Qual é melhor para você? Comparação de hipotecas de 15 anos versus 30 anos

Confuso com todas as escolhas que você precisa fazer ao comprar uma casa? Hipotecas de taxa fixa são os empréstimos à habitação mais simples e mais populares, e eles impedem surpresas que podem vir com hipotecas de taxa ajustável . Mas você ainda precisa escolher entre uma hipoteca de 15 anos e uma hipoteca de 30 anos, trabalhe com o credor certo e gerencie seus custos.

Hipotecas de 15 anos vs. 30 anos

Uma hipoteca de 15 anos minimiza seus custos totais de empréstimos e permite que você elimine a dívida rapidamente.

Mas um empréstimo de 30 anos tem pagamentos mensais mais baixos, permitindo que você economize para outras metas e pague despesas inesperadas.

Não pode decidir? Nós vamos cobrir os prós e contras em detalhes abaixo. Mas se o pagamento de 15 anos for muito intimidador, você pode obter um empréstimo de 30 anos e pagar extra todo mês . Basta calcular seus pagamentos como se você tivesse uma hipoteca de 15 anos e fazer esse pagamento mais alto até que uma emergência o impeça de fazê-lo. Essa estratégia tira você da dívida mais cedo, e você paga menos juros do que pagaria em uma hipoteca de 30 anos. No entanto, se você quiser gastar o mínimo absoluto em juros, comprometa-se com a hipoteca de 15 anos para obter a menor taxa possível .

Pagamento mensal

À primeira vista, a diferença mais notável entre os empréstimos de 15 e 30 anos é o pagamento mensal obrigatório. Empréstimos de 30 anos apresentam um pagamento menor - embora isso não os torne necessariamente melhores. Outras diferenças, menos perceptíveis, também são significativas.

Pagamentos acessíveis: dependendo da sua renda e do tamanho do seu pagamento , uma hipoteca de 15 anos pode não ser acessível.

1. Se você está preocupado com seu fluxo de caixa mensal, pode ser atraente esticar seus pagamentos em 30 anos, em vez de 15.
2. Os credores aprovam o seu pedido de empréstimo com base, em parte, na sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Para fazer isso, eles comparam sua renda mensal com seus pagamentos mensais da dívida. Mesmo que você se sinta à vontade com o pagamento de 15 anos, sua relação dívida / renda pode desqualificá-lo para esses empréstimos.

Outros objetivos: se você está economizando para outros objetivos, como a aposentadoria, uma hipoteca de 30 anos facilita o financiamento dessas metas. Em vez de fazer um grande pagamento de hipoteca todos os meses, você terá mais dinheiro livre em seu orçamento para atingir essas metas de longo prazo. Claro, se você for com um empréstimo de 30 anos e você gastar o dinheiro em “desejos” todo mês, você pode ficar melhor com um empréstimo de 15 anos.

Flexibilidade: um empréstimo de 30 anos ajuda a manter suas opções em aberto e a absorver as surpresas da vida. Se você mudar de emprego (ou perder um emprego), você apreciará esse menor pagamento mensal.

Cálculos de pagamento: para ver a mecânica por trás do pagamento mensal de hipoteca, aprenda os princípios básicos dos cálculos de pagamento e use calculadoras on-line gratuitas para experimentar diferentes opções de pagamento.

Quão rápido você reembolsa

Uma hipoteca de 15 anos ajuda você a pagar seu saldo de empréstimo rapidamente. Com cada pagamento mensal, você fará uma redução maior em sua dívida do que com um empréstimo de 30 anos. A qualquer momento, você deve menos dinheiro, o que oferece vários benefícios:

1. Você cria patrimônio mais rapidamente , o que você pode usar para sua próxima compra de casa ou outras necessidades.
2. É mais fácil refinanciar com uma relação de empréstimo / valor mais baixa .
3. Se você precisa vender sua casa, é menos provável que você esteja debaixo d'água .

Além disso, se você ficar em sua casa, você pode parar de fazer pagamentos de hipoteca depois de 15 anos, em vez de deixá-los ficar por 30 anos.

Custos de juros

Com uma hipoteca de 15 anos, você paga menos juros do que pagaria em uma hipoteca de 30 anos. Dois fatores funcionam a seu favor:

1. Taxa de juros: Empréstimos de 15 anos normalmente têm taxas de juros menores do que empréstimos de 30 anos, sendo todas as outras coisas iguais. Então você vai pagar menos juros a partir do primeiro ano.
2. Custos de juros vitalícios: quanto mais você pedir emprestado, mais juros você pagará . Além disso, com o pagamento mensal menor em um empréstimo de 30 anos, seu saldo de empréstimo (e o valor que você paga juros) permanece maior por mais tempo. Para ver como esse processo funciona, observe uma tabela de amortização mostrando os pagamentos mensais, as taxas de juros mensais e o saldo do empréstimo em execução.

Exemplo: Comparação de 15 anos versus 30 anos

Para ver como todos os fatores acima funcionam juntos, vamos analisar um exemplo.

Suponha que você empreste US $ 200.000 para comprar uma casa e pode escolher entre uma hipoteca de 15 e 30 anos.

• Assumir um empréstimo a taxa fixa de 30 anos com uma taxa de 4,10%.
• Assumir um empréstimo de 15 anos com taxa fixa, com taxa de 3,43%.

Pagamento mensal: o empréstimo de 30 anos tem um pagamento mensal mais baixo.

• Pagamento de 30 anos: US $ 966
• Pagamento de 15 anos: US $ 1.432

Redução da dívida: você vai pagar o saldo mais rápido com um empréstimo de 15 anos.

• Saldo remanescente do empréstimo no empréstimo de 30 anos após sete anos: US $ 172.513
• Saldo remanescente do empréstimo no empréstimo de 15 anos após sete anos: US $ 119.674

Juros: Você paga menos juros com um empréstimo de 15 anos.

• Com o empréstimo de 30 anos, você pagará US $ 147.903 em custos de juros ao longo da vida do seu empréstimo. Além disso, você terá que pagar o saldo do empréstimo de US $ 200.000.
• Com o empréstimo de 15 anos, você pagará apenas US $ 56.122 em custos totais de juros.