Um IRA tradicional pode ser uma ferramenta útil para poupar aposentadoria
A vantagem antes do imposto
O principal benefício de um IRA tradicional é que, na maioria dos casos, as contribuições são feitas em uma base antes dos impostos. Isso significa que quando você deposita dinheiro no IRA, você pode deduzir esse valor do seu rendimento tributável. Isso resulta em pagar menos imposto de renda para o ano. Para 2018, a contribuição máxima para um IRA tradicional é de US $ 5.500 e US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais.
Além de receber uma dedução fiscal valiosa antecipadamente, o dinheiro na conta aumenta o imposto deferido. Quaisquer juros ou ganhos de capital dos investimentos não são tributados quando os ganhos são realizados. Em vez disso, eles são adiados até que o dinheiro seja retirado do IRA na aposentadoria. Nesta fase, é tributado à sua taxa de imposto de renda normal. Se você espera estar em um suporte de imposto mais baixo quando se aposentar, isso significa que você deve menos impostos sobre suas retiradas de IRA qualificadas .
Quem pode contribuir para um IRA tradicional?
Qualquer pessoa com renda auferida é elegível para abrir um IRA tradicional, mas há algumas restrições quanto a quem pode deduzir as contribuições.
Existem limites de rendimento que são usados para determinar quanto das contribuições são dedutíveis, se houver alguma.
Se você está atualmente coberto por um plano de aposentadoria no trabalho em 2018, você pode deduzir sua contribuição tradicional completa do IRA se:
- Você é solteiro e sua renda bruta ajustada modificada é de US $ 63.000 ou menos
- Você é casado e registra um retorno conjunto com um MAGI de US $ 101.000 ou menos
- Você é casado arquivando separadamente, com um MAGI de menos de US $ 10.000
Depois de atingir esses limites, a dedução começa a diminuir gradualmente, reduzindo a quantidade de contribuições que você pode deduzir. Se você não está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho e você arquiva único, você pode deduzir sua contribuição total, independentemente da sua renda. Se você não estiver coberto por um plano no trabalho, mas sim com seu cônjuge, a dedução integral só estará disponível se o seu MAGI combinado for de US $ 189.000 ou menos.
Tomando as distribuições mínimas exigidas de um IRA tradicional
Uma das desvantagens potenciais de uma IRA tradicional é a distribuição forçada que deve começar aos 70 anos e meio. Nesta idade, você tem que começar a receber distribuições mínimas, com base na sua expectativa de vida. Mesmo se você não precisar do dinheiro, se você não fizer pelo menos a distribuição mínima exigida (RMD) a cada ano, você enfrentará uma penalidade de 50% do valor do RMD.
Por outro lado, as retiradas feitas antes da idade de 59 anos e meio estão sujeitas a uma penay de retirada antecipada de 10%. Existem algumas exceções para evitar a penalidade. Por exemplo, você não pagará a multa quando sacar $ 10.000 de fundos tradicionais do IRA para comprar uma primeira casa.
Você, no entanto, ainda deve imposto de renda regular sobre a retirada.
Um IRA tradicional é certo para você?
Se o seu empregador não oferece um plano de aposentadoria , ou se você está procurando uma maneira de economizar ainda mais para a aposentadoria depois de estourar seu 401 (k) , então um IRA tradicional pode ser uma ótima opção para economizar dinheiro antes dos impostos aposentadoria. Tenha em mente que, dependendo se você é casado ou não e se seu cônjuge é coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, você pode estar sujeito a limitações de renda, no entanto.
Um Roth IRA também é algo a considerar. Com um Roth, você não recebe uma dedução por contribuições, mas pode fazer retiradas qualificadas na aposentadoria com 100% de isenção de impostos. Isso poderia ser uma grande vantagem se você antecipar estar em um suporte fiscal maior, uma vez que você se aposentar. E você não precisa fazer as distribuições mínimas exigidas de um IRA de Roth aos 70 anos e meio.
Isso permite que seu dinheiro continue crescendo até que você realmente precise usá-lo.
Pesando os benefícios de ambas as IRAs tradicionais e Roth pode ajudá-lo a decidir qual delas faz mais sentido como parte de seu plano de poupança-reforma.