Não maximizando sua correspondência de empregador
Se você tiver a sorte de trabalhar para um empregador que ofereça um 401k ou outro plano de aposentadoria com um programa de jogos , aproveite-o! Uma vez que você tenha investido no plano (isto é, depois de ter trabalhado na empresa por tempo suficiente para ter um direito absoluto a qualquer parte do valor da conta que seu empregador tenha contribuído em seu nome), esse dinheiro do empregador é seu, mas somente se você estiver contribuindo para o plano sozinho.
O que acontece é que um jogo do empregador é dinheiro de graça e o melhor retorno do dólar que você provavelmente encontrará. Por exemplo, se o seu empregador combina dólar por dólar até 3% do seu salário, então você deve contribuir com pelo menos 3% de cada contracheque para o plano.
Ao fazer isso, você efetivamente economiza 6% do seu salário a cada ano, mas perde apenas 3%. Por não maximizar o jogo do seu empregador está deixando dinheiro na mesa que poderia ser usado para financiar a segurança financeira e estilo de vida que você quer na aposentadoria.
Tomando um empréstimo da sua conta de aposentadoria
Muitas pessoas tratam seu plano de aposentadoria como uma conta poupança se o plano permitir empréstimos, o que é uma característica comum. Pedir dinheiro emprestado de suas economias de aposentadoria pode ser um erro caro. Quando você paga o dinheiro de volta, o dinheiro que você tirou em primeiro lugar perdeu a oportunidade de aumentar e aumentar.
Quando você entende os poderosos efeitos da composição de juros, você também deve reconhecer os custos de oportunidade de interromper o processo. Enquanto você pode pagar o interesse de volta, geralmente não compensa o tempo perdido.
Outro risco que você toma quando toma um empréstimo do seu plano de aposentadoria surge se você deixar seu emprego antes de pagar o empréstimo. Em alguns casos, o empréstimo pode então contar como uma distribuição se não for liquidado integralmente, o que significa pagar impostos e, possivelmente, uma dura multa por desistência antecipada.
Não diversificando seus investimentos.
O velho ditado diz: "não coloque todos os ovos na mesma cesta". É um bom conselho, e quase diretamente aplicável à sua abordagem ao seu portfólio de investimentos, mas as pessoas geralmente não o seguem. É fácil ser pego em seus investimentos quando o mercado está indo bem, e perseguir esses grandes retornos pode parecer uma boa ideia. Melhores retornos igual melhor ninho de ovos. Mas sem diversificação adequada, você está se submetendo a um risco significativamente maior, com um potencial apenas para melhores retornos.
A falta de diversificação adequada é particularmente prevalente entre os investidores que recebem ações do empregador como uma parte de seus benefícios ou compensação.
Embora existam regras gerais sobre quando e quanto das ações do seu empregador você pode vender em um determinado momento, geralmente é uma prática ruim manter cada ação permitindo que ela se torne uma parcela cada vez maior de sua carteira de investimentos total. No final, um portfólio adequadamente diversificado irá ajudá-lo a minimizar seu risco, maximizando seu retorno.
Não rebalanceando seu portfólio
Embora a diversificação de seu portfólio de investimentos seja importante, não é muito bom se você também não reequilibrar regularmente seu portfólio . Com o tempo, um portfólio que começou com 50% de ações e 50% de títulos provavelmente não será o mesmo em alguns anos ou mesmo meses.
Se as ações experimentarem um período de crescimento significativo, a porção de ações de sua carteira crescerá, enquanto suas ações de títulos só poderão crescer ligeiramente.
Essa disparidade pode transformar sua carteira em um mix de 70% de ações e títulos de 30%, o que é bom é que o mix é apropriado para sua idade e tolerância ao risco, mas se um balanço de 50/50 é o que é apropriado, esse portfólio seria significativamente mais arriscado do que deveria ser.
Saque do seu plano
Quando você deixa um empregador com quem você tem uma conta de aposentadoria, você tem várias opções sobre o que fazer com sua conta. Primeiro, você pode deixá-lo no plano, o que não é uma escolha horrível se você não tiver outra conta de aposentadoria (como uma IRA) para a qual você possa fazer o rollout dos fundos. Em segundo lugar, fazer um administrador para transferência de confiança (também conhecido como um rollover de IRA) para outra conta de aposentadoria qualificada como um IRA ou o plano do seu novo empregador.
Terceiro, você pode sacar. É aqui que os erros começam. Muitas pessoas decidem sacar seu plano de aposentadoria quando deixam a empresa. Alguns sacam com a intenção de reinvestir o dinheiro em outra conta, mas há uma enorme diferença entre sacar e rolar . Quando você sacar de um plano de aposentadoria antes dos 59 anos, você não estará sujeito apenas ao imposto de renda sobre o valor total, mas também a uma pesada penalidade de retirada antecipada. Isso pode ser um movimento caro. Para algumas pessoas, isso significa quase cortar o valor da conta pela metade!
Por outro lado, ao iniciar uma transferência de administrador para administrador, você pode transferir todo o valor da conta para outra conta qualificada sem pagar impostos ou taxas. Então, quando você sair de um empregador, você deve, idealmente, considerar a rolagem do dinheiro em um IRA. Isso não apenas elimina quaisquer impostos ou penalidades atuais, mas também abre suas oportunidades de investimento (os planos 401k geralmente têm opções de investimento limitadas) e provavelmente diminui significativamente as taxas de investimento (os planos 401k tendem a ter altas taxas).
Tornar-se Paralisado por Escolhas
Planejamento de aposentadoria é cheio de perguntas. "Quanto dinheiro eu preciso economizar?" "Quanto dinheiro eu preciso na aposentadoria?" "Que investimentos são certos para mim?" Enquanto o planejamento de aposentadoria é cheio de escolhas importantes a fazer, não se permita ser sobrecarregado em inação.
Evitar e inação são, talvez, os maiores erros que você pode cometer ao planejar sua aposentadoria. Então, leve as coisas um passo de cada vez. Uma vez que o tempo (e seu interesse composto de amigos) é o seu bem mais valioso, a coisa mais importante a fazer é apenas começar a poupar e investir em uma conta de aposentadoria, seja um plano de empregador ou um IRA.
Então, à medida que seu ninho cresce e você se aproxima da aposentadoria, considere trabalhar com um Certified Financial Planner (CFP) com base em taxas para discutir seu plano de aposentadoria e as opções que são melhores para você.