Mas o potencial para uma vida longa também significa considerar uma grande questão ao montar um plano financeiro: que tipo de recursos você precisará se estiver entre essas pessoas para experimentar esse tipo de longevidade?
Que tipo de plano de aposentadoria pode levar você aos 100 anos - e além?
Planeje trabalhar mais…
Digamos que você comece a trabalhar aos 25 anos, pare aos 65 anos e viva até os 95 anos. São 40 anos no mercado de trabalho e 30 anos na aposentadoria. Faça as contas, diz Walter Updegrave, que escreve no RealDealRetirement.com: Funciona por 1,3 anos trabalhando para apoiar um ano de aposentadoria. "As pessoas hoje vão ter muita dificuldade em conseguir isso", diz ele. "Eles vão ter dificuldade em se sustentar por vinte anos."
Mas ele reconhece que continuar a trabalhar não é tão fácil quanto dizer que você quer continuar trabalhando. "Hoje, 48% das pessoas se aposentam mais cedo do que esperavam", diz ele, e nem sempre por opção. Manter um fluxo de renda exigirá uma maneira diferente de pensar sobre o trabalho, talvez entrando e saindo da força de trabalho, estabelecendo um acordo de meio período ou um contrato de consultoria com um ex-empregador, ou fazendo um monte de coisas.
Em outras palavras, vai levar a premeditação e planejamento. "Viver a 100", diz Updegrave, "não é um grande bônus de tempo livre extra".
… E mais propositadamente
Mas isso não significa que tem que ser uma tarefa árdua. Tim Maurer, autor de “Dinheiro Simples: Um Guia Extravagante Para Finanças Pessoais”, observa que quando é dada uma opção entre poupar mais agressivamente para ter uma aposentadoria longa ou trabalhar por mais tempo, ele é fã do último - contanto que você esteja trabalhando em algo que você ama.
"Isso é o que as gerações mais jovens já estão esperando", diz ele. “[No meu trabalho] vejo indivíduos que estão mais interessados em encontrar trabalho de que desfrutem e possam fazer indefinidamente.” Isso é saudável, não apenas do ponto de vista financeiro, mas de um ponto de vista médico. “Parece que não estamos preparados para uma aposentadoria sem fim. Estamos preparados para fazer coisas ”, diz Maurer. "Profissionais médicos dizem que é melhor, em termos de afastar a demência e a doença de Alzheimer e [outras doenças físicas]".
Mergulhe em seus benefícios Headfirst
Enquanto estamos no assunto do trabalho, também é importante considerar o quanto - e com que rapidez - o mundo do trabalho está se transformando em torno de nós. “A idéia de trabalhar em uma empresa ou indústria e ficar lá por um longo tempo - isso acabou”, diz Updegrave. “As pessoas terão não apenas mais empregos, mas também diferentes tipos de empregos e relacionamentos com empregadores.” Quando você está trabalhando para um empregador tradicional (particularmente um grande), é provável que você tenha um 401 (k) ou outro plano de aposentadoria baseado no trabalho, talvez com uma partida do empregador. Quando você é um contratado independente, o ônus está em seu para abrir uma conta de aposentadoria - talvez um SEP IRA - e financiá-lo em uma base regular. E à medida que você entra e sai de diferentes cenários de trabalho, cabe a você ficar de olho se está economizando o suficiente, se seus ativos (em todos os seus planos combinados) estão devidamente alocados e como você está progredindo em direção aos seus objetivos .
Se isso não é algo que você se sinta confortável fazendo sozinho, um exame físico anual com um consultor financeiro pode ajudar.
Economize o máximo que puder, quando puder
Até agora, você provavelmente está muito familiarizado com o conselho de economizar 15% de sua renda, todos os anos, para financiar suas necessidades de aposentadoria. Esse valor pode incluir dólares correspondentes. Mas o que acontece se você tiver uma conta médica inesperada ou se seus filhos entrarem em suas faculdades de sonhos caras? "A vida não é linear", diz Maurer. "Eu recomendo poupar o máximo que puder quando puder, particularmente nos seus anos mais jovens, quando economizar é mais fácil". Nesses anos, quando você tem menos probabilidade de gastar grandes despesas com creches, ele defende o alongamento para economizar. 20 porcento. “Isso realmente se torna possível quando eles se associam. Uma dupla renda / sem filhos - é uma época em que recomendo aumentar as economias ”, diz ele.
Você pode puxar para trás a taxa de poupança, quando você tem filhos em torno de sugar o seu dinheiro suado, mas não se esqueça de carregá-lo de volta uma vez que o ninho está vazio.
Invista na sua saúde
De acordo com a Estimativa de custos de cuidados de saúde do aposentado da Fidelity Investments, um casal de 65 anos deve planear gastar $ 275.000 em cuidados de saúde não reembolsados ao longo da vida - um número que não inclui cuidados a longo prazo e custos de lares de idosos aqueles em um momento). Esse é um salto de 6% em relação ao número de 2016, e é em grande parte atribuível a prêmios mais altos da Medicare, copays, franquias e custos com medicamentos controlados.
Essa é uma grande razão pela qual Erin McInrue Savage, vice-presidente de pesquisa da AgeWave, diz que investir em sua saúde é um dos pilares de um plano de aposentadoria construído para ir à distância. Uma maneira de fazer isso é fazendo uma contribuição regular para uma conta de poupança de saúde (HSA) se você for elegível para um.
Outra é garantir que você fique saudável. Como o Dr. Michael Roizen da Cleveland Clinic e eu documentamos em nosso livro “AgeProof: Vivendo mais sem ficar sem dinheiro ou quebrando um quadril”, existem quatro coisas que você pode fazer para reduzir a ocorrência de doenças crônicas em 75%:
- Evite toxinas (particularmente fumaça de cigarro)
- Coma saudavelmente (evitando açúcares simples e xaropes, gorduras saturadas e trans e carboidratos simples)
- Levante-se e mova-se (10.000 passos por dia é um bom começo)
- Implemente um plano para reduzir o estresse.
As doenças crônicas, para registro, representam 84% dos gastos com saúde. Isso é muito dinheiro para poder voltar aos seus planos de aposentadoria.
Esperança para o melhor, seguro para o pior
Finalmente, ajuda a estar ciente de suas opções para pagar em casa ou cuidados de longa duração de enfermagem, se necessário. O seguro de assistência tradicional a longo prazo é uma opção, mas é caro e difícil de se qualificar para quando você passar dos 50 anos. Duas opções menos caras, mais recentes, a serem consideradas: Uma anuidade diferida (também às vezes chamada de seguro de longevidade) que você adquire entre 50 e 60 anos, mas não usa até os 80 anos ou mais. O dinheiro tem tanto tempo para crescer que o benefício pode ser significativo. Ou uma apólice de seguro de vida híbrida, em que o benefício por morte pode ser usado para pagar por cuidados de longo prazo, se você precisar. Fale com um agente de seguros de vida sobre essas duas opções.
Com Ellie Schroeder