Uma regra importante para os aposentados se lembrarem
Antes de nos aprofundarmos nos detalhes da Regra de US $ 1.000,00 por mês, é imperativo entender que essa regra é uma regra básica.
A regra não funciona linearmente em nenhum ano e não funciona da mesma maneira em todas as idades. Antes de você colocar a regra para funcionar, certifique-se de entender essas duas coisas importantes:
- Com base na minha Regra de US $ 1.000,00 por mês, alguém com aposentados “normais” em idade para aposentadoria (62-65 anos) pode planejar uma taxa de retirada de 5% de seus investimentos. No entanto, aposentados mais jovens na casa dos 50 anos devem planejar a retirada de um número menor que 5% ao ano, normalmente 4% ou menos. A razão para isso é que, se você se aposentar nos anos 50, há um horizonte de tempo muito longo para começar a retirar 5% - é muito cedo.
- Nos anos em que o mercado e as taxas de juros estão em uma faixa histórica normal, a taxa de 5% de retirada funciona bem (novamente, se você estiver em idade normal de aposentadoria ou se for um aposentado mais velho). Mas você deve estar disposto a ajustar sua taxa de retirada em qualquer ano se as forças do mercado trabalharem contra você. Você pode precisar tomar menos nesses anos e ser flexível o suficiente para se adaptar ao que está acontecendo em nosso ambiente econômico. Isso pode significar que você pode aproveitar um pouco mais nos bons anos, mas é fundamental entender que talvez seja necessário gastar menos nos anos que não são tão bons.
Definindo a regra de US $ 1.000 a US $ por mês
Simplificando, a regra de US $ 1.000 por mês funciona assim: para cada US $ 1.000 por mês que você deseja ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa ter $ 240.000 economizados.
Olhando mais de perto, vamos ver como $ 240.000 no banco é igual a $ 1.000 por mês:
US $ 240.000 x 5% (taxa de retirada) = US $ 12.000
US $ 12.000 divididos por 12 meses = US $ 1.000 por mês
Por que esta regra é importante?
A regra de US $ 1.000 por mês é importante porque acrescenta uma fatia extra de "receita" mensalmente. Cada $ 1.000 irá:
- Suplementar renda de seguridade social
- Suplementar renda de pensão
- Complementar o rendimento do trabalho a tempo parcial
- Suplementar quaisquer outros fluxos que você consiga estabelecer
Dependendo do tamanho da sua previdência social, pensões ou fluxos de trabalho de meio período, o número de múltiplos de US $ 240.000 varia. A regra em si não irá variar; a regra de US $ 1.000 por mês é uma regra constante. Para cada mil dólares que você deseja por mês na aposentadoria, é imperativo economizar pelo menos US $ 240 mil.
Em um mundo de baixas taxas de juros e um mercado de ações volátil, a taxa de retirada de 5% é mais significativa, especialmente quando há períodos de tempo - e às vezes até décadas - quando o próprio mercado de ações não vê muito lucro. Mas a taxa de retirada de 5% é baseada em dois fatores principais:
- Investimento de renda é uma maneira de gerar fluxo de caixa consistente de seus investimentos líquidos. Vem de três lugares: dividendos, juros e distribuições. Se o seu fluxo de caixa já estiver próximo de 4%, já estamos perto do número de 5% que estamos procurando.
- Taxa de 5% com juros zero. Suponha que você tenha seu reservatório de aposentadoria em dinheiro e rendendo pouco ou nenhum rendimento. Na verdade, vamos supor que o rendimento seja realmente 0% ao ano. Mesmo que você tome 5% a uma taxa de juros de 0%, os fundos ainda durarão 20 anos. Um nível de retirada de 5% por ano x 20 anos = 100%. Todos os seus fundos acabaram, mas demorou 20 anos, e isso não é muito ruim. Mas poderia ser muito melhor. E se você tiver 30 ou 40 anos de aposentadoria? E se você estiver pensando em deixar algo para seus filhos?
Fator 1: (Usar o investimento de renda para gerar algum retorno a cada ano no reservatório do seu portfólio) é crucial para a Regra de 1.000 Dólares por Mês. Ele permite que o seu dinheiro tenha uma boa chance de durar uma vida de aposentadoria em vez de se esgotar em 20 anos.
No que se refere ao Fator 2, se você tem um rendimento de carteira de 3 a 4% (dividendos e juros apenas) e o portfólio experimenta até mesmo um pouco de crescimento / apreciação, então um rendimento de 3 a 4% mais 1, 2, ou 3 por cento no crescimento ao longo do tempo sugere que você pode tirar 5 por cento durante um período prolongado de tempo.
Discutindo a regra de 4%; uma regra de planejamento financeiro de longa data também. Esta regra foi introduzida pela primeira vez por William Bengen, um planejador financeiro que declarou que os aposentados poderiam deduzir 4% de sua carteira a cada ano (além de se ajustar à inflação) e não ficar sem dinheiro por pelo menos 30 anos. Analistas e acadêmicos verificaram os dados de Bengen e apoiaram sua afirmação. Ele disse que os aposentados que tinham um mix de 60% de ações e 40% de títulos, e viviam com 4% ou mais a cada ano, nunca teriam que se preocupar com a falta de dinheiro. Acredito piamente que é assim que as pessoas devem planejar, já que depende da parte de renda do investimento em renda.
A Regra de US $ 1.000 por mês é um guia para usar enquanto você acumula ativos (incrementos de US $ 240.000) e um guia para levá-lo aos seus anos de aposentadoria. Para re-cap: Para cada US $ 1.000 por mês você tem que ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa ter $ 240.000 guardados. Este fácil de seguir sabedoria pode ajudá-lo a lembrar que você está economizando dinheiro para que ele possa um dia substituir o fluxo de renda que você vai perder quando você parar de trabalhar.
Divulgação: Esta informação é fornecida a você como um recurso apenas para fins informativos. Ele está sendo apresentado sem considerar os objetivos de investimento , a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal. Essas informações não se destinam a, e não devem, formar uma base primária para qualquer decisão de investimento que você possa tomar. Sempre consulte seu próprio consultor jurídico, tributário ou de investimentos antes de tomar decisões ou considerações sobre investimentos / impostos / imóveis / planejamento financeiro.