As escolhas precoces da aposentadoria da carreira podem fazer a diferença
Planejar a aposentadoria é um dos desafios financeiros mais importantes que você enfrentará na vida. Criar o plano certo para a sua situação ajudará a mantê-lo no caminho certo para alcançar a independência financeira mais tarde na vida.
Mas se você cometer um desses erros “Três Grandes” ao criar seu plano de aposentadoria inicial depois de iniciar um novo emprego, poderá enfrentar alguns obstáculos importantes no caminho para a liberdade financeira.
Não economizando o suficiente ou esperando muito tempo para começar
Quando você está nos estágios iniciais de sua carreira, a aposentadoria provavelmente está longe do topo de sua lista de desafios e preocupações da vida. Quando você está em seus 20 e 30 anos, é mais provável que você se concentre em pagar empréstimos estudantis e contas de cartão de crédito ou pagar as despesas diárias. Outras metas financeiras dentro de sua mira podem ser comprar uma casa ou apenas tentar construir um fundo de emergência que você ouça os planejadores financeiros lhe dizendo que é necessário.
Todos esses objetivos financeiros e desafios estão lutando pelo mesmo dinheiro que você ganhou em seu orçamento. É por isso que é tão fácil cometer o erro de assumir que você pode simplesmente economizar mais amanhã para compensar o tempo perdido ou adiar a economia.
Outros confiam demais em seu empregador para ajudá-los a escolher quanto contribuir para um plano de aposentadoria através da configuração padrão durante a inscrição automática. O problema com essa abordagem é que sua taxa de contribuição inicial pode não ser suficiente.
A melhor estratégia para garantir que você está economizando o suficiente é executar um cálculo básico de aposentadoria quando você configura inicialmente sua conta de aposentadoria e depois novamente pelo menos uma vez por ano durante uma revisão anual.
Este processo permitirá que você obtenha uma estimativa sólida de quanto você precisará economizar para manter seu estilo de vida desejado durante a aposentadoria e não confiar em seus amigos e colegas de trabalho para orientar essa importante decisão.
Recomenda-se geralmente começar com uma meta inicial de economizar pelo menos 10 a 15% de sua renda por ano ao longo de sua carreira. Tente pelo menos contribuir o suficiente para obter a correspondência completa do seu plano de aposentadoria no trabalho se uma correspondência de empregador for oferecida, se economizar 15% ou mais for irreal desde o início. Aumentar regularmente as contribuições futuras a cada ano automaticamente é outra maneira de "economizar mais amanhã" se um recurso de escalonamento da taxa de contribuição for oferecido em seu plano de aposentadoria. Se isso não estiver disponível, defina um lembrete de calendário para aumentar as contribuições em pelo menos 1-2% a cada ano. Você também pode querer aplicar futuros aumentos salariais ou bônus em sua conta de aposentadoria. A linha inferior é para automatizar a poupança e pagá-lo para a frente a sua aposentadoria!
Não tendo um plano desde o começo
Se você já foi a um restaurante que tem mais de 200 itens de menu, você conhece essa sensação de indecisão quando forçado a diminuir suas opções. Seu futuro financeiro é de longe mais importante do que sua próxima refeição.
Algumas escolhas na vida podem parecer esmagadoras, especialmente quando sabemos o quão importante elas são.
Escolher suas opções de investimento inicial em um plano de aposentadoria é um desafio para muitos de nós, porque nem todos possuem a confiança financeira para tomar uma decisão informada. A realidade é que ferramentas e recursos existem para nos ajudar a tomar essas decisões e até mesmo um investidor iniciante precisa de um plano básico. Se você não tem um plano de jogo escrito, sua poupança futura para a aposentadoria pode não ser suficiente para ajudar a pagar por metas importantes de vida.
Um plano de investimento básico também nos ajuda a evitar decisões emocionais que podem desviar nossos planos. Quando ocorrem períodos de extrema volatilidade do mercado, muitos investidores tendem a se afastar das ações e investir de forma conservadora demais. Permitir altos e baixos recentes do mercado para assustá-lo longe do mercado de ações pode ser um grande erro se você está nos estágios iniciais de sua carreira.
Isso porque somente o foco no risco do mercado de ações pode ser míope e expô-lo a um risco maior, e esse é o risco de sobreviver ao seu dinheiro.
Para o investidor não participante, considere o uso de uma estratégia de investimento passiva e de baixo custo que se concentre na alocação de ativos (ou como você divide sua conta em classes de ativos, como ações, títulos, ativos reais e dinheiro). Isso geralmente funciona melhor do que apenas tentar escolher os melhores artistas dos anos anteriores. Uma abordagem hands-off para investir em um portfólio diversificado que fornece orientação profissional inclui a seleção de um fundo mútuo de alocação de ativos que se adapte à sua tolerância ao risco. Como alternativa, um fundo mútuo que se ajusta automaticamente para se tornar gradualmente investido de maneira mais conservadora à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Não Tirar o Máximo de Contas com Benefícios Fiscais
Muitos poupadores de aposentadoria cometem o erro de não aproveitar ao máximo o tratamento favorável aos planos 401 (k) e IRAs. Contas de aposentadoria tradicionais, como 401 (k) planos e IRAs dedutíveis fornecem um bom começo, porque você recebe um incentivo fiscal imediato e a capacidade de reduzir sua renda tributável. O limite de contribuição do IRS para um 401 (k) é de US $ 18.000 e o limite de contribuição do IRA é de US $ 5.500 em 2016.
Outro benefício importante de se aproveitar ao máximo as contas de aposentadoria é que elas permitem que seus ganhos cresçam com base em impostos diferidos. Quando você associa esse benefício fiscal ao poder de juros compostos, a idéia de aposentadoria começa a parecer um pouco menos assustadora. Você também pode usar o conceito de localização de ativos a seu favor, contribuindo para um Roth 401 (k) ou Roth IRA para obter os benefícios do crescimento livre de impostos dos lucros. Apenas esteja ciente de que as contas de Roth são financiadas com dólares após impostos. Como resultado, essa estratégia geralmente funciona melhor quando você não precisa reduzir sua receita tributável no ano atual ou se espera estar em uma faixa de imposto mais alta durante a aposentadoria.
Com o declínio das aposentadorias e preocupações sobre a viabilidade da Seguridade Social , está ficando cada vez mais claro o ônus do financiamento da aposentadoria para nós como indivíduos. Se você evitar esses três erros ao criar seu plano de aposentadoria, será capaz de equilibrar a vida desfrutando hoje com a tranquilidade de saber que está se preparando para a verdadeira independência financeira na aposentadoria (não importa a que distância esse objetivo possa parecer ou como você definir sua própria “aposentadoria”).