Como funcionam os empréstimos de dinheiro duro
Quando os empréstimos precisam acontecer rapidamente, ou quando os credores tradicionais não aprovam um empréstimo, o dinheiro duro pode ser a única opção. Vamos rever como funcionam esses empréstimos.
O que é dinheiro duro?
A maioria dos empréstimos exige prova de que você pode pagá-los.
Normalmente, os credores estão interessados em sua pontuação de crédito e sua renda disponível para pagar um empréstimo. Se você tem um histórico sólido de empréstimos com responsabilidade e a capacidade de pagar empréstimos (conforme medido pela sua dívida em relação à renda ), você será aprovado para um empréstimo.
Obter aprovação com um credor tradicional é um processo dolorosamente lento - mesmo com grandes pontuações de crédito e muita renda. Se você tem itens negativos em seus relatórios de crédito (ou uma renda que é difícil de verificar a satisfação do seu credor), o processo leva ainda mais tempo e você não pode nunca ser aprovado.
Os emprestadores de dinheiro forte adotam uma abordagem diferente: emprestam com base na garantia do empréstimo , e estão menos preocupados com sua capacidade de pagamento. Se alguma coisa der errado e você não puder pagar, os emprestadores de dinheiro duro planejam obter o dinheiro de volta pegando a garantia e vendendo-a. O valor da garantia é mais importante do que sua posição financeira.
Empréstimos de dinheiro duro são geralmente empréstimos de curto prazo , com duração de um a cinco anos. Você não gostaria de mantê-los por muito mais tempo do que isso, porque as taxas de juros para o dinheiro duro são geralmente mais altas do que para os empréstimos tradicionais.
Por que usar dinheiro duro?
Se dinheiro pesado é caro, por que você o usaria?
O dinheiro duro tem seu lugar para certos tomadores que não conseguem financiamento tradicional quando precisam.
Velocidade: como o credor está mais focado em garantias (e menos preocupado com sua posição financeira), os empréstimos em moeda forte podem ser fechados mais rapidamente do que os empréstimos tradicionais. Os credores preferem não tomar posse de sua propriedade, mas eles não precisam gastar tanto tempo passando por um pedido de empréstimo com um pente de dentes finos - verificando sua renda, analisando extratos bancários e assim por diante. Uma vez que você tenha um relacionamento com um credor, o processo pode se mover rapidamente, dando a você a capacidade de fechar negócios que outras pessoas não podem fechar (isso é especialmente importante em mercados quentes com várias ofertas).
Flexibilidade: os acordos de dinheiro duro também podem ser mais flexíveis do que os contratos de empréstimo tradicionais. Os credores não usam um processo de subscrição padronizado. Em vez disso, eles avaliam cada transação individualmente. Dependendo da sua situação, você pode ajustar coisas como as programações de pagamento. Você pode estar tomando emprestado de um indivíduo que está disposto a falar - não uma grande corporação com políticas rígidas.
Aprovação: o fator mais importante para os emprestadores de dinheiro duro é a garantia. Se você está comprando uma propriedade de investimento, o credor emprestará tanto quanto a propriedade vale a pena.
Se você precisa pedir emprestado contra uma propriedade diferente que você possui, o valor dessa propriedade é o que o emprestador se preocupa. Se você tem um encerramento ou outros itens negativos em seu relatório de crédito, é muito menos importante - alguns credores podem nem sequer olhar para o seu crédito (embora muitos credores irão perguntar sobre suas finanças pessoais).
A maioria dos emprestadores de dinheiro duro mantém os rácios loan-to-value ( rácios LTV ) relativamente baixos. Sua taxa máxima de LTV pode ser de 50% a 70%, então você precisará de ativos para se qualificar para ganhar dinheiro. Com índices tão baixos, os credores sabem que podem vender sua propriedade rapidamente e ter uma chance razoável de obter seu dinheiro de volta.
Quando o dinheiro duro faz sentido?
Empréstimos de dinheiro duro fazem mais sentido para empréstimos de curto prazo. Investidores fixos são um bom exemplo de usuários de dinheiro duro: eles possuem uma propriedade apenas o tempo suficiente para aumentar o valor - eles não vivem lá para sempre.
Vendem a propriedade e pagam o empréstimo, geralmente dentro de um ano ou mais. É possível usar dinheiro duro para entrar em uma propriedade e ficar lá, mas você gostaria de refinanciar assim que conseguir um empréstimo melhor.
Desvantagens do Dinheiro Rígido
Dinheiro duro não é perfeito. Embora pareça simples - um ativo protege o empréstimo para que todos estejam seguros - o dinheiro forte é apenas uma opção. É caro, então as coisas têm que funcionar de acordo com o plano para que os lucros se materializem. O dinheiro duro funciona de maneira diferente dos empréstimos que você pode ter usado no passado: os credores podem usar métodos mais conservadores para avaliar a propriedade do que o esperado. Saiba mais sobre as armadilhas do dinheiro duro .
Custo: empréstimos de dinheiro duro são caros. Se você pode qualificar para outras formas de financiamento, você pode sair com esses empréstimos. Por exemplo, os empréstimos da FHA permitem que você faça empréstimos mesmo com crédito menos do que perfeito. Espere pagar taxas de juros de dois dígitos em dinheiro duro, e você também pode pagar taxas de originação de vários pontos para obter financiamento.
Se você não pode obter aprovação para um empréstimo porque sua propriedade está precisando de reparos sérios, um empréstimo FHA 203k pode pagar pela reabilitação a um custo menor.
Encontrando emprestadores de dinheiro duro
Para pedir dinheiro emprestado, você precisa se conectar com os investidores. Para fazer isso, descubra quem na sua área empresta dinheiro com base em garantias. Agentes imobiliários locais e grupos de investidores imobiliários são uma boa fonte de nomes. Entre em contato com alguns credores, discuta suas necessidades e desenvolva um relacionamento para que você possa financiar projetos com rapidez e facilidade quando chegar a hora.