Aprenda as características de um bom plano de aposentadoria
Existem dois tipos principais de planos de aposentadoria patrocinados pela empresa: planos de benefícios definidos e planos de contribuição definida.
Um plano de benefício definido é um plano patrocinado pelo empregador onde os benefícios dos empregados são calculados usando uma fórmula que analisa fatores como a duração do emprego e o histórico salarial. Se você é elegível para uma pensão no trabalho, é consideravelmente superado pela maioria dos trabalhadores que não têm acesso a esse tipo de plano. Ainda é importante ter tempo para entender suas opções de renda durante a aposentadoria.
Se você não tem acesso a uma pensão através de seu empregador, seu empregador provavelmente oferece algum tipo de plano de contribuição definida. 401 (k), 403 (b), 457 planos e Thrift Savings Plans são alguns dos exemplos mais populares de planos de contribuição definida. Com planos de contribuição definida, o empregado faz a maior parte das contribuições para o plano e direciona os investimentos.
O que separa os melhores planos de aposentadoria patrocinados pela empresa dos demais?
Aqui estão alguns fatores que você deve considerar antes de decidir participar de um plano patrocinado pelo empregador:
Elegibilidade: Alguns planos de aposentadoria patrocinados pela empresa estão disponíveis no primeiro dia. Outros exigem um determinado período de serviço antes que os funcionários possam participar. Quanto menor o período de espera por seu plano de aposentadoria no trabalho, mais cedo você poderá participar do plano de aposentadoria.
Limites de contribuição: O IRS estabelece limites quanto ao quanto você pode contribuir para os planos de contribuição definidos.
As empresas podem definir seus próprios limites, que podem ser inferiores ao limite do IRS. Por exemplo, alguns empregadores limitam suas contribuições totais a uma porcentagem do seu salário, enquanto outras restringem as contribuições de atraso. É importante determinar quanto você pode contribuir potencialmente para um plano patrocinado pela empresa.
Incentivos correspondentes: Muitos planos de aposentadoria oferecem incentivos especiais para incentivar a participação e dar um impulso imediato à sua conta. Contribuições de contrapartida do empregador não são necessárias, mas geralmente são uma das principais características que os funcionários tendem a focar quando avaliam planos de aposentadoria. Os incentivos correspondentes variam em percentuais. Exemplos populares incluem uma correspondência de 50% nos primeiros 6% que contribuíram para o plano. Isso exigiria uma contribuição de 6% do salário para obter uma correspondência de 3% da empresa. Outros empregadores correspondem a 100% das contribuições até os primeiros 6% (ou mais). Compreender sua empresa irá ajudá-lo a garantir que você não está deixando nenhum dinheiro livre na mesa. Ele também ajuda a avaliar o pacote total de benefícios se você estiver avaliando os prós e contras de ingressar em uma empresa.
Vesting: Vesting é um termo usado para determinar quanto dos fundos do seu plano de aposentadoria você pode levar consigo quando sair da empresa.
Você está sempre investido em suas próprias contribuições. Ser “imediatamente investido” significa que você tem 100% de acesso às contribuições correspondentes do empregador. Outros cronogramas de aquisição de direitos exigem que você permaneça por um determinado período de tempo antes de poder levar suas contribuições correspondentes com você ao deixar seu emprego.
Custos e taxas de investimento: Este é um dos melhores prognósticos de desempenho de investimento de longo prazo. Mas há uma ampla gama de custos potenciais associados aos planos de aposentadoria, e os custos e taxas altos do plano irão corroer seus retornos de investimento ao longo do tempo. É por isso que é importante entender o tipo de taxas e despesas dentro do seu plano e como ele se compara aos outros. Nerdwallet e FeeX fornecem uma ferramenta de análise de taxas para ajudar a examinar taxas e despesas ocultas.
Simplicidade e Conveniência: Os melhores planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são projetados para automatizar comportamentos financeiros inteligentes.
Você não precisa decidir se quer se aposentar ou se tem uma noite na cidade toda vez que recebe um salário. Isso permite uma maneira simples e conveniente de economizar para a aposentadoria. No entanto, alguns planos patrocinados pela empresa são mais fáceis de acessar do que outros por meio de uma variedade de aplicativos e portais on-line.
