Retornando seu carro ao seu credor, também conhecido como reintegração de posse voluntária, pode ser uma boa opção. Mas é importante entender como o processo funciona antes de você deixar as chaves.
O que é reintegração de posse voluntária?
Na reintegração de posse voluntária, você devolve seu veículo ao seu credor quando não consegue efetuar pagamentos.
Você informa seu credor que você não fará pagamentos daqui para frente e que você quer entregar o carro. Então, você define uma hora e um lugar, você traz o veículo (assim como uma carona para casa) e vira as chaves.
O processo é voluntário porque você solicita e organiza tudo em vez de esperar que seu credor venha e pegue o veículo.
Quando você recebe uma locação ou empréstimo automático, o veículo que você compra assegura o empréstimo .
Em outras palavras, o credor pode tomar (ou "reintegrar") o veículo e vendê-lo se você parar de fazer pagamentos. As receitas de vendas pagam seu empréstimo e você pode parar de fazer pagamentos, mas o empréstimo pode não ser pago completamente. Se ainda houver um saldo não pago, você ainda deve dinheiro ao empréstimo.
Por que ir voluntário?
Com uma reintegração voluntária, você elimina o caos e o custo de lidar com o repo man.
Experiência mais fácil: em uma reintegração de posse padrão (não voluntária), os emprestadores enviam um agente de reintegração de posse para coletar o veículo - e você nunca sabe quando isso acontecerá.
O agente pode pegar o veículo de sua casa, seu trabalho ou onde quer que você o deixe estacionado. Repossession agentes podem segui-lo, ou eles podem usar o GPS para localizar o veículo. Se você não estiver pronto para entregar o seu carro, isso pode ser uma situação inconveniente e que produz ansiedade: e se você pegar seu carro quando estiver longe de casa e precisar pegar seus filhos?
Custo: a reintegração de posse tradicional é cara. Mas você pode voluntariamente informar seu credor que você não fará pagamentos daqui para frente, e tomar providências para entregar seu carro. Você define uma hora e um lugar, você traz o veículo (assim como uma carona para casa) e vira as chaves.
Histórico de crédito? Outro efeito persistente da reintegração de posse - voluntária ou não - é o dano ao seu crédito. No entanto, entregar seu veículo voluntariamente pode potencialmente causar menos danos.
A reintegração de posse ferirá seu crédito?
Seu crédito vai sofrer a qualquer momento que você não pagar um empréstimo . As pontuações de crédito tentam determinar se você vai ou não parar de fazer pagamentos , e elas baseiam a previsão principalmente no fato de você ter ou não feito isso no passado. Mas nada é permanente: padrões geralmente caem de seus relatórios de crédito após sete anos, e suas pontuações devem começar a melhorar dentro de alguns anos de reintegração de posse. Você pode até mesmo reconstruir o seu crédito após a reintegração de posse , obtendo novos empréstimos e pagá-los ao longo dos anos subsequentes.
Uma reintegração de posse voluntária é essencialmente a mesma coisa que uma involuntária: um empréstimo inadimplente. Qualquer um vai arrastar sua pontuação de crédito. Mas há uma pequena diferença: uma rendição voluntária aparece de forma diferente em seus relatórios de crédito, e isso pode ser importante para alguém que lê seu relatório manualmente.
Por exemplo, um agente de crédito de uma pequena cooperativa de crédito pode ler cada item do seu relatório. Por outro lado, os modelos de pontuação informatizados provavelmente não tratarão as renúncias voluntárias de forma diferente.
Se alguém lhe disser que uma reintegração voluntária não prejudicará seu crédito, avalie os vieses que essa pessoa tem. Eles se beneficiarão financeiramente (vendendo um produto ou serviço, por exemplo) se você decidir devolver seu carro? Se assim for, obter conselhos em outro lugar.
A comunicação é fundamental
É aconselhável se comunicar com os credores quando você está tendo problemas com pagamentos. Fazer isso abre as portas para alternativas e a reintegração voluntária é apenas uma alternativa disponível. Se você for proativo, poderá descobrir que seu emprestador está disposto a trabalhar com você. Ganharão mais se você mantiver o carro, mesmo que tenham que modificar o empréstimo diminuindo seus pagamentos ou taxa de juros.
Ainda assim, você pode se beneficiar mais, devolvendo o carro.
Se você simplesmente parar de fazer pagamentos, seu credor assumirá que você pretende manter o carro pelo tempo que eles permitirem. Eles eventualmente enviarão um representante (e a Lei de Murphy diz que ele chegará no pior momento possível), e você ficará com todos os custos. Mesmo que a reintegração de posse seja sua única opção, é melhor se comunicar.
E quanto às empresas que oferecem para negociar com seu emprestador para você? Seja cuidadoso. Sua melhor opção é trabalhar diretamente com seu emprestador. Roupas de terceiros que prometem modificação do empréstimo podem às vezes piorar as coisas.
Você não pode apenas vender o carro?
Quando seu emprestador vende um carro recuperado, provavelmente não será vendido pelo melhor preço possível. Os credores são obrigados por lei a obter um preço decente ou "comercialmente razoável", mas isso é provavelmente menos do que se você vendesse o carro sozinho. Infelizmente, pode ser difícil vender o carro.
O desafio é que seu credor tem um penhor sobre o veículo, então você não pode transferir o título para um comprador até que você obtenha o penhor liberado. Para vender o carro você mesmo, você precisará primeiro pagar o empréstimo - o que é possível como parte de uma venda. Claro, se você tivesse dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, provavelmente continuaria fazendo pagamentos. Vender o carro em seu próprio país pode ser uma opção se você tem dinheiro disponível (ou um comprador flexível) e você só quer sair do empréstimo.
Como manter o carro
Quando confrontado com a reintegração de posse, existem várias saídas. Você pode manter seu carro (ou recuperá-lo), se você resgatar o veículo ou restabelecer o empréstimo, e você pode impedir a reintegração de posse por pedido de falência e obter proteção sob uma estadia automática. Leia mais sobre essas opções em nossa visão geral de reintegração de posse .