Você pode economizar dinheiro, mas você pode piorar as coisas
Refinanciar para economizar dinheiro
Por que você iria querer refinanciar?
Você pode potencialmente economizar muito dinheiro, e essa é geralmente a melhor razão para refinanciar.
Em particular, o refinanciamento pode permitir que você gaste menos juros durante a vida do seu empréstimo. Existem várias maneiras de reduzir os custos de juros:
- Refinanciar uma taxa de juros mais baixa para que você pague menos em seu saldo de empréstimo .
- Mude para um prazo de empréstimo mais curto , mesmo que isso signifique pagamentos mensais mais altos, para que você pague juros por menos anos.
- Consolidar as dívidas com taxas de juros altas em dívidas com taxas de juros menores.
Felizmente, há uma maneira de determinar se você economizará dinheiro: execute os números. Não é especialmente difícil calcular as economias potenciais do refinanciamento . No entanto, embora seja sensato reduzir os custos totais com juros ao longo da vida, o refinanciamento com esse objetivo nem sempre é a escolha certa.
Muda a dívida. A terceira estratégia listada acima - consolidar a dívida com juros altos - é um tanto questionável. Se você refinanciar dívidas não seguras com um empréstimo garantido, você está assumindo um risco adicional.
Por exemplo, você pode usar um empréstimo para pagar a dívida do cartão de crédito. Sim, você pagará a dívida com uma taxa de juros menor, mas também colocou sua casa em risco. Se o seu cartão de crédito for inadimplente, é improvável que a empresa de cartão de crédito possa fechar a sua casa. Mas uma vez que você prometer sua casa como garantia usando um empréstimo hipotecário, sua casa é um jogo justo.
Pagamentos mais baixos. Um pagamento menor é frequentemente usado como justificativa para o refinanciamento. Embora possa ser bom pagar menos a cada mês, certifique-se de olhar para o quadro geral. Estender um empréstimo (iniciar um novo empréstimo de 30 anos quando você tem apenas 15 anos, por exemplo) pode aumentar o montante total de juros que você paga ao longo da sua vida. Para entender por que, use um gráfico de amortização que mostra quanto interesse você paga com cada pagamento mensal. Em um novo empréstimo a longo prazo, os pagamentos nos primeiros anos apenas afetam o saldo do empréstimo.
Mudar para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é outra maneira de reduzir seu pagamento. No entanto, as taxas de juros desses empréstimos podem aumentar, e seu pagamento pode um dia chegar a um nível inacessível. Você deve refinanciar em um ARM somente se você estiver disposto e puder assumir o risco de pagamentos mensais mais altos no futuro.
Outras razões para refinanciar
Você já sabe que deve refinanciar quando puder economizar, mas e quanto a outras estratégias?
Reduza o risco. O refinanciamento pode ser uma boa ideia, mesmo se você não obtiver uma taxa mais baixa ou um empréstimo de prazo mais curto em alguns casos. Por exemplo, você pode refinanciar para sair de um ARM. Se você estiver preocupado com aumentos significativos da taxa de juros no futuro, o refinanciamento em uma hipoteca de taxa fixa lhe dará mais certeza - mesmo que o pagamento mensal de hoje (e a taxa de juros) seja maior.
Avalie as taxas atuais em hipotecas de taxa fixa, suas expectativas para mudanças de taxa e o potencial para que seu ARM existente mude.
Desintoxicação da dívida. Você também pode retirar dinheiro para consolidar dívidas com juros altos, mas lembre-se de que pode acabar assumindo mais riscos do que antes. Dito isto, se você tem um plano sólido para eliminar dívidas tóxicas, a estratégia poderia funcionar. Se o plano falhar, você pode enfrentar o risco de perder sua casa no encerramento ou ter seu veículo recuperado .
Investindo no seu futuro. Alguns proprietários usam o refinanciamento de saque para pagar pela educação, melhorias na casa ou iniciar um negócio. Enquanto esses usos são melhores do que pagar por férias caras ou consumo contínuo, a estratégia pode colocá-lo em uma posição pior do que você estava originalmente.
Com o que se preocupar
Se você está pensando que é hora de refinanciar, investigue o seguinte:
- Custos de fechamento . Esses custos aumentarão as despesas do seu empréstimo, e eles podem acabar com quaisquer ganhos de reduzir sua taxa de juros. É tentador colocar esses custos no saldo do empréstimo , mas talvez seja melhor pagar do próprio bolso.
- Penalidades de pré-pagamento sobre o empréstimo que você irá refinanciar.
- Se sua casa perdeu valor, você precisará adicionar seguro de hipoteca privada (PMI)?
- Se você refinanciar, você pode transformar um empréstimo nonrecourse em dívida de recurso . Se você fizer isso, você pode abrir o risco de seu novo credor garnishing seus salários e tomar outras medidas contra você, se você passar por encerramento.
- Home equity pode mudar. Se você retirar dinheiro ou adicionar custos significativos de fechamento ao seu saldo de empréstimo, você reduzirá sua participação no capital de sua propriedade . No entanto, se você substituir um empréstimo por outro do mesmo tamanho, seu patrimônio permanecerá o mesmo.
Antes de refinanciar, faça uma análise básica de equilíbrio . Você provavelmente terá que pagar os custos de fechamento, então você precisa descobrir exatamente como e quando você vai recuperar esses custos e como isso afetará suas finanças daqui para frente. Lembre-se de que, se você não pagar nenhum custo de fechamento, acabará com uma taxa de juros mais alta.
Em vez de refinanciamento
Às vezes, o refinanciamento não é sua melhor opção - ou simplesmente não é viável.
Você ainda pode obter alguns dos benefícios de um refinanciamento sem passar pelo processo. Por exemplo, se você quiser economizar em custos de juros, poderá pagar mais do que o mínimo exigido por mês. Você se livrará da dívida mais cedo e gastará menos em juros durante sua vida.