Ativo “Localização”: O conceito de localização de ativos refere-se aos recursos de diversificação tributária dentro de um plano patrocinado pela empresa. Os planos de aposentadoria tradicionais permitem contribuições antes dos impostos que proporcionam benefícios fiscais hoje, mas estão sujeitos a impostos de renda quando as retiradas são feitas durante a aposentadoria. As opções de Roth estão se tornando cada vez mais populares e dão a você a opção de contribuir com dólares depois dos impostos que potencialmente crescem livres de impostos. Ao contrário das Roth IRAs, as Roth 401 (k) s não estão sujeitas a nenhum limite de renda. Recursos de Roth fornecem flexibilidade adicional e é atraente se você antecipar estar no mesmo ou maior suporte de imposto de renda quando você planeja usar seu ninho de aposentadoria.
Opções de Investimento: Os fundos mútuos são o veículo de investimento mais popular para planos de aposentadoria patrocinados pela empresa. Outras opções de investimento incluem ativos como ações individuais, fundos de índice e fundos de investimento imobiliário . Alguns planos patrocinados pela empresa oferecem alternativas de corretagem autodirigidas, que permitem que investidores de bricolage e aqueles que trabalham com consultores financeiros escolham entre uma gama mais ampla de opções de investimento. Um bom plano de aposentadoria oferece opções diversificadas de investimento para investidores com mãos e mãos livres . A disponibilidade de fundos de alocação de ativos e / ou fundos de aposentadoria de data prevista oferece aos poupadores de aposentadoria formas de acesso único a um portfólio diversificado sem precisar ser um guru de investimento ou monitorar a conta de aposentadoria de forma constante.
Orientação e Orientação da Alocação de Ativos: A alocação de ativos é uma estratégia de investimento projetada para ajudar investidores de longo prazo a distribuir seu dinheiro por uma variedade de classes de investimento. O objetivo principal é maximizar retornos para um determinado nível de risco. Os principais fatores que determinam uma estratégia de alocação de ativos sugerida incluem o horizonte de tempo de investimento e a tolerância a riscos relacionados à flutuação ou à volatilidade dos retornos de um investimento. Muitos planos patrocinados pela empresa adicionaram ferramentas que fornecem orientação de alocação de ativos e consultoria de investimento, enquanto outros oferecem educação financeira imparcial. Algumas dessas ferramentas presenciais e on-line estão disponíveis sem custo adicional, enquanto outras têm uma taxa de gerenciamento de ativos. A utilização de ferramentas de alocação de ativos disponíveis pode ajudá-lo a criar uma carteira de investimentos diversificada com orientação profissional.
Acessibilidade através de empréstimos de plano de aposentadoria e rollovers em plano: Muitos planejadores financeiros recomendam o uso de planos de aposentadoria como último recurso. Embora os empréstimos forneçam acesso a seus ativos, eles podem potencialmente fazer com que você perca retornos de investimento mais altos. Mas para aqueles que precisam de uma maneira barata de consolidar a dívida, esses empréstimos podem ser uma opção que vale a pena considerar. Alguns planos de aposentadoria permitem opções de saque em serviço quando você atinge a idade de 59 anos e meio. Essa flexibilidade adicional permite que os investidores autodirigidos tenham a oportunidade de reverter os ativos do plano de aposentadoria para um IRA enquanto permanecem no trabalho.
Recursos de Investimento Automatizado: Os planos patrocinados pela empresa podem fazer mais do que tornar o processo de poupar para a aposentadoria simples e fácil. Recursos de reequilíbrio automáticos podem ajudá-lo a manter sua abordagem de alocação de ativos durante períodos de volatilidade do mercado. Os recursos de escalonamento da taxa de contribuição permitem que você aumente gradualmente suas contribuições ao longo do tempo. Esses recursos encontrados em muitos planos ajudam a automatizar a tomada de decisões de aposentadoria inteligente.
Os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador beneficiam tanto a empresa que estabelece o plano quanto o empregado que participa dele. Os melhores planos oferecem uma programação rica em recursos, incluindo a maioria dos itens destacados acima.
Onde você pode comparar seu plano de aposentadoria a outras pessoas?
O melhor lugar para começar a rever um plano de aposentadoria existente é entrar em contato com seu empregador e examinar a documentação do seu plano de aposentadoria. Os provedores de planos de aposentadoria melhoraram nos últimos anos quando se trata de quebrar as coisas em termos mais fáceis de usar. Ainda assim, isso pode ser uma tarefa assustadora se você se sentir sobrecarregado pelo jargão técnico e legalista. Brightscope fornece um serviço para analisar uma variedade de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e você pode até mesmo comparar um plano para empresas semelhantes.