Um cheque em branco, a que custo?
O que é um cheque de conveniência?
As verificações de conveniência são cheques em branco que você recebe no correio. Eles geralmente vêm de uma empresa de cartão de crédito com a qual você tem uma conta existente e estão vinculados a essa conta.
Se você fizer um pagamento ou comprar com esses cheques, é (quase) como se você recebesse um adiantamento em dinheiro do seu cartão para fazer a compra. Em suma, eles são outra maneira de gastar usando a linha de crédito disponível no seu cartão de crédito.
Esses cheques podem ser usados para quase tudo: você pode escrever um cheque para si mesmo e descontá-lo , pode transferir saldos de outro cartão ou pode comprar bens ou serviços de uma empresa que aceita cheques pessoais.
Em alguns casos, os cheques de conveniência vêm com uma oferta atraente. Por exemplo, você pode pagar 0% de juros sobre transferências de saldo por 6 meses - e isso pode ser uma boa ideia se você pagar um saldo existente de alta taxa de juros antes do término do período promocional. No entanto, essas ofertas geralmente só estão disponíveis se você tiver um bom crédito , e você precisa estar atento às taxas.
Desvantagens das Verificações de Conveniência
Conveniência, como você pode imaginar, tem um preço.
Mesmo que você receba uma oferta atraente de transferência de saldo, as verificações de conveniência podem custar mais do que o esperado.
Custo: os cheques de conveniência são geralmente tratados como "adiantamentos em dinheiro" (em oposição a compras feitas quando você passa o cartão no registro). Isso significa que você provavelmente terá que pagar uma taxa de juros mais alta sobre o dinheiro gasto com um cheque de conveniência, o que aumenta o custo total de juros que você pagará durante a vida do empréstimo.
Além do mais, você pode ter que pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro , o que aumenta o seu saldo de empréstimo (e, portanto, os juros).
Como os saldos são tratados: você pode pensar que todos os gastos que você faz com seu cartão de crédito são os mesmos. Na verdade, seu credor coloca seus gastos em diferentes "baldes". Por exemplo, as compras pessoais com seu cartão se enquadram em uma categoria e os gastos com verificações de conveniência se enquadram em outra categoria. Saldos nem sempre são tratados a seu favor. Em muitos casos, não há período de carência no dinheiro que você gasta com um cheque de conveniência - portanto, os juros começarão a somar imediatamente. A lei federal exige que os credores apliquem pagamentos acima e além de seu pagamento mínimo para dívidas com juros altos, mas isso não faz nenhum bem a menos que você realmente pague um extra.
Todas as coisas boas chegam ao fim: os cheques de conveniência são mais atrativos quando permitem empréstimos a 0% de ABRIL . Mas o que acontece depois que seu "teaser" ou período promocional termina? Em muitos casos, você começará a pagar juros com taxas típicas de cartão de crédito - o que pode levar a pagamentos mais altos e a aumentar a dívida.
Proteção ao consumidor: quando você rouba seu cartão (ou digita o número do seu cartão) para fazer uma compra, você obtém certos benefícios.
O emissor do cartão provavelmente oferece algum tipo de “proteção ao comprador”, e a lei federal também o protege (você pode reverter as cobranças em determinadas situações). Esses benefícios não existem necessariamente quando você paga com cheques de conveniência; Se você comprar produtos defeituosos e não conseguir um reembolso, é improvável que sua empresa de cartão de crédito ajude você a recuperar seu dinheiro com facilidade.
Seu crédito: os cheques de conveniência facilitam o gasto de muito dinheiro. Como você aumenta seu empréstimo, sua pontuação de crédito pode sofrer. Em geral, é melhor manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito (por exemplo, se seu cartão tiver um limite de US $ 1.000, você deseja manter sua "utilização de crédito" abaixo de US $ 300). Se você abordar seu limite de crédito, os credores e os modelos de pontuação de crédito podem pensar que você está tendo problemas e não estarão dispostos a aprovar novos empréstimos para você.
Conseguir dinheiro: você pode descontar um cheque de conveniência em qualquer lugar onde possa descontar um cheque pessoal. No entanto, você pode não ter tanto quanto pensa. Para começar, os limites de adiantamento em dinheiro do cartão de crédito geralmente são menores do que o limite de crédito para compras, portanto, verifique os detalhes do seu crédito disponível. Além do mais, os bancos podem não lhe dar a quantia total de dinheiro instantaneamente ; você pode receber $ 200 quando tentar descontar o cheque, enquanto o restante será depositado e mantido por vários dias.
As verificações de conveniência podem certamente ajudá-lo a economizar dinheiro (e gastá-lo facilmente). Mas eles exigem um pouco de cautela se você quiser ficar longe de problemas: leia as letras miúdas e ligue para o emissor do seu cartão para entender exatamente o que está acontecendo. Na maioria dos casos, é uma boa idéia simplesmente destruir essas verificações à medida que elas chegam: você evita a tentação e dificulta a identificação de cheques em branco por ladrões de identidade de caça-níqueis.