Planejamento é essencial se você está se aposentando sem economia
Se você for atingido a idade de aposentadoria com menos dinheiro economizado do que o previsto - ou pior, sem dinheiro economizado - isso pode ser preocupante, mas não é hora de entrar em pânico. Ainda é possível desfrutar de estabilidade financeira na aposentadoria, mesmo se você estiver começando do zero; requer apenas um bom plano financeiro .
Tome estoque de seus ativos
Controlar sua situação financeira na aposentadoria começa com uma avaliação cuidadosa de seus ativos. Isso inclui poupanças em dinheiro, fundos de pensão devidos a você pelo seu empregador, anuidades que você comprou e contas com vantagens fiscais, como um 401 (k) ou conta de aposentadoria individual .
Se você está se aposentando sem nenhuma dessas coisas, seu quadro financeiro parece muito diferente. Nesse cenário, você pode precisar olhar além das contas de poupança e investimento para quaisquer ativos físicos que possua e que possam ter valor, como sua casa, carros, antiguidades, colecionáveis ou terrenos.
No caso de coisas como carros, terrenos ou antiguidades, elas podem ser vendidas para gerar dinheiro que você pode adicionar à poupança-reforma . Se você pagou a sua casa, ou está perto de ser hipotecado, a venda pode ser outra fonte importante de fundos de aposentadoria. É importante ter uma ideia clara do que você possui - e do que você pode se dar ao luxo de ficar sem - quando você não tem nada na poupança para a aposentadoria.
Reduza os gastos e agilize seu orçamento
Isso deve ir sem salvar, mas se você tem 60 anos e nenhuma poupança para a aposentadoria está esperando nas asas, você precisará de um orçamento estanque para fazer o trabalho de aposentadoria. O melhor momento para planejar seu orçamento de aposentadoria é quando você ainda está trabalhando para ter tempo de fazer ajustes, mas se você se aposentou recentemente, não é tarde demais.
Revise seus gastos linha por linha para procurar coisas que você pode reduzir ou eliminar. O downsizing da sua casa já foi mencionado como uma forma de reduzir os custos de moradia, mas se você está procurando mais maneiras de economizar nos gastos, você também pode considerar:
- Vendendo o seu carro e trocando-o por serviços de compartilhamento de carona para eliminar sua conta de seguro de carro
- Livrar-se do seu telefone fixo se você ainda tiver um e reduzir o pacote do celular para o menor disponível
- Aumentar a franquia na apólice de seguro de seus proprietários para reduzir seus custos premium
- Aproveitando os descontos para idosos sempre que disponível
- Inscrever-se no Medicare assim que tiver direito a reduzir os gastos com assistência médica
- Opção por produtos genéricos versus marca sempre que possível
- Fazendo algumas melhorias baratas em casa para aumentar a eficiência energética e reduzir as contas de serviços públicos, como a compra de um termostato programável ou a substituição do isolamento em seu sótão
Se você está indo para a aposentadoria com dívidas , pagá-lo enquanto equilibra uma redução em suas despesas pode ser complicado. Se reduzir seus gastos permite que você coloque algum dinheiro de volta em seu orçamento, pode ser tentador colocar tudo em dívida. Mas, você precisa ter uma almofada de poupança em dinheiro para emergências. Se você está em dúvida sobre como usar o dinheiro extra em seu orçamento, a melhor opção pode ser dividir a diferença entre a poupança e o pagamento da dívida.
Uma outra grande despesa que você pode precisar resolver se estiver se aposentando está ajudando financeiramente os filhos ou netos adultos . Se você tiver dado esse tipo de ajuda livremente no passado, continuar a fazê-lo pode não ser realista ou possível na aposentadoria quando você não tiver nenhuma economia para a qual recorrer. Enquanto você não é obrigado a compartilhar os detalhes cruéis de suas finanças com seus filhos, você deve deixar claro que você não pode mais ser esperado para oferecer o dinheiro se você está lutando para lidar com suas próprias despesas na aposentadoria.
Concentre-se na construção de fluxos de renda
Se você está se aposentando sem poupança, a Previdência Social provavelmente será sua principal fonte de renda de aposentadoria. Você pode receber benefícios a partir dos 62 anos, mas isso resulta em uma redução do valor do benefício. Se você está recebendo benefícios antecipadamente, é vantajoso considerar como você pode criar outros fluxos de receita.
Trabalhar meio expediente é uma opção. No entanto, você precisa estar ciente de que trabalhar enquanto reivindica o Seguro Social pode resultar na redução temporária de seus benefícios se seus ganhos excederem o limite permitido . Começar uma confusão lateral é outra possibilidade, mas pode permitir que você use seu conjunto de habilidades existente para criar uma renda sem ter que reentrar totalmente na força de trabalho.
Finalmente, sua casa pode ser uma fonte potencial de renda de aposentadoria. Se você acumulou uma quantidade substancial de capital, você poderia usá-lo através de um empréstimo ou linha de crédito, ou usando uma hipoteca reversa . A diferença entre os dois é que um empréstimo ou linha de crédito deve ser pago por você; uma hipoteca reversa geralmente não exige pagamentos a menos que você não esteja mais morando em casa. Quando você morrer, seus herdeiros seriam responsáveis por reembolsar uma hipoteca reversa para manter a casa, ou vendê-la e usar os recursos para pagá-la.
Se isso não agradar a você, considere alugar um quarto ou parte de sua casa no Airbnb. Apenas lembre-se de verificar as leis de zoneamento onde você mora para ter certeza de que é permitido. Além disso, não se esqueça de considerar as implicações fiscais da reivindicação de renda do Airbnb.