Vantagens de possuir uma casa
Primeiro, vamos dar uma olhada em algumas das vantagens de comprar uma casa. O benefício mais óbvio é que é seu. Você pode pintar sua cozinha rosa, mudar a paisagem, instalar uma cesta de basquete ou transformar seu porão inacabado em um cinema. Desde que você trabalhe dentro de qualquer edifício ou regulamentos de zoneamento, você pode fazer quase tudo o que quiser com sua casa.
Outro grande benefício de possuir uma casa é que parte do seu pagamento de hipoteca mensal volta para você na forma de capital próprio. Quando você paga o aluguel, nunca mais verá esse dinheiro novamente. Por outro lado, parte do seu pagamento de hipoteca será parcialmente aplicado ao principal do empréstimo, que cria patrimônio.
Como sua casa pode se tornar um ativo, você também tem o potencial de ganhar dinheiro se puder vendê-la por mais do que originalmente pagou. Em alguns casos, esse lucro pode até ser isento de impostos. Além disso, você pode aproveitar o patrimônio da casa enquanto ainda vive nela para fazer melhorias ou consolidar a dívida.
Finalmente, não vamos esquecer que também pode haver benefícios fiscais adicionais de possuir uma casa. Em muitos casos, os juros hipotecários e os impostos de propriedade que você paga são dedutíveis, o que significa que você reduzirá sua carga tributária geral.
Desvantagens de possuir uma casa
Embora existam muitos aspectos positivos para comprar uma casa, não esqueçamos também as possíveis desvantagens.
Você se lembra de uma época em que um grande aparelho em seu apartamento quebrou? Você provavelmente só tinha que ligar para o seu escritório ou proprietário e eles estavam fora para consertar ou substituí-lo, sem nenhum custo para você dentro de uma questão de horas ou dias. Quando você possui sua própria casa, pode haver muitos custos inesperados de reparo e manutenção que você não teria se estivesse alugando.
Outra coisa a considerar é o potencial para realmente perder dinheiro na casa. Embora, com o passar do tempo, os imóveis tenham aumentado em valor, há momentos em que o mercado imobiliário permanece relativamente estável ou, na verdade, cai. Dependendo dos custos associados à venda e do valor real para o qual você vende a casa, você poderá perder dinheiro.
Finalmente, comprar uma casa é uma proposta de longo prazo. Quando você aluga, você só pode estar vinculado a um contrato de arrendamento mensal ou anual, portanto, a coleta e o deslocamento podem ser feitos com um prazo relativamente curto. Uma vez que você compra uma casa, não é tão fácil simplesmente pegar e se mover. Você tem uma obrigação financeira significativa e o processo de venda de uma casa pode levar vários meses para ser concluído.
Então, quando você está comprando uma casa, aproveite o tempo para entender os benefícios e desvantagens, e certifique-se de que você está fazendo isso pelas razões certas.
Determinar quanta casa você pode pagar
Se você decidiu que comprar uma casa é certo para você, o primeiro passo é determinar o que você pode pagar . Uma das diretrizes comuns a usar é a relação dívida / renda. A maioria dos credores sugere que o índice total de dívida não deve exceder 36%, e sua dívida hipotecária deve ser inferior a 28% de sua renda mensal.
Para calcular o seu rácio dívida / rendimento pessoal, adicione primeiro o seu rendimento bruto mensal total. Depois de ter esse número, multiplique-o por 36% ou 0,36. Esse número é o valor máximo de pagamentos de dívidas mensais que você deve ter, incluindo sua hipoteca.
Em seguida, adicione todos os seus pagamentos mensais de dívidas não hipotecárias e subtraia-os do total anterior que você acabou de calcular. Este número lhe dará um pagamento de hipoteca máximo aproximado que você pode pagar.
Idealmente, esse valor deve ser 28% ou menos da sua renda mensal.
Mesmo com essas diretrizes, é importante lembrar que sua situação pessoal determinará, em última instância, o que você realmente pode pagar, portanto, leve em consideração todos os aspectos da sua situação.
Encontrar a hipoteca certa
Depois de ter determinado quanto casa você pode pagar, é hora de comprar a hipoteca direita. Como é provável que você esteja financiando um empréstimo por centenas de milhares de dólares, é crucial que você tome uma decisão inteligente. Uma hipoteca ruim pode afetar significativamente suas finanças ao longo do tempo.
A boa notícia é que existe um tipo de hipoteca disponível para quase todas as situações. A má notícia é que escolher o errado pode lhe custar dezenas de milhares de dólares em juros sobre o prazo do empréstimo. Os empréstimos mais comuns vêm em dois estilos: empréstimos de taxa de juros fixos e ajustáveis.
Um empréstimo com juros fixos fornecerá estabilidade para você. A taxa de juros não mudará durante a vida do empréstimo, portanto seus pagamentos permanecerão estáveis. Um benefício com um empréstimo de taxa fixa é que, se as taxas de juros subirem, você continuará pagando sua mesma taxa mais baixa. Por outro lado, se as taxas caírem, você pode estar pagando mais do que a taxa atual, embora possa ser possível refinanciar uma taxa mais baixa.
Com um empréstimo de taxa ajustável, você sacrifica parte da estabilidade nos pagamentos pela capacidade da hipoteca de se ajustar às taxas de juros vigentes. Quando as taxas de juros estão caindo, isso pode ser em seu benefício. Mas quando as taxas estão aumentando, você pode se encontrar com um pagamento mensal mais alto.
O pagamento inicial
Além de entender que tipo de empréstimo procurar, você deve considerar o adiantamento . Em uma hipoteca tradicional, você forneceria um adiantamento de vinte por cento ou mais do preço da casa. Vinte por cento é o número mágico porque, para a maioria dos credores, esse é o montante de capital que eles exigem, para que você possa evitar o pagamento do PMI ou do Seguro Particular de Hipoteca.
Quando você não consegue reduzir em vinte por cento, o credor geralmente exige que você também pague o prêmio do PMI, que pode ser de 20 dólares a algumas centenas de dólares por mês. Ao comprar uma hipoteca, leve isso em consideração e pergunte se há alternativas para pagar o PMI se não for possível obter o pagamento integral.