
Pmt = pagamento
I = taxa de desconto
N = número de anos
Nesse caso, conectamos seus números relevantes:
Etapa 1: US $ 2.733 / (1 + 0,03) 25
Etapa 2: US $ 2.733 / (1,03) 25
Etapa 3: US $ 2.733 / 2.09
Etapa 4: US $ 1.308
Isso significa que a pergunta que você precisa fazer é se passar US $ 399 hoje vale mais para você do que ter um adicional de US $ 1.308 no atual poder de compra equivalente daqui a 25 anos. Mesmo que você não queira esse dinheiro para si mesmo, à medida que envelhece e se torna mais próspero, provavelmente vai achar que ajudar os outros ao longo do caminho é mais recompensador. Por exemplo, no Natal deste ano, demos as nossas sobrinhas e sobrinhos da The Hershey Company para o Natal junto com uma grande caixa industrial de seus doces favoritos. Também damos através da fundação de caridade da família como uma forma de apoiar causas que são importantes para nós. Esses tipos de coisas têm muito mais valor para nós do que adicionar outro carro ou fazer outra viagem.
Torna-se uma segunda natureza depois de algum tempo para realizar essas análises de compromisso que agora eu faço muitos dos cálculos em minha cabeça enquanto memorizo os fatores que me permitem chegar rapidamente ao resultado final. Meu marido e eu fazemos disso um jogo. Temos uma configuração de conta que sempre que tomamos uma decisão de renunciar a algo - digamos que podemos economizar US $ 8 pegando um saco a granel mais barato de nosso café favorito no Sam's Club em vez de comprá-lo em recipientes menores no mercado da esquina - vamos varrer o dinheiro para ele instantaneamente de nossos telefones. De tempos em tempos, colocamos o dinheiro acumulado para funcionar, agindo como se tivéssemos gastado; que não existe. Ao longo dos anos, decisões aparentemente minúsculas - não pedir uma bebida no almoço, trocar as lâmpadas por modelos mais eficientes em termos energéticos em nossa casa - resultaram em significativo acúmulo de riqueza, ao mesmo tempo em que nos ajudaram a evitar o apetite decimal mais à medida que sua renda cresce sem refletir se os gastos adicionais os tornam mais felizes ou fornecem utilidade). À medida que as mudanças de reposição aumentaram na última década e meia, agora nos encontramos em ações extras de gigantes de petróleo e gás, bancos, empresas de alimentos embalados, conglomerados industriais e outras empresas que nos pagam dividendos regulares; dividendos que de outra forma não teriam existido se não tivéssemos decidido o que era mais importante para nós, baseado em nossos próprios valores pessoais.
Essas fórmulas de valor monetário nos dão poder. Eles nos permitem identificar mais facilmente o que realmente queremos, aumentando nossa felicidade. Conhecimento é poder e memorizar as fórmulas é totalmente gratuito, desde que você esteja disposto a escrevê-las algumas vezes e colocá-las no fundo da sua mente. Depois de percorrer este caminho, é tão útil que pode ser impensável considerar a possibilidade de parar. Faça. É improvável que você tenha motivos para se arrepender.