As taxas de juros ainda são bastante baixas, historicamente falando. A pesquisa mais recente da Mortgage Bankers Association (MBA) mostra um quadro do mercado atual, mostrando as taxas médias informadas junto com os pontos necessários para obter essas taxas.
Tipo de Empréstimo | Média Taxa | Pontos |
30 anos fixos (conforme) | 4,25 | 0,36 |
30 anos fixos (FHA) | 4,17 | 0,4 |
30 anos fixo (jumbo) | 4,13 | 0,21 |
15 anos fixos | 3,65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3,4 | 0,73 |
A pesquisa do MBA inclui dados de 75% dos pedidos de hipotecas, e é um bom começo para as taxas do estádio. Mas essas citações não dizem necessariamente o que você pode obter - elas são para tomadores de empréstimo e propriedades diferentes. A única maneira de encontrar as melhores taxas de refinanciamento disponíveis para você é enviar solicitações. Se você tem um ótimo crédito , uma renda forte e muito patrimônio, talvez consiga fazer melhor do que as taxas acima.
Compre em torno das melhores taxas de refinanciamento
Às vezes, fazer compras é divertido, mas isso raramente acontece quando se trata de hipotecas. Ainda assim, você precisa obter várias citações de várias fontes para obter as melhores taxas de refinanciamento. Pergunte a cada credor por uma estimativa de empréstimo, que é o documento oficial que eles devem honrar.
Três citações devem ser suficientes.
Comece com seu credor existente, visite um banco local ou uma cooperativa de crédito e verifique com os originadores de empréstimos independentes. Sim, é uma dor passar pelo processo com cada um deles, mas você pode economizar milhares de dólares nos próximos anos. Pelo menos um credor deve estar ansioso para competir pelo seu negócio.
Você aprenderá muito durante o processo e terá uma ideia de qual credor é a melhor opção para o refinanciamento.
Compras ao redor é essencial. Os anúncios e as médias nacionais podem ajudá-lo, mas você não saberá o que realmente está disponível para você até discutir detalhes como crédito, renda e patrimônio.
Prepare suas finanças
Para refinanciar as melhores tarifas disponíveis, tome medidas para melhorar o perfil do seu mutuário. Você pode começar antes de preencher um formulário.
Enriqueça seu crédito: receba um relatório de crédito gratuito e analise seu histórico de crédito.
- Corrija qualquer erro que possa impedir sua aprovação para os melhores programas disponíveis. Você quer obter a taxa que você merece.
- Mantenha os saldos dos cartões de crédito baixos, mesmo que você os pague completamente todo mês. Dependendo de quando os credores puxam seu crédito, um saldo alto pode prejudicar suas chances de obter a melhor taxa.
Minimize sua dívida:
- Pagar saldos de empréstimos - incluindo cartões de crédito - e pagar outros empréstimos, como empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais , se possível. Isso reduzirá a quantia que você deve a outros credores por mês e melhorará sua relação dívida / renda . Melhores índices significam melhores taxas.
- Evite grandes compras. Um novo empréstimo para comprar um carro (ou qualquer outra coisa) prejudicará seus cálculos de renda e seu crédito .
Maximize o home equity: é possível refinanciar a equidade em um único dígito e alguns programas do governo permitem o refinanciamento com patrimônio líquido negativo. Mas as melhores taxas e programas de empréstimos estão disponíveis para os mutuários com mais capital. Levar o seu capital até 20% ou mais aumentará as opções disponíveis e facilitará a qualificação para programas como empréstimos jumbo . Como bônus, você não precisará pagar pelo seguro de hipoteca . Se você tem dinheiro disponível, pergunte ao seu credor se pagar sua hipoteca pode ajudá-lo a obter melhores taxas.
Empréstimos com as taxas mais baixas
Sua pontuação de crédito e índices afetam sua capacidade de refinanciar. Mas se conseguir a melhor taxa de juros é o seu principal objetivo, você pode usar opções de empréstimo que diminuem ainda mais suas taxas.
Tente termos mais curtos: A clássica hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém os pagamentos baixos.
Mas os empréstimos de prazo mais curto normalmente têm taxas mais baixas, embora resultem em pagamentos mensais mais altos .
- Empréstimos de 15 anos: A partir da pesquisa do MBA acima, a taxa de 15 anos é 0,6% menor do que a taxa de 30 anos. A combinação de um período de reembolso mais curto e uma taxa mais baixa pode resultar em economias significativas de juros ao longo de sua vida útil.
- Hipotecas de taxa ajustável (ARMs): Você pode obter taxas de refinanciamento ainda menores com um ARM . Mas se as taxas aumentarem, a sua taxa de hipoteca pode acompanhá-las , e você enfrentaria pagamentos mensais mais altos e maiores custos de juros.
Considere os programas do governo: as taxas de juros estão vinculadas ao risco - menos risco para os credores se traduz em uma taxa mais baixa para você. Os programas de empréstimos apoiados pelo governo protegem os credores, para que possam ser especialmente úteis se você tiver problemas em seu histórico de crédito ou relativamente pouca equidade. Você pode não obter as taxas de juros mais baixas ao refinanciar um empréstimo do governo, mas é mais provável que seja aprovado, e a taxa pode ser melhor do que a que está disponível com empréstimos convencionais.
Pague seu próprio caminho: é tentador escolher empréstimos com os menores custos de fechamento (ou sem custos de fechamento ). Mas esses empréstimos não são gratuitos - pagar os custos de fechamento do bolso permite que você minimize sua taxa e seu saldo de empréstimo. O resultado? Você gastará menos em juros nos próximos anos. Você pode até mesmo pagar pontos de desconto opcionais para baixar ainda mais sua taxa - pergunte ao seu credor quais são suas opções. Quanto mais tempo você pretende manter o seu empréstimo, mais sentido faz para pagar fora do bolso.