Eu vivo com um orçamento apertado e tenho alguma dívida de cartão de crédito. Devo sair da dívida antes de pensar em contribuir para o meu plano de 401k?
Responda:
Não necessariamente. Embora algumas pessoas argumentem que é melhor pagar as dívidas antes de poupar e investir seu dinheiro, pode fazer sentido fazer as duas coisas ao mesmo tempo.
O argumento para pagar a dívida primeiro
A razão que as pessoas aconselham que você saldar a dívida antes de salvar e investir seu dinheiro é uma questão lógica. É uma questão de pesar as taxas de juros. Se você está pagando uma alta taxa de juros sobre a sua dívida, digamos 15% de taxa anual paga pelo americano médio nos dias de hoje, uma vez que você paga, você acaba de ganhar 15% que você estava perdendo. Se você pensa em pagar a dívida como um investimento, você só tem um retorno de 15% sobre o seu investimento. Muito bom em qualquer mercado. Então, faz sentido colocar todo o seu dinheiro para isso até que a dívida seja paga, e você pode encontrar algum retorno real em outro lugar.
Aqui está uma útil calculadora de pagamento da dívida que você pode usar para ver quanto você pode economizar em pagamentos de juros de cartão de crédito ao longo do tempo, fazendo pagamentos extras em sua dívida de cartão de crédito.
Calculadora Blaster Debt
Por que o senso comum nem sempre faz sentido
O problema com esse argumento é que as pessoas nem sempre se comportam logicamente.
Se o fizéssemos, a maioria de nós não teria tanta dívida em primeiro lugar. Mas carregá-lo, muitas vezes fazemos. Se você esperar para saldar a dívida antes de poupar para a aposentadoria, mas nunca conseguir pagar a dívida, um dia você pode perceber que é hora de se aposentar e você está completamente despreparado. E, talvez, ainda em dívida.
Esta é uma posição em que muitos 30, 40, 50 e mesmo 60 e poucos anos se encontram nos dias de hoje. Eles estão tendo que planejar a aposentadoria no último minuto .
O outro problema é que, em alguns anos, seus investimentos podem retornar muito mais do que 15%. Alguns anos a menos, mas se você ficar investindo no mercado a longo prazo e continuar fazendo contribuições regulares, seu dinheiro deve, pelo menos, esperar algum crescimento e superar a inflação. Historicamente, o mercado acionário retornou em média 10% ao ano. Além disso, seu dinheiro se acumula em uma conta de investimento com imposto diferido, como 401 (k) ou IRA. Por isso, pode crescer ainda mais rapidamente. Perder um ou dois grandes anos pode fazer a diferença na sua economia total.
Para ter certeza, as dívidas podem crescer tão rapidamente ou mais. E eu sei que vou receber comentários de leitores que dizem que a dívida é terrível e eu estou encorajando isso (eu não sou). Mas realisticamente falando, você pode entrar e sair da dívida de cartão de crédito muitas vezes ao longo de sua vida. Se você está pagando a dívida e, ao mesmo tempo, economizando para a aposentadoria, você deve ficar mais forte do que seria de outra forma.
Quando salvar para a aposentadoria em primeiro lugar é uma escolha óbvia
Poupar para a aposentadoria, independentemente da dívida, não é um problema se o empregador corresponder às contribuições ou a uma parte das contribuições que você fizer ao seu plano de aposentadoria.
Com um jogo 401 (k), você recebe um retorno instantâneo do seu dinheiro. Pense nisso como um bônus, um aumento de salário, seja qual for. É dinheiro fácil. Portanto, poupe pelo menos até o valor que seu empregador irá igualar; normalmente em qualquer lugar entre 3% a 6% do seu salário.
Mas eu digo que poupar para a aposentadoria não é um problema. Poupança de dívida e aposentadoria são duas coisas diferentes, então por que considerar a dívida em sua decisão de contribuir para um plano de aposentadoria 401 (k) ou IRA? Se você tem um empregador ou não, você tem que assumir a responsabilidade por suas necessidades futuras de aposentadoria, bem como suas necessidades financeiras atuais. Um plano de aposentadoria deve fazer parte do orçamento tanto quanto seu aluguel, carro, celular e cabo. Dívida pode vir ou ir, a aposentadoria deve ser sempre uma prioridade.
Ainda tentando determinar como priorizar suas obrigações financeiras pessoais?
Aqui está um infográfico que pode ser usado para ajudá-lo a decidir a área mais importante do seu plano financeiro para se concentrar no próximo.
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