Só essas razões são suficientes para convencer a maioria das pessoas a puxar o gatilho. Mas e quanto à sua pontuação de crédito - o refinanciamento afeta negativamente seu crédito?
Um pequeno hit de curto prazo
Você provavelmente verá um impacto menor em sua pontuação de crédito quando você refinanciar.
Isso faz sentido se você entender como as pontuações de crédito funcionam : você solicitou um empréstimo, o que geralmente acaba com seu crédito. Entraremos em alguns detalhes abaixo, mas uma questão mais importante é se isso importa ou não .
O refinanciamento pode melhorar substancialmente sua situação financeira. Se isso significa que sua pontuação diminui temporariamente, você não deve refinanciar? O objetivo de ter um bom crédito é aproveitar os benefícios - em particular, a capacidade de obter melhores empréstimos (embora também possa ajudar com custos de seguro, aluguel e procura de emprego). Então, se você tem essa habilidade, há muito poucas razões para não usá-la.
Quando evitar o refinanciamento
Pelo menos duas situações que vêm à mente quando você pode não querer refinanciar (apenas um deles está relacionado a um hit de pontuação de crédito). No entanto, você terá que usar seu próprio julgamento - pode haver outras situações, e os cenários abaixo podem não ser tão ruins assim.
Você está prestes a solicitar um empréstimo grande (ou importante): se estiver se preparando para pedir um empréstimo importante (como um empréstimo para comprar uma casa), pense duas vezes antes de refinanciar. Você não quer diminuir sua pontuação de crédito nessa situação, porque você pode acabar com uma taxa de juros mais alta - e você pode até ser negado.
Por exemplo, não faz sentido economizar alguns dólares refinanciando seu empréstimo relativamente pequeno se isso significa que você terá uma taxa de juros mais alta em seu empréstimo imobiliário (relativamente grande).
Aguarde até que seu empréstimo importante seja aprovado para refinanciar o empréstimo menos importante. O mesmo é verdadeiro se você for refinanciar vários empréstimos: comece com o que mais lhe beneficia e trabalhe até o fim.
O novo empréstimo não é realmente melhor: outra razão para evitar o refinanciamento é que você pode acabar em uma posição pior do que era anteriormente. Você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal, mas qual é a desvantagem?
Se você refinanciar um novo empréstimo, muitas vezes você estenderá o prazo do empréstimo ; levará mais tempo para pagá-lo, e os pagamentos no início do empréstimo serão principalmente juros . Isso é especialmente dramático com empréstimos de longo prazo - se você tiver apenas 15 anos em sua hipoteca, e você refinanciar uma hipoteca de 30 anos. Com os empréstimos para automóveis, talvez você não veja o mesmo efeito, mas aumentará seus custos com juros. Embora possa parecer que você tem um negócio melhor, você pode acabar pagando mais juros se mudar de empréstimo. Execute os números para garantir que o refinanciamento faça sentido.
Você também pode achar que você refinanciar em um empréstimo menos amigável. Por exemplo, se você refinanciar empréstimos estudantis federais para um empréstimo estudantil privado, você vai desistir dos benefícios dos empréstimos federais . Da mesma forma, o refinanciamento de um empréstimo que você usou para comprar uma casa pode aumentar o risco se você não pagar (transformando-o em dívida de recurso ).
Novamente, dada a sua situação, você pode querer refinanciar um empréstimo - mesmo que isso afete seu crédito ou aumente seu risco. Você terá que avaliar o quadro geral para decidir o que é melhor.