Embora você possa continuar pagando sua hipoteca enquanto espera o mercado melhorar, você também pode ter a chance de refinanciar e melhorar sua situação de hipoteca.
Uma opção, o Programa de Refinanciamento Doméstico Acessível (HARP), apoiado pelo governo, foi prorrogado até 31 de dezembro de 2018.
Hipoteca da equidade negativa: Quais são minhas opções?
Muitos proprietários de imóveis com patrimônio negativo gostariam de refinanciar, mas sua casa, juntamente com a de todo mundo, vale menos do que costumava ser. Talvez você tenha abordado alguns bancos para refinanciar sua casa, mas eles disseram que sua relação entre empréstimo e valor (LTV) é muito alta. Em outras palavras, o empréstimo hipotecário da sua casa é uma porcentagem muito grande do valor avaliado atual da sua casa ou, na verdade, o excede. Felizmente, você ainda tem algumas opções.
É possível refinanciar uma hipoteca negativa, ou "subaquática", embora não seja necessariamente fácil. Você tem duas opções:
- Tente refinanciar usando um dos programas de assistência do governo do proprietário.
- Traga dinheiro para fechar, o que não é viável para a maioria dos proprietários.
Como resultado da crise imobiliária, o governo criou vários programas para os proprietários que enfrentam dificuldades.
Esses programas permitem que você refinancie, mesmo que você tenha um patrimônio líquido negativo ou uma taxa de LTV muito alta. Na maioria dos casos, você tem que estar em dia com sua hipoteca. Se você começar a perder os pagamentos, isso pode desqualificá-lo de alguns dos programas de empréstimo.
Programas de Refinanciamento
Qual programa de refinanciamento você deve usar? Depende de como você conseguiu seu empréstimo hipotecário, ou mais especificamente, depende de quem atualmente possui seu empréstimo.
Os mutuários podem achar que seu empréstimo é com Fannie Mae ou Freddie Mac. Isso é possível mesmo que você nunca tenha ouvido falar dessas organizações, portanto, o programa HARP é a única opção para o refinanciamento desses empréstimos.
Se sua hipoteca não for apoiada pela Fannie Mae ou pela Freddie Mac, você poderá investigar os vários outros programas de refinanciamento disponíveis para refinanciamento com baixa ou nenhuma participação, como os programas de refinanciamento de empréstimos FHA Simplified ou VA Simpllined. Em muitos casos, esses programas não têm nenhuma exigência de LTV e não exigem uma nova avaliação, de modo que o empréstimo é baseado no valor anterior de sua casa, o que pode fazer toda a diferença.
Outra opção: pagar a hipoteca
Há uma outra maneira de refinanciar com patrimônio negativo, e isso é pagar em dinheiro para reduzir o valor do empréstimo, mais próximo do valor atual de sua casa. Você reduzirá a quantia que deve ao fazer um grande pagamento em seu empréstimo ou ao pagar o dinheiro no fechamento quando você refinanciar.
Alta taxa de LTV da sua propriedade é provável que o impediu de obter refinanciamento de um credor tradicional. Se você tem um empréstimo de patrimônio líquido negativo, está emprestando mais do que a casa vale, e a maioria dos credores não quer correr esse tipo de risco.
Se o empréstimo for inadimplente, o credor não poderá ser totalmente reembolsado, mesmo que ele venda sua casa.
Como resultado, muitos credores só oferecem refinanciamento se você pagar o saldo do empréstimo para criar uma relação de empréstimo / valor mais agradável ou esperar até que o valor de mercado de sua casa volte a subir, melhorando sua relação empréstimo / valor.
Infelizmente, essa abordagem exige que você tenha acesso a uma quantia total de dinheiro. Se você não estiver em posição de escrever um cheque grande, os programas de refinanciamento do governo podem ser sua única opção. O programa HARP incentiva os proprietários a se inscreverem novamente, mesmo que tenham sido recusados antes, portanto vale a pena dar esse passo extra.
Se você esgotou todas as opções de empréstimo e ainda não pode refinanciar, você ainda poderá melhorar sua situação. Pergunte ao seu credor se você pode fazer uma modificação do empréstimo , ou se eles têm alguma outra sugestão para você.
A maioria dos credores prefere trabalhar com os mutuários para obter pagamentos regulares de volta ao cronograma do que o inadimplente do tomador ou abandonar seus pagamentos.
Informe-se sobre a alteração dos termos do seu empréstimo para ver se o seu credor tem outras soluções para ajudá-lo a manter-se atualizado sobre sua hipoteca.