Determinando se você deve ou não refinar sua hipoteca

Baixas taxas de hipoteca podem torná-lo atraente para refinanciar, mas há custos

Se você tem uma hipoteca de taxa fixa e as taxas de hipoteca estão caindo , só faz sentido considerar tentar refinanciar a uma taxa mais baixa. Mas como a maioria das coisas em finanças, nem sempre é uma resposta simples. O refinanciamento pode certamente fazer sentido, mas também custa dinheiro para refinanciar uma hipoteca. Dependendo da sua situação específica, um refinanciamento pode acabar custando mais dinheiro ao invés de economizar dinheiro.

Hipotecas de taxa ajustável

Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável e sua taxa foi redefinida para uma taxa maior do que a baixa taxa inicial, é definitivamente vale a pena olhar para um refinanciamento. A boa notícia é que as hipotecas de taxa ajustável podem mudar suas taxas de juros ao longo do prazo do empréstimo, e quando as taxas estão caindo, isso pode ser bom. Mas o verdadeiro problema é que, mesmo assim, é provável que você ache que está pagando mais do que pagaria com uma hipoteca de taxa fixa.

Hipotecas de taxa fixa

O velho padrão quando se trata de empréstimos para habitação, uma hipoteca de taxa fixa pode ser uma das melhores maneiras de financiar a compra de uma casa. Isso ocorre porque a taxa de juros não muda com o tempo, o que significa que seu pagamento permanece o mesmo. Essa estabilidade de pagamento é ótima, mas há momentos em que pode ser uma desvantagem.

Se as taxas de hipoteca caírem no futuro, você pode se ver pagando mais juros do que poderia obter com uma hipoteca atual.

Isso poderia significar jogar dinheiro fora em direção a juros que você poderia evitar. Mas o inverso também é verdade. Se você bloquear em uma taxa fixa que está em um ponto relativamente baixo, se as taxas subirem no futuro, você está percebendo uma economia significativa em relação a outras que podem estar obtendo empréstimos atuais a taxas mais altas.

Considere os custos

Ao considerar se deve ou não refinanciar sua hipoteca, você quer realisticamente olhar quanto tempo você planeja estar em casa. Uma vez que há custos de fechamento que podem chegar a milhares de dólares, você tem uma noção de quanto tempo levaria para quebrar mesmo se fosse refinanciar.

Por exemplo, digamos que uma taxa de juros de 1% menor diminuiria seu pagamento mensal de hipoteca em US $ 100. Isso não é nada para espirrar, mas vamos também assumir que seus custos de fechamento no refinanciamento totalizam US $ 3.000. Isso significa que você precisa ficar na casa por 30 meses apenas para compensar o refinanciamento. Se os seus planos fossem possivelmente mudar em três anos ou menos, você pode ver onde um refinanciamento pode realmente custar.

Quantidade de capital próprio

Outra coisa a considerar é quanto eqüidade você tem em casa. A maioria dos bancos exigirá 20% de capital para refinanciar sua hipoteca. Pode ainda ser possível refinanciar sem muita equidade, mas você provavelmente obterá o melhor negócio se tiver pelo menos 20% de participação acionária.

Além disso, se você estiver morando na casa por um tempo e tiver acumulado uma quantidade razoável de patrimônio, poderá economizar ainda mais, já que poderá refinanciar um valor menor do que o valor original do empréstimo.

Isso pode reduzir seus pagamentos mensais, já que agora você está pagando um empréstimo menor.

Não esqueça de novos termos

Uma coisa que muitas pessoas esquecem é que o refinanciamento também estenderá o prazo do empréstimo novamente. Se você tem feito pagamentos em sua hipoteca fixa de 30 anos nos últimos 10 anos, você só tinha 20 para ir. Mas se você refinanciar, se escolher outra hipoteca de 30 anos, voltará ao começo. Mas o que algumas pessoas fazem é, na verdade, refinanciar de um período de 30 anos para um período de 15 anos, se já tiverem vários anos de pagamentos em seus cintos.

Considerações Finais

Como você pode ver, há uma série de coisas a considerar antes de correr para o banco. Sim, as taxas de hipoteca mais baixas são boas e podem poupar dinheiro, mas não é tão fácil assim. Você precisa ter certeza de que vai morar na casa por tempo suficiente para se beneficiar e determinar se vale a pena mudar as condições do empréstimo.

Não só isso, mas seu histórico de crédito é ainda mais importante do que nunca. Se o seu crédito não for perfeito ou se você tiver algumas marcas negativas no seu relatório, talvez não consiga aproveitar as melhores tarifas.

Então, se as taxas mais baixas têm interesse em um refinanciamento, vale a pena dar uma olhada. Apenas certifique-se que você não está sendo atraído pela taxa sozinho e que você realmente vai colher os frutos de um refinanciamento.