Este cálculo simples permite ver o que você pode gastar em uma hipoteca
Você acha que isso envolveria um cálculo complicado envolvendo vários anos de declarações fiscais e, possivelmente, um grau avançado em economia. Mas, na verdade, aprender os limites de compra de sua casa leva apenas alguns minutos e alguma matemática fácil.
Regra de hipoteca do polegar
O fator mais importante que os credores usam como regra geral de quanto você pode pedir emprestado é a sua relação dívida / renda, que determina quanto da sua renda é necessária para pagar suas dívidas, como sua hipoteca, seu cartão de crédito. pagamentos e seus empréstimos estudantis.
Os credores normalmente não querem mais do que 28% de sua renda mensal bruta (ou seja, antes dos impostos) para cobrir suas despesas com moradia, incluindo o pagamento da hipoteca, impostos sobre propriedade e seguro. Depois de adicionar os pagamentos mensais a outras dívidas, o total não deve exceder 36% do seu rendimento bruto.
Isso é chamado de "regra hipotecária", ou às vezes "a regra de 28/36".
Se a sua relação dívida / renda exceder esses limites em uma casa que você está pensando em comprar, talvez não consiga um empréstimo, ou talvez tenha que pagar uma taxa de juros mais alta.
Calculando o seu rácio dívida / rendimento
Como eu disse, isso é fácil de calcular.
A primeira coisa que você precisa fazer é determinar sua renda mensal bruta - sua renda antes de deduzir os impostos e outras despesas. Se você é casado e vai se candidatar ao empréstimo em conjunto, você deve somar ambos os seus rendimentos.
Então pegue o total e multiplique primeiro por 0,28, e depois por 0,36.
Por exemplo, se você e seu cônjuge tiverem uma renda mensal bruta combinada de US $ 7.000:
US $ 7.000 x 0,28 = US $ 1.960
US $ 7.000 x 0,36 = US $ 2.520
Isso significa que suas hipotecas, impostos e pagamentos de seguro não podem exceder US $ 1.960 por mês, e seus pagamentos totais da dívida mensal não devem ser superiores a US $ 2.520, incluindo o pagamento da hipoteca.
Infelizmente, você precisa manter seus pagamentos mensais em ambos os limites. Então, o próximo passo é ver o efeito que suas outras dívidas têm. Adicione o total de pagamentos mensais de dívida não hipotecária, como pagamentos mensais com cartão de crédito ou de carro.
Para este exemplo, vamos assumir que seus pagamentos mensais da dívida chegam a US $ 950. Calculando o pagamento máximo da hipoteca:
US $ 2.520 - US $ 950 = US $ 1.570
Uma vez que neste exemplo você tem relativamente alta dívida não hipotecária, você está limitado a gastar US $ 1.570 em uma hipoteca, impostos e seguro para uma nova casa. Se, por outro lado, você tivesse apenas US $ 500 em pagamentos de dívidas mensais não hipotecárias, você poderia gastar o total de US $ 1.960 em sua casa, desde US $ 1.960 + US $ 500 = US $ 2.460 (ou menos do que seu limite mensal de pagamento mensal de US $ 2.520).
Lembre-se, esta é apenas uma regra geral
É importante lembrar que só porque o banco emprestará até esse montante, você não deve necessariamente emprestar tanto dinheiro.
Esta é simplesmente uma diretriz que você pode usar ao comprar uma casa, para que possa se concentrar em casas que estão dentro de sua faixa de preço.
Na realidade, sua situação financeira específica determinará que tipo de pagamento de casa e hipoteca será melhor para você